Hayat Sigortasına Rant ve Maaş: Genel Bakış
İlk bakışta, kalıcı hayat sigortası poliçeleri ve yıllık gelir sözleşmelerinin kutupsal karşıt hedefleri neredeyse tersidir. Hayat sigortası, beklenmedik bir şekilde veya erken ölürseniz, ailenize yardım etmek için vardır. Bu arada, yıllık gelirler, yaşamları için garantili bir gelir akışı sağlayarak, genellikle son yıllarındakiler için bir güvenlik ağı görevi görür.
Ancak, bu ürünleri pazarlayan şirketler, müşterilerini her ikisinin de hisse senedi ve tahvil piyasalarına ihtiyatlı yatırım alternatifleri olduğuna ikna etmeye çalışır. Ve her iki durumda da, dayanak varlıklar üzerindeki vergiden kaynaklanan büyüme önemli bir satış noktasıdır.
Sigorta ve anüite sözleşmelerinin de benzer bir dezavantajı vardır: Getirileri tartma eğilimi olan dik maliyetler.
Açık olmak gerekirse, neredeyse herhangi bir finansal ürünün belirli bir amaç için mantıklı olabileceği bazı durumlar vardır. Ancak bu örnekler, bazı satış görevlilerinin izin verme eğiliminde olduğundan daha az yaygındır
Önemli Çıkarımlar
- Hayat sigortası ve yıllık gelir vergileri, ertelenmiş vergi esasına göre yatırım yapmak için kullanılabilecek sigorta ürünleridir. yıllık ödemeler peşin ödeme alır ve ölene kadar size sabit bir gelir akışı ile geri ödeme yapar. Her iki ürün de külfetli ücretlere ve karmaşık koşullara sahip olma eğilimindedir. 401 (k) s ve IRA gibi diğer vergi ertelenmiş araçlar muhtemelen bunları dikkate almadan tükenmelidir Bir sigorta şirketi için veya bir sigorta şirketi için çalışmadığını bildiğiniz bir mali danışmana danışın.
Hayat sigortası
Hayat sigortası yaptırmanın başlıca nedeni, geçtiğiniz takdirde bakmakla yükümlü olduğunuz kişileri korumaktır. Ancak sadece ölüm parası ödeyen basit dönem yaşam politikalarının aksine, kalıcı yaşam politikaları (nakit-değer politikaları olarak da bilinir) bir tasarruf bileşeni ekler. Bu nedenle, primleri aynı nominal değerde bir politika ile olduğundan biraz daha yüksek olma eğilimindedir.
Tüm ömürlü ürünler söz konusu olduğunda, şirket nakit hesabınızı nispeten muhafazakar bir yatırım portföyünün performansına göre kredilendirir. Değişken hayat sigortası gibi diğer türler, bir hisse senedi, tahvil ve para piyasası fonları sepetine yatırım yapma seçimine izin vererek potansiyel büyümenizi (ve riskinizi) artırır.
Nakit / yatırım hesabınızdaki para, vergi ertelenmiş bir temelde büyür. Bu nedenle, normal yatırım veya tasarruf hesaplarının aksine, fonlar gerçekten çekilene kadar yatırım kazançları üzerinden herhangi bir vergi ödemek zorunda değilsiniz. Sonuç olarak, vergilendirilebilir hesapların beraberinde getirdiği kazançlarınız üzerinde bir artış olmaz.
Bu politikalar belirli bir derecede esneklik de sunmaktadır. Örneğin, nakit bakiyeniz yeterince yüksekse, beklenmedik ihtiyaçlar için vergi içermeyen krediler kullanabilirsiniz. Kendinize, faiz de dahil olmak üzere, geri ödediğiniz sürece, tam ölüm ödeneğiniz korunur.
Ancak yatırım olarak hayat sigortası stratejisinin dezavantajları vardır. Bunlardan en az değil, genellikle bu tür politikalara eşlik eden ağır ücretler. Birçok planla, bir yıl içinde midilli olduğunuz primlerin yaklaşık yarısı satış temsilcisi için komisyon öder. Sonuç olarak, nakit teslim değeri olarak da bilinen politikanızın tasarruf bileşeninin çekiş kazanmaya başlaması biraz zaman alır.
Peşin maliyetlerin yanı sıra, fonlarınızın vergi korumalı büyümesinin faydalarını azaltabilecek idari ve yönetim ücretleri için yıllık ücretlerle karşılaşırsınız. Çoğu zaman, kesin ücretlerin ne olduğu bile net değildir, bu da sağlayıcıları karşılaştırmayı zorlaştırır.
Ayrıca, ilk birkaç yıl içinde birçok politikanın geçtiğini belirtmek gerekir çünkü büyük prim ödemeleri poliçe sahiplerinin sürdürmesi için çok dik hale gelir. Sonuç olarak, bu bireyler yatırımlarının geri dönüşünü çok az görebilir.
