Değişken Evrensel Hayat Sigortası (VUL) Nedir?
Değişken evrensel yaşam (VUL), nakