İçindekiler
- İflas Nihai Cevap Değil
- İflas Başvurusu
- Ödenmemiş Borçların Sınıflandırılması
- Bölüm 7 ve Bölüm 13
- 2005 Kanununun Etkileri
- Anlam testi
- Gereksinimler
- Borç Tahliyesi
- İflasın Artıları ve Eksileri
- Alt çizgi
İflas Nihai Cevap Olamayabilir
Haciz ve aşırı borçlar bir ev sahibinin en kötü kabuslarının gerçekleşmesidir. Birçoğu iflasın bu problemler için mükemmel bir çözüm olduğuna inanıyor. Ancak, insanların tuzağa düştüğü yer burası. İflas, kredi kaydınızda uzun süre kalır ve hayattaki ilerlemeyi inanılmaz derecede zorlaştırır. Ayrıca, 2005 yılında kabul edilen güncellenmiş iflas yasası, iflas başvurusunda bulunmayı daha karmaşık hale getiren ciddi kısıtlamalar içermektedir.
ABD mahkemelerinden toplanan verilere göre, iflas başvuruları 31 Mart 2018 tarihinde sona eren 12 aylık dönemde bir önceki yıla göre gerilemiştir. Ancak hâlâ büyük miktarda dilekçe vardı. Toplam 756.722 kişi iflas başvurusunda bulundu. Başvuran Bölüm 7'deki davaların toplam sayısı, 290.566 Bölüm 13 dosyalamalarına karşılık 480.933'tür.
Bu makale iflas başvurusunda bulunmayı düşünüyorsanız ve süreç ve finansal sağlığınızla ilgili sonuçları hakkında bilgiye ihtiyacınız varsa bir kılavuzdur.
İflas Başvurusu
Haciz veya böyle bir finansal iflasla karşı karşıya kaldığında, bu durumda nihai seçenek iflas olmalıdır. Kendinizi iflas etmek, finansal aksaklıklarınızdan kurtulmanın tek yasal yoludur. Ancak, iflas başvurusu yapma işlemi yapılması yapmaktan daha kolaydır.
İflas başvurusunda bulunduğunuzda, başkanlık yapan iflas mütevelli heyetine açıklamak veya bu finansal riskten nasıl kurtulduğunuzu yargılamak zorundasınız. Bu arada, iflas mahkemesi tüm varlık listesini ve bunlarla ödenmemiş borçları dosyalamanızı isteyecektir.
Varlıklarınız, özelliklerine göre iki kategoriye ayrılır. Onlar:
- Muaf Varlıklar: Bu varlıklar borçların ödenmesi için gerçekleştirilemez. Örnekler arasında evinizdeki ve otomobilinizdeki özkaynakların bir kısmı, kişisel eşyalar, kıyafetler, emekli aylıkları, istihdamınız için gerekli araçlar, sosyal güvenlik ve diğer kamu yararları ile diğer kalemler sayılabilir. ödenmemiş hesapları geri ödemek için varlıklar ele geçirilebilir ve satılabilir. Mülk — birincil konut, eğlence araçları, tekneler, ikinci bir araba veya kamyon, koleksiyon veya diğer değerli kalemler, banka hesapları, yatırım hesapları ve diğer kalemler dışında bu kategoriye girer.
Ödenmemiş Borçların Sınıflandırılması
Aynı şekilde, ödenmemiş borçlarınız iki tipte sınıflandırılır. Onlar:
- Teminatlı Borçlar: Bunlar, alacaklının teminat olarak sağlanan mülkte menkul kıymet çıkarına sahip olduğu kredileri içerir. Kredi ile satın alınan mülk, ikinci eviniz, tekneniz veya otomobiliniz olabilir. Teminatsız Borçlar: Bu borçlar mülk tarafından teminat altına alınmamaktadır. Örneğin, kredi kartı borcu, tıbbi faturalar, teminatsız krediler vb.
