İçindekiler
- 401 (k) s'de Ücret Bulma
- İki Anahtar 401 (k) Plan Ücreti
- 401 (k) Plan Ücretlerini Ayırma
- 401 (k) Ücretin Etkisi
- 401 (K) Ücret Hakkında Ne Yapmalı
- Alt çizgi
Şimdiye kadar bir şirket faydaları toplantısında oturmaktan kaçınsanız bile, muhtemelen 401 (k) plan kavramını biliyorsunuzdur. Bir 401 (k), elbette, tanımlanmış bir katkı planıdır, yani buna ödemeler sabittir. Maaş çeki başına belirli bir miktar koyuyorsunuz, işvereniniz bu miktarın bir yüzdesiyle eşleşebilir ve yıllar sonra, yerel çorba mutfağında sıralamak yerine bir dereceye kadar finansal bağımsızlığın tadını çıkarırsınız.
İşveren tarafından sağlanan azami uyumu kabul etmeniz gerektiğini tekrarlar. Aksi takdirde, ücretsiz parayı reddedersiniz. Güzel kısım bu.
Ama bir 401 (k) 'nin nasıl çalıştığını ve birine coşkuyla katkıda bulunduğunu bilseniz bile, onunla birlikte gelebilecek gizli ücretleri biliyor musunuz?
401 (k) s'de Ücret Bulma
Ne yazık ki, yatırımcı naiveti öyle ki, milyonlarca insan 401 (k) sağlayıcısının (genellikle, paranızın girdiği yatırım fonlarını ve borsa yatırım fonlarını (ETF) tasarlayan ve yöneten yatırım şirketi) ne kadar olduğunu sormak için asla durmaz. yatırım için verdiğiniz parayı. Sağlayıcınız bu hizmetleri ücretsiz sunmuyor. Her ay bir ücret toplar ve bu ücretlerin kümülatif büyüklüğü nihai getirilerinizi etkileyebilir. 401 (k) katılımcının yaklaşık% 95'i ücret ödemektedir.
Bir bakıma, bu “gizli” ücretleri çağırmak bizim için küçük bir anlam. ABD Çalışma Bakanlığı'nın 2012 yılı yetkisi sayesinde, 401 (k) sağlayıcınızın artık plana kaydolduğunuzda size verdiği ve her yıl güncellediği ve gönderdiği umudunda tüm ücretlerini açıklaması gerekmektedir. Bu ifadeleri ulaştıkları anda yutarsınız.
Ciddi olarak, ücretlerin yerini bulmak artık zor olmadığından, onlara dikkat etmek gerekiyor. 401 (k) beyanı veya prospektüs aldığınızda, “Toplam Varlığa Dayalı Ücretler”, “Toplam Faaliyet Giderleri% olarak” veya “Gider Oranları” gibi satır öğelerini veya kategorileri kontrol edin.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) planları, yatırımcı için her zaman belirgin olmayan, ancak bir hesabın uzun vadede geri dönüşünü büyük ölçüde etkileyebilecek çeşitli ücretlerle gelir.% 0, 5 ile% 2 arasında değişen, 401 (k) plan ücretleri değişebilir büyük ölçüde, işvereninizin 401 (k) planının büyüklüğüne, katılımcı sayısına ve plan sağlayıcısına bağlı. Bireysel yatırımcılar plan sağlayıcı ücretleri hakkında fazla bir şey yapamazlar, ancak daha düşük maliyetler veya gider oranları olan plan içinde fon seçmeye çalışabilirler.
İki Anahtar 401 (k) Plan Ücreti
Tabii ki, ücretleri bulmak bir şey. Onları anlamak başka bir şeydir.
Ücretlerden en sıkı şekilde etkilenen, 1940 Yatırım Şirketi Kanunu'nun ilgili bölümünden sonra adlandırılan ve bu tür yatırımların bugün olduğu ölçüde popülerleştirilmesinden ve demokratikleştirilmesinden on yıllar önce yürürlüğe giren 12b-1 ücreti. Genellikle “pazarlama ücretleri” altında yapılan 12b-1 ücretleri, işvereninize belirli 401 (k) planlarını satan aracılar için tahsis edilebilir. Varlıkların% 1'inde yer alan yasa ile sınırlanan bu ücretler, fonun olası getirilerine yapılan yatırımdan farklı olarak, bir masraf anlamına gelen bir komisyon oluşturur.
Bireysel fonlar tarafından tahsil edilen 12b-1 ücretlerinin, 401 (k) sağlayıcının kendisi için kestiği yatırım yönetim ücretlerinden ayrı olduğunu unutmayın. Örneğin, Fidelity Investments Amerika'nın en büyük 401 (k) s sağlayıcısıdır. Bir Fidelity portföy hesabı için tipik bir danışmanlık ücreti% 1.7'den başlar ve ne kadar koyduğunuza bağlı olarak oradan yarıya kadar azalır. (Yani en azından bazı ücretlerden kaçınmanın kesin bir yolu var: büyük bir bakiye var - yine de, bu durumda, sağlayıcı muhtemelen yüzdesini yalnızca sizin değil, plandaki tüm hesapların boyutuna dayandırır.)
401 (k) ücretler iki temel kategoriye ayrılır: plan sağlayıcısı tarafından ücretlendirilenler ve hesaptaki yatırım fonları veya ETF'ler tarafından ücretlendirilenler.
