Bir 401 (k) yatırım yaptınız, onlarca yıldır katkı yaptınız ve son olarak emeklilik planı konuşmasında çekilmeye veya dağıtım yapmaya hazırsınız. Ama şimdi aldığınız şeylere vergi ödemek zorundasınız, böylece yuva yumurtanızı etkili bir şekilde azaltın. Ne yaparsın? Para çekme vergilerini en aza indirmenin birkaç yolu.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) para çekme işlemlerinde ödemek zorunda olduğunuz vergi miktarını azaltmanın en kolay yollarından biri, bir Roth IRA veya Roth 401 (k) yöntemine dönüştürmektir. Bazı hesaplar vergiden tasarruf etmenizi sağlar, ancak 401 (k) 'nızdan gerçekten ihtiyacınız olandan daha fazlasını almanızı gerektirir. Önceden planlıyorsanız ve 59½ veya daha büyükseniz, 401 (k) 'den (veya geleneksel bir IRA), sizi mevcut vergi diliminizde tutacak ancak gerekli minimum dağıtımlara (RMD) tabi tutulacak tutarı düşürecek yeterli para.
Bir Roth'a Dönüştür
401 (k) para çekme işlemlerinde ödemek zorunda olduğunuz vergi miktarını azaltmanın en kolay yollarından biri, bir Roth IRA veya Roth 401 (k) yöntemine dönüştürmektir. Bu hesaplardan para çekme işlemleri, nitelikli dağıtım kurallarına uyduğu sürece vergilendirilmez. Vergilerinizi gönderirken dönüşümü bildirmeniz gerekeceğini unutmayın.
Geleneksel 401 (k) 'nizi bir Roth IRA veya Roth 401 (k)' ye dönüştürmenin en büyük sorunu, çektiğiniz para için ödemeniz gereken gelir vergisidir. Zaten parayı çekmeye yakınsanız, dönüştürme maliyetine değmeyebilir. Ne kadar çok para dönüştürürseniz, o kadar çok vergi ödersiniz. Sheehan Life Planning'den sertifikalı finansal planlamacı (CFP) Daniel Sheehan, “Para çekilmeye başlamadan önce Roth'ta ne kadar uzun süre kalabilirse, o kadar iyi” dedi.
Wacek Financial Planning'den CFP Ben Wacek, yükünüzü paylaşmak için varlıklarınızı bir Roth hesabı ile vergi ertelenmiş hesap arasında bölmenizi önerir. "Bugün muhtemelen daha fazla vergi ödeyecek olsanız da, bu strateji size emeklilikte marjinal vergi oranınızın kontrolünü daha fazla kontrol edebilmek için vergi ertelenmiş bir hesaptan ve bazıları Roth IRA hesabından bazı fonları çekme esnekliği sağlayacaktır."
Bu biçim birkaç yıllık planlama gerektirir. Örneğin, beş yıllık kural, para çekme işlemine başlamadan önce beş yıl boyunca Roth'ta paranızın olmasını gerektirir. Halihazırda 65 yaşındaysanız, emekli olmak ve dağıtımlarınızdan vergi ödemek konusunda aniden endişeleniyorsanız, bu sizin için işe yarayabilir veya çalışmayabilir.
401 (k) 'nizi En Üst Düzeye Çıkarmanın 4 Yolu
İhtiyacınız Olmadan Çekin
Vergilerden tasarruf etmenizi sağlayan yöntemlerden bazıları, 401 (k) 'nizden gerçekten ihtiyacınız olandan daha fazlasını almanızı gerektirir. Bu fonları harcamamak için kendinize güvenebiliyorsanız - başka bir deyişle, fazladan tasarruf edin veya yatırım yapın - bu, vergi yükümlülüğünü yaymanın kolay bir yolu olabilir.
“Kişi 59½ yaşın altındaysa, IRS, T Yönetmeliği uyarınca, % 10 erken para çekme cezasına çarptırılmadan, nitelikli bir plandan kişinin hayatı boyunca önemli ölçüde eşit dağılımlar yapmasına izin verir” diyor Sheehan. “Ancak, para çekme işlemlerinin en az beş yıl sürmesi gerekiyor. Bu nedenle, 56 yaşında olan ve para çekme işlemine başlayan biri paraya ihtiyaç duymasalar bile bu para çekme işlemlerini en az 61 yaşına kadar sürdürmelidir. ”
CFP ve yeminli mali müşavir (EBM) Jamie F. Varlık Bloğu Tasarım Emeklilik Hizmetleri, daha düşük bir vergi diliminde daha erken dağıtım yaparsanız, Sosyal Güvenlik elde edene kadar beklemek yerine vergiden tasarruf edebileceğinizi söylüyor ve diğer emeklilik araçlarından elde edilecek gelir. Her şey eve ne kadar getirdiğinizde ani bir artışa neden olabilir ve eşiniz Sosyal Güvenlik alıyorsa ve başka bir emeklilik geliri varsa, ortak geliriniz daha da yüksek olabilir. Block, “Bu, 70½ yaşından önce 401 (k) 'den daha düşük bir vergi diliminde para almanın avantajları var” diyor Block.
Gelecekteki Vergi Konsolunuzu Kontrol Edin
Çektiğiniz para üzerinden vergi ödemek zorunda kalacak olsanız da, bu fonları aracılık hesabı gibi başka bir araca yatırım yaparak daha fazla tasarruf edebilirsiniz. Sheehan, “Daha yüksek bir vergi dilimine tabi tutulmadan önce belirli bir yılda ne kadar alınabileceğini (gerekli minimum dağıtım tutarı üzerinden uygulanabilirse) hesaplayın ve ekstraları çıkarın ve vergilendirilebilir bir hesaba yatırım yapın.” Dedi.
En az bir yıl boyunca orada tutun ve sadece kazandığı şey için uzun vadeli sermaye kazancı vergisi ödemek zorunda kalacaksınız. Sermaye kazancı vergisi oranında ödeme yapmak, bir Roth IRA'dan ücretsiz para almakla aynı şey değildir, ancak düzenli gelir vergisi ödemekten daha azdır.
Alt çizgi
401 (k) para çekme işlemlerindeki vergileri azaltmak veya gelecekteki vergiler üzerindeki etkilerini hafifletmek için birkaç (karmaşık) seçenek vardır. Hangi yöntemi seçerseniz seçin, bireysel koşullarınız için hangisinin en uygun olduğunu bulmak için bir danışmanla konuşmak her zaman yardımcı olur.
