Karşılıklı Tasarruf Bankası (MSB) nedir?
Karşılıklı tasarruf bankası, başlangıçta düşük gelirli bireylere hizmet etmek için tasarlanmış bir tür tasarruf kuruluşudur. Tarihsel olarak, bu bireyler ipotek gibi uzun vadeli, sabit oranlı varlıklara yatırım yapmıştır. 1816 yılında başlatılan ilk tasarruf bankaları (MSB'ler) Philadelphia Tasarruf Derneği ve Boston'un Tasarruf Sağlayıcı Kurumu idi. Çoğu MSB, Amerika Birleşik Devletleri'nin Orta Atlantik ve endüstriyel Kuzeydoğu bölgelerinde birincil konumlara sahipti. 1910'a gelindiğinde bu kurumlardan 637'si vardı.
Karşılıklı Tasarruf Bankası (MSB) Nasıl Çalışır?
MSB'ler genellikle 1970'lere kadar çok başarılıydı. 1980'lerde, MSB'lerin ne yatırım yapabileceğini düzenleyen düzenlemeler ve artan faiz oranları ile birlikte müşterilere ne kadar faiz ödeyebilecekleri MSB'lerde büyük kayıplara neden oldu. Sonuç olarak, birçok MSB 1980'lerde başarısız oldu; diğerleri birleşti, ticari bankalar haline geldi veya hisse senedine dönüştürüldü.
Önemli Çıkarımlar
- Karşılıklı tasarruf bankaları (MSBs) mevduatları FDIC tarafından sigortalanır. Karşılıklı tasarruf bankaları, müşterilerin faiz kazanırken düşük bakiyeye sahip hesapları sürdürmelerine izin verir. Eğer karşılıklı tasarruf bankasında bir hesap açarsanız, bankada “sahip” olarak kabul edilirsiniz, karşılıklı tasarruf bankalarının geleneksel bankalar gibi dış hissedarları yoktur.
MSB'ler geleneksel olarak ipoteklere yatırım yaptı. Bireyler ve işletmeler ipotekleri, cephenin tüm değerini ödemeden büyük gayrimenkul alımları yapmak için kullanacaklar. Sabit faizli mortgage'lar (“geleneksel” ipotek olarak da adlandırılır) ayarlanabilir faizli mortgage'lar (ARM) mevcuttur.Tür ipotek genellikle borçlu ve borç veren arasında bir sözleşme olmasına rağmen, ipotekler bir araya getirilebilir ve dış taraflarca yatırım için kullanılabilir hale gelebilir.
Karşılıklı tasarruf bankaları yerel veya bölgesel hükümetler tarafından kiralanır ve sermaye stoku sunmazlar, daha ziyade bankanın üyelerine aittir ve karlar üyeleri arasında paylaşılır.
Karşılıklı Tasarruf Bankaları ve Kredi Birlikleri
Karşılıklı tasarruf bankaları gibi, kredi birlikleri de geleneksel bir ticari banka dışındaki başka bir finansal kurum biçimiydi. Kredi birlikleri ve karşılıklı tasarruf bankaları genellikle benzer hizmetler sunarken (örneğin mevduat kabul etme, borç verme ve kredi ve banka kartları ile mevduat veya CD sertifikaları gibi finansal ürünler satma) önemli yapısal farklılıklar vardır.
Bu farklılıklar büyük ölçüde iki tür kurumun nasıl gelir ürettiğini çevrelemektedir. Karşılıklı tasarruf bankaları üye hissedarları için kar üretirken, kredi birlikleri fiili sahipleri olan üyelerine hizmet etmek üzere tasarlanmış kar amacı gütmeyen kuruluşlar olarak faaliyet göstermektedir.
Kredi birlikleri üyeleri paralarını bir araya getireceklerdir (yani kooperatifte hisse satın almak); bu fonlar üyelerin daha sonra birbirlerine kredi, mevduat hesabı ve diğer finansal ürün ve hizmetleri sağlamasına izin verir.
Kredi birliklerinin çoğu perakende bankalardan önemli ölçüde daha küçüktür. Genellikle belirli bir bölgeye, sektöre veya gruba hizmet etmeye odaklanırlar. Örneğin, Donanma Federal Kredi Birliği'nin (NFCU) büyük ölçüde askeri üslere yakın olan 300 şubesi vardır ve ABD'deki varlık büyüklüğüne göre en büyük kredi birliğidir ve ordu üyelerine açıktır.
Özel Hususlar
Ticari bankalar müşterilere verdikleri kredilerden faiz geliri tahsil ederek para kazanırlar. Çek ve para piyasası hesapları gibi müşteri mevduatları bankalara öncelikle kredi vermeleri için sermaye sağlar. Bankanın ödünç verdiği para için aldığı faiz oranı mevduatlara ödediğinden daha fazla olma eğilimindedir.