Eşler Arası Finansman
Eşler arası ekonomi, insanların iş yapma biçiminde devrim yarattı ve finans sektörü, P2P uygulamalarından yararlanan bazı etkileyici gelişmeler gördü. En çok kullanılan uygulamalardan biri mikro-kredi veya mikrokredi. Mikro krediler, bankalar veya kredi birlikleri yerine bireyler tarafından verilen küçük kredilerdir. Bu krediler tek bir kişi tarafından verilebilir veya her biri toplam tutarın bir kısmına katkıda bulunan birkaç kişi arasında toplanabilir.
Çoğu zaman, küçük işletmelere başlamalarına yardımcı olmak için geleneksel finansmanın olmadığı Üçüncü Dünya ülkelerindeki mikro krediler verilir. Borç verenler, kredileri olgunlaştığında ve anapara geri ödemesinde faiz alırlar. Bu borçluların kredileri oldukça düşük ve temerrüt riski yüksek olabileceğinden, mikro krediler bazı yatırımcılar için cazip hale getiren piyasa faiz oranlarını yönetmektedir.
Microlending Risk ve Ödül
Microlending, internetin yükselişi ve getirdiği dünya çapındaki birbirine bağlılık sayesinde kolaylaştırılmıştır. Tasarruflarını borç vererek kullanmak isteyenler ve borç almak isteyenler birbirlerini çevrimiçi ve işlem yapabilirler.
Borçluların kredi notu, veriler (borçlunun ev sahibi olup olmadığı dahil), kredi kontrolü veya arka plan kontrolü ve borçlu geçmişte mikro kredilere katılmışsa geri ödeme geçmişi kullanılarak uygulanır. Mükemmel kredi notuna sahip olanlar bile geleneksel krediden biraz daha fazla ödeme yapabilir. Sonuç olarak, borç verenler geleneksel tasarruflardan veya CD'lerden daha iyi bir getiri elde edebilirler.
Bu krediler tipik olarak herhangi bir teminat ile desteklenmediği için, bir borçlu temerrüde düşerse, borç veren az ya da hiçbir şeyin geri kazanılmasını bekleyebilir. Prosper.com'da en yüksek puan alan borçlu, bir kredi için yılda en az% 6 ödemeyi bekleyebilir ve en riskli borçlu% 31, 9'a varan bir faiz oranı ödeyecektir. Bir yatırımcı nispeten güvenli bir kredinin% 6'sının riske değer olduğunu düşünürse, kredi diğer borçlanma biçimlerine kıyasla daha büyük getiriler sağlayabilir.
Tek bir mikro kredinin doğasında var olan risk nedeniyle, borç verenler genellikle kredi başına sadece küçük bir miktar yatırım yaparlar, ancak onlarca mikro krediden oluşan bir portföyü finanse edebilirler. Bu nedenle, her bir borçlunun kredisinin, her biri toplam tutarın küçük bir yüzdesine katkıda bulunan çok sayıda borç veren tarafından finanse edildiğini bulabilir. Riski farklı kredi niteliklerine ve diğer niteliklere sahip çok çeşitli kredilere yayarak kredi verenler, bir veya iki kredinin temerrüde düşmesine rağmen portföylerinin silinmemesini sağlayabilir.
Profesyonel yatırımcılar ve finansal kurumlar riskleri ödülden daha ağır bulduklarından, mikro krediler genellikle bireylerdir. Sonuç olarak, çoğu mikro kredi en saf anlamda akranlardır.
Microlending Kullanıcıları
Mikro krediler iki ana amaçtan birine hizmet edebilir. Birincisi, Üçüncü Dünya ülkelerindeki yoksulların küçük işletmeler kurmasına yardımcı olmaktır. Borç verenler, başka bir ülkedeki hak eden bir girişimciye kredi vermek için belirli bir miktar para sözü veren kişilerdir.
Kiva gibi şirketler bu insani amaçlar için mikroliz uygulamaktadır. Borçlular başlamak istedikleri işi, nasıl işleyeceğini ve günlük operasyonları özetleyen bir iş planı sunacaklar. Borçlular genellikle kişisel bir hikayeye ve kısa bir biyografiye de sahip olacaklar.
İkinci amaç, kötü kredi alabilen ve bankalardan kredi alamayan ya da bir bankanın gerektirdiği miktarın altında küçük miktarlarda borç para almak isteyen gelişmiş ülkelerdeki kişilere borç vermektir. Borç Kulübü ve Prosper, bu amaçlar için eşler arası mikro devri yöneten iki şirkettir. Borçlu, potansiyel borç verenler için açık hale getirilen çeşitli nedenlerle finansman isteyebilir. Borç veren borçluya güvenmiyorsa, söz konusu krediyi finanse etmemeyi seçer. Bazı durumlarda, krediler tam olarak finanse edilmeyebilir çünkü katkıda bulunmak için yeterli kredi veremezler.
Bugüne kadar, Microlending sitesinde Prosper'e 3 milyar dolardan fazla ve Borç verme Kulübü aracılığıyla neredeyse 8 milyar dolardan fazla borç alındı. Bu şirketler, genellikle borç alanın faiz oranına eklenen kredileri oluşturmak ve sürdürmek için ücret alarak kar elde ederler.
Alt çizgi
Microlending, teknoloji ve eşler arası ekonomi ile mümkün olan finansal bir yeniliktir. Potansiyel olarak yüksek getiri elde etmek için borç para vermek isteyen kişiler, coğrafya nedeniyle krediye erişimi olmayan veya bankalar veya kredi birlikleri gibi geleneksel kaynaklardan kredi alamayan borçlulara fon sağlayabilir.
Birçok kredi veren tek bir mikro krediyi finanse edebilirken, diğerleri risk risklerini çeşitlendirmek için bir mikro kredi portföyüne yatırım yapabilir. Mikro krediler yüksek faiz oranları taşır, çünkü bunlar genellikle diğer borçlanma biçimlerinden daha risklidir ve temerrüde düşüldüklerinde teminat vermezler.