İflas mahkemesi teminatlı borcu kritik öneme sahip olarak görür, çünkü ödememesi alacaklıyı teminat olarak seçilen mülk için talepte bulunmaya zorlar.
Gerekli tüm bilgiler mahkemeye gönderildikten sonra, söz konusu dönemde teminatlı borcunuzun geri ödenmesini sağlamak için bir iflas mütevelli heyeti tayin edilir. Sonuç olarak mahkeme, alacaklılarınızın mülklere el koyma veya haciz yoluyla ellerini bırakmasını engelleyen zorunlu bir konaklama yayınlar. Konaklama, alacaklıların size karşı dava açmasını da önler.
Bölüm 7 ve Bölüm 13
Koşullarınıza bağlı olarak, iflas yasası kapsamında Bölüm 7 ile Bölüm 13 arasında dosya açmayı seçebilirsiniz.
Bölüm 7: Bu tasfiye seçeneği muaf tutulan varlıkları korumanızı sağlarken kredi kartlarından vb. Teminatsız borçlar taburcu edilir. Burada muaf olmayan varlıklar teminatlı borçların geri ödenmesi için gerçekleştirilir. Ancak, öğrenci kredileri, nafaka, vergiler vb. Borçlar reddedilmeyecektir. Bu alternatif genellikle daha düşük geliri, az varlığı ve daha genel borcu olan bireyler tarafından seçilir.
Bölüm 13 : Bu yeniden düzenleme süreci kapsamında, üç ila beş yıllık belirli bir süre boyunca borçlarınızı mantıksal bir geri ödeme planı ile geri ödemeniz gerekir. Mütevelli, sizden gelen ödemeleri tahsil eder ve alacaklılarınıza aktarır. Burada yine, evinizi tutmanıza izin verilir, böylece göze çarpan haciz önlenir. Bu iflas seçeneği normal olarak muaf olmayan mülklerini sağlam tutmakla ilgilenen veya haciz veya mülk ele geçirmelerine karşı zaman almak isteyen kişiler tarafından tercih edilir.
2005 Kanununun Etkileri
İflas Suçlarını Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası 2005 yılında yürürlüğe girmiş ve ülkenin iflas kanunlarında büyük değişiklikler yapmıştır. Güncellenmiş 2005 iflas yasalarının uygulanmasıyla, insanlar büyük ölçüde Bölüm 7 yerine Bölüm 13'e başvurmaya zorlanmaktadır.
Bölüm 7'ye hak kazanabilmek için mevcut aylık geliriniz, eyaletinizdeki büyüklüğünüzdeki bir ailenin ortalama gelirine göre hesaplanır. Burada, şimdiki aylık geliriniz son altı aylık dönemdeki ortalama gelirinizi ifade eder. Geliriniz eyaletinizin ortalama gelirinden daha az veya ona eşitse, Bölüm 7'de dosyalamaya hak kazanırsınız. Ancak, geliriniz daha yüksekse, Bölüm 7 kriterlerini karşılamak için Ortalamalar Testi'ni geçmeniz gerekir.
Anlam testi
Bu testte, kalan tek kullanımlık geliriniz, İç Gelir Hizmetleri (IRS) tarafından belirlenen özel giderler düşülerek ve mevcut aylık gelirinizden teminatlı borç ödemeleriyle belirlenir. Şimdi, yukarıdaki tutarlar düşüldükten sonra aylık harcanabilir geliriniz 100 $ 'dan azsa, Bölüm 7 için dosyalamanıza izin verilecektir. Beş yıllık bir süre boyunca teminatsız borcun% 25'inden fazlasını ödemek için kalan para.
Cevabınız evet ise, Bölüm 7'deki Bölüm 13'ü seçmelisiniz. Hayır ise, Bölüm 7'ye erişebilirsiniz.
Resim Julie Bang © Investopedia 2020
Ancak mahkeme, Bölüm 7'ye başvurarak sistemi kötüye kullanacağınızı fark ederse sizi Bölüm 13'e başvurmaya zorlama yetkisine sahiptir.
Gereksinimler
2005 yasasında belirtildiği üzere mahkeme, IRS tarafından belirlenen yaşam standartlarına uyar. Bu, mahkemenin günlük yiyecek, kira vb. Harcamaları için ne kadar ödemenin makul olduğuna ve sonra borçlar için ne kadar ödeme yapılması gerektiğine karar verdiğini ima eder.
Yeni yasa, muafiyetlere, hakkaniyetinizin tamamını veya büyük bir kısmını evinizde tutmanıza izin verilmeyecek şekilde sıkı kısıtlamalar getirmektedir. Bu sorun hakkında daha fazla bilgi almak için iflas avukatınıza danışın.
Son olarak, yeni yasa iflas başvurusu yapmadan önce altı ay içinde bir kredi danışmanı ile görüşmeniz gerektiğine işaret etmektedir. Borçlarınız ödenmeden önce sadece masrafları size ait olmak üzere bir para yönetim programına katılmanız da gerekmektedir.
Borç Tahliyesi
Mahkeme bir tahliye kararı verdiğinde, borçlu borçlarını geri ödemekle yükümlü değildir. Bu, alacaklıların artık borçlara karşı yasal bir talepleri olmadığı anlamına gelir, bu nedenle tahsilat faaliyeti sürdüremez, yasal işlem yapamaz veya borçlu ile hiçbir şekilde iletişim kuramazlar. Mahkeme alacaklılara borçların tahsil edildiğine dair bir bildirim gönderecektir. Dilekçenin avukatına ve ABD Mütevelli Heyetine bir nüsha da gönderilir. Taburcu olduktan sonra borç tahsil etmeye çalışan her alacaklı para cezasına çarptırılabilir.
Bölüm 7 iflasında, taburculuk genellikle iflas dilekçesinin verilmesinden dört ila altı ay sonra verilir. Bölüm 13 iflası kapsamındaki tahliye, ödeme planı tamamlandıktan sonra, genellikle iflas başvurusunun yapılmasından üç ila beş yıl sonra yapılır.
İflasın Artıları ve Eksileri
Dikkate alınması gereken ana nokta, tüm borçlarınız geri ödendikten ve iflasın reddedilmesinden sonra iflas kredisine başvurabileceğinizdir. Bu kredinin temel amacı, kötüleşen finansal sağlığınızı normale döndürmektir.
Olumsuz nokta, iflasın, hangi bölüme başvurduğunuza bağlı olarak, kredi raporunuzda 10 yıldan fazla kalmasıdır. Kredi puanınızda iflas damgası bulundurmanın maliyeti, gelecekte ipotek, kredi veya kredi kartı alma ihtimalinizi etkileyecektir.
Ancak bu, kredi puanınızı yükseltmeye çalışmaktan caydırıcı olmamalıdır. Bir süre bekledikten sonra, güvenli kredi kartlarına başvurarak, sadece gerektiğinde bunları kullanarak ve ödemelerinizi düzenli ve zamanında yaparak kredi oyununa geri dönmeyi deneyebilirsiniz. Bu adım, kredinizi ve genel finansal sağlığınızı yeniden oluşturmanıza yardımcı olabilir.
Alt çizgi
Kendinizi iflas ettirmek, para problemlerinizi sona erdirmenin anahtarı değildir. Oranlar, sizin adınıza kötü bir kredi ile size karşı işe yarayabilir. İflas başvurusu, 2005 iflas yasaları nedeniyle karmaşık ve maliyetli hale gelmiştir. Bu nedenle, bir dosyalama işleminden önce güvenilir bir iflas avukatına danışmak gerekir. Nihayetinde, doğru durumda doğru hamleyi yapmak, size endişe ve borçtan gerekli bir mühlet sağlayabilir.