Birçok ücrete dayalı finansal planlamacı, "Vadeyi satın alın ve gerisini yatırın" atasözünden alıntı yaparak, yatırımcıların sigorta kapsamı için daha düşük maliyetli bir politika satın almasını ve "geri kalanını" kullanmasını öneriyor - yani, kalıcı bir yaşam primi olan ek miktar 401 (k) veya IRA gibi vergi avantajlı bir planı finanse etme maliyeti vardır. Çoğu zaman, hesaplarınızda vergi ertelemeli büyümenin tadını çıkarırken, bu şekilde önemli ölçüde daha düşük yatırım ücretleri ile karşılaşacaksınız.
Ancak, bu vergi avantajlı emeklilik hesaplarına katkınızı zaten en üst düzeye çıkardıysanız, nakit değeri politikaları anlamlı olmaya başlayabilir. O zaman bile, düşük ücretli bir sağlayıcı seçerseniz ve nakit bakiyenizin büyümesine izin vermek için uzun bir süre varsa daha iyi olacaksınız.
Buna ek olarak, yüksek net değere sahip bireyler bazen emlak vergilerini azaltmak için geri alınamaz bir hayat sigortası güvenine nakit değeri politikası koyar. Teknik olarak, güven (siz değil) primleri öder, bu nedenle öldüğünüzde politika mülkünüzün bir parçası olarak kabul edilmez. 2018'de en yüksek federal emlak vergisi oranının% 40 olduğu düşünüldüğünde, yararlanıcılar genellikle bu şekilde çok daha büyük bir miras ile sonuçlanmaktadır.
İrat
Çoğumuz olgun bir yaşlılığa kadar yaşamayı umuyoruz, ancak uzun ömürlülük tehlikeleri olabilir. Bunların arasında paranızı geçme riski vardır.
Rantlar bu endişeyi azaltmaya yardımcı olmak için geliştirildi. Temel olarak, yıllık gelir sigortası, sigorta şirketi ile bir şirkete, toplu olarak veya taksitle belirli bir miktar ödemeyi kabul ettiğiniz bir sözleşmedir. Buna karşılık, şimdi veya gelecekteki bir tarihte size bir dizi ödeme yapar.
Bazen bu ödemeler belirli bir süre için geçerlidir (örneğin, 10 yıl). Ancak birçok yıllık gelir, ömür boyu ödemeler sunar. Sonuç olarak, varlıklarınızı tüketme korkusu azalmaya başlar.
Kalıcı hayat sigortası poliçelerinde olduğu gibi, yıllık gelir ürünleri sayısı yıllar içinde artmıştır. Artık, hesabınıza garantili bir oranda kredi veren “sabit” sözleşmeler ile getirilerin bir hisse senedi ve tahvil fonları sepetine sabitlendiği “değişken” yıllık ödemeler arasında seçim yapabilirsiniz. Hesabınızın performansının S&P 500 gibi belirli bir karşılaştırmaya bağlı olduğu dizine eklenmiş bir yıllık gelir bile vardır.
Ne yazık ki, sürekli hayat sigortası poliçeleriyle sıkça karşılaşılan aynı sorunlar da yıllık gelir sigortaları için de geçerlidir. Örneğin, geleneksel bir sigorta şirketi ile bir sözleşme imzalarsanız, uzun vadeli kazançlarınızı azaltacak büyük bir ön komisyon ücreti ödemeyi bekleyebilirsiniz.
Belki de daha da rahatsız edici olan, paranızı 10 yıl kadar bağlayabilen teslim ücretleri. Sayılar bir sağlayıcıdan diğerine farklılık gösterir, ancak sözleşmenin ilk birkaç yılında aldığınız fazla dağıtımlarda yüzde 7'lik bir isabet almak olağandışı değildir.
Diğer bir endişe ise vergi muamelesidir. Elbette, kazançlarınız vergi ertelenmiş bir temelde büyür. Ancak para çekmeye başladığınızda - 59½ yaşında bunu ceza gerektirmeden yapabilirsiniz - herhangi bir kazanç normal gelir vergisi oranlarına tabidir. Bunun yerine hisse senetleri ve tahviller satın alsaydınız, daha uygun bir sermaye kazancı oranında vergilendirilirdiniz.
Yüksek maliyetler, anüitelerden tamamen kurtulmanız gerektiği anlamına mı geliyor? Şart değil.
Bazı insanlar, özellikle uzun ömürlü bir aileden geliyorlarsa, yaşlılıklarının korunmasına ihtiyaç duyarlar. 90 veya 100 yaşına kadar yaşamak için yeterli varlığınız yoksa, ömür boyu gelir akışı mantıklı olabilir. Ancak uzmanlar, yalnızca gerçekten ihtiyacınız olduğu kadar kapsama alanı almanız gerektiğini söylüyor.
İlk olarak, emeklilikte rahatça yaşamak için ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını belirleyin. Ardından, 401 (k) para çekme ve Sosyal Güvenlik ödemeleri gibi diğer gelir kaynaklarını azaltın. Emeklilik yaklaştıkça, farkı kapsayan bir anında ödenek satın alabilirsiniz.