Opsiyon Ayarlanabilir Oranlı Mortgage TANIMI (Opsiyon ARM)
Opsiyon ayarlanabilir faizli ipotek (ARM), ipotek (borçlu) ipoteğe (borç veren) hangi ödeme türünün yapıldığı konusunda çeşitli seçeneklere sahip olduğu bir ipotek türüdür. Geleneksel ipoteklerde yapılan faiz ve anapara ödemeleri yapma seçeneğine ek olarak, opsiyon ARM'leri, ipotekçinin sadece faiz ödemeleri veya minimum ödemeler yaparak önemli ölçüde daha küçük ödemeler yapabileceği alternatif ödeme seçeneklerine de sahiptir.
KESİCİ AŞAĞI Opsiyon Ayarlanabilir Faizli Mortgage (Opsiyon ARM)
Birçok opsiyon ARM'si düşük bir teaser oranı sunduğundan, birçok ipotek bilmeden daha düşük ödeme yapma umuduyla mevcut ipoteklerini yeniden finanse etmektedir. Ne yazık ki, bu kısa vadeli teaser oranları sona erdiğinde, faiz oranları geleneksel ipoteklere benzer oranlara geri döndürülür.
Ayrıca, asgari ödeme yapmayı seçen şanssız ipotek sahipleri için, ipotek borcu olan anaparanın gerçekten arttığını göreceklerdir. Bunun nedeni, asgari ödemelerin değerinin ipoteğin faizini tamamen karşılamamış olmasıdır. Daha sonra ortaya çıkarılan faiz ipotek müdürüne eklenir.
Seçenek ARM'lerinin Ücretli Yolları
Ortak bir senaryoda, borç veren bir seçenek ARM ile borçlunun her ay ne tür ödeme yapmak istediklerine karar vermesine izin verebilir. Bu seçenekler arasında asgari bir ödeme yapılması, yalnızca faiz ödemesi yapılması, 15 yıllık bir ipotek için tamamen amortisman yapılması veya 30 yıllık bir ipotek için amortismanlı ödeme yapılması yer alabilir.
Bir opsiyon ARM ile mevcut seçenekler ödemelerde daha fazla esnekliğe izin verirken, borçlu, başladığından daha uzun vadeli borçlarla kolayca eyerlenebilir. Diğer ayarlanabilir faizli ipoteklerde olduğu gibi, piyasaya bağlı olarak faiz oranlarının büyük ölçüde ve hızla değişme olasılığı bulunmaktadır.
Bir seçenek ARM, komisyon, sözleşme veya serbest çalışan olarak çalışan meslekler gibi gelirin dalgalanabileceği hanelere hitap edebilir. Çok fazla iş görmezlerse, bir ipotek için asgari ödemeyi seçerek. Bu, ellerinde daha fazla para bulundurmalarına izin verse de, minimum miktar yıllık olarak artabilir. Ayrıca, asgari ödeme, tamamen amortismanlı bir ödemeye beş veya 10 yıllık aralıklarla yeniden düzenlenebilir.
Bu uyarılar borçlular tarafından gözden kaçabilir, bu da potansiyel yükselen maliyetler ve artan ana denge için onları hazırlıksız bırakabilir. Borçlu sadece asgari ödeme yapmaya devam ederse ve ödenmemiş bakiye, % 110 veya daha fazla olan mortgage'nin orijinal değerini aşacak şekilde büyürse, mortgage otomatik olarak sıfırlanabilir. Opsiyon ARM'leri, borçluların ödeyemeyecekleri evler için böyle bir finansman aramaları sonrasında gelişen konut krizine katkıda bulunduğu belirtilmiştir. Bu gibi durumlarda, borçlular bir opsiyon ARM ile her ay sadece asgari tutarı ödediler, sonunda sonunda evlerini ödeyemediğini gördüler veya konutun satış değeri düşerken ipotek büyüdü.