401 (k) Plan Ücretlerini Ayırma
401 (k) plan ücretleri tipik olarak dört kategoriye ayrılır: yatırım, idari, bireysel hizmet ve saklama. Konuyu göstermek için, burada 401 (k) 'den değil, üç aylık bir özet hesap verilmiştir. sağlayıcıları değil, planları yöneten ve kayıtları tutan bir üçüncü taraf firmadan (evet, onlar da bir kesim olsun emin olabilirsiniz, ancak işvereniniz muhtemelen seçer). Dolar tutarlarını temsil eden rakamlar, bu çeyrek için toplam 3.207.70 $ 'lık katkı sağlamaktadır.
Masraflar | |
İdari ücretler | 25.00 |
Yatırım Ücretleri | 4.35 |
Varlık / Gelir Paylaşımı | 2.31 |
Denetim, Fidiciuary & Consultng | 13.25 |
TOPLAM | 44, 91 |
Bu, katılımcının 3.207.70 $ anaparaya 44.91 $ ücret ödediği anlamına gelir. Merakla, bu kuruşa% 1.4, bu da masrafların orana uyarlanmış gibi görünmesini sağlıyor.
Katkılarınızın sadece% 98, 6'sının belirlenen yatırımlara ulaşması makul midir? Bu retorik bir soru değil.
401 (k) Ücretin Etkisi
401 (k) plan ücretleri, işvereninizin 401 (k) planının büyüklüğüne, katılımcı sayısına ve plan sağlayıcısına bağlı olarak büyük ölçüde değişebilir. Finansal araştırma şirketi BrightScope ve Yatırım Şirketi Enstitüsü arasındaki bir araştırmaya göre, büyük planlar (varlıklarda 100 milyon doların üzerinde) neredeyse eşit bir şekilde ücretlerin% 1'in altında olduğunu; en büyük planlar genellikle% 0, 50'nin altındadır. Küçük plan pazarı farklı bir hikaye. Küçük planlar için ortalama ücretler (varlıklarda 100 milyon $ 'ın altında)% 1.5 ile% 2 arasındadır, bol miktarda plan ise yılda% 2'den fazla ücret ödeyen varlıklarda 50 milyon $' dan azdır.
Bu yüzde puanlarındaki fark çok fazla görünmüyor, ancak yıllar içinde gerçekten toplanabilir (ve muhtemelen emeklilik planınızı yıllarca koruyorsunuz, değil mi?).
Bu örneği, emeklilik planı danışmanlık şirketi America's Best 401 (k) 'nin kurucusu Tom Zgainer'den alın. Üç çocukluk arkadaşı Joe, Tyler ve David, her biri 35 yaşında yatırım fonuna 100.000 dolar yatırım yapıyor. Her hesap yıllık% 8 getiri elde ediyor, ancak hesaplar sırasıyla% 1, % 2 ve% 3 yıllık ücret alıyor. 65 yaşında hesap bakiyelerini karşılaştırmak için bir araya geliyorlar. % 3 ödeyen David'in 432.194 $ 'ı var. % 2 ödeyen Tyler'ın 574.349 $ 'ı var. % 1 ödeyen Joe'nun 761.225 $ 'ı var.
% 1
Amerikan İlerleme Merkezi'ne göre ortalama 401 (k) fon tarafından tahsil edilen yıllık ücret
401 (K) Ücret Hakkında Ne Yapmalı
401 (k) boykot etmeden kısa bir süre içinde, 401 (k) plan sağlayıcısı veya yöneticisi tarafından alınan ücretler hakkında yapabileceğiniz çok fazla şey yoktur; ancak, eğer (% 2'nin kuzeyi gibi) berbat olduklarını fark ederseniz, İnsan kaynakları departmanınıza. 401 (k) pazar yeri bugünlerde inanılmaz derecede rekabetçi bir pazar ve eğer bir tedarikçinin ücretleri hat dışıysa, orada daha makul alternatifler var.
Bununla birlikte, 401 (k) planındaki münferit fonların ücretleri söz konusu olduğunda bazı önlemler alabilirsiniz. Yıllık ücret olarak ifade edilen ücretlerinin toplamı olan listelenen gider oranları için prospektüslerine veya çevrimiçi olarak bakın; iki benzer fon arasında bir seçiminiz varsa, örneğin iki büyüme stoku fonu - daha düşük gider oranına sahip olana geçin. Genel olarak, özkaynak fonları tahvil fonlarından daha pahalı olma eğilimindedir ve ETF'ler yatırım fonlarından çok daha ucuzdur. Ancak elbette, daha düşük bir ücret elde etmek için yatırım hedeflerinizden, risk toleransınızdan veya sağduyunuzdan ödün vermeyin.
Alt çizgi
Ücretler, ne kadar dikkat çekici bir şekilde ifşa edildiklerine bakılmaksızın, 401 (k) yatırımlarınızı seçerken tek bir kriter olmalıdır. Her fon farklıdır ve ne kadar kazandığınızdaki en önemli faktör toplam getirisidir. Varlık sınıfına, yönetimin göreceli yeterliliğine bakın ve önce sicili izleyin. Her birinin uzun vadeli getirilerinizde ücretlerden çok daha fazla etkisi olacaktır. Ve bir endeks fonu veya aktif olarak yönetilen bir fon ile daha rahat olup olmadığınızı hesaba katmayı unutmayın.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili Makaleler
401K
401 (k) Küçük İşletmeler İçin Planlar
401K
401 (k) Ücretinizi Düşürün ve Emeklilik Tasarruflarınızı Artırın
401K
Danışmanınıza Bu Beş 401 (k) Rollover Sorusunu Sorma
401K
401'i Yönetmek için 7 İpucu (k)
401K
Şirketinizin 401 (k) Planı Hakkında Sorulacak Beş Soru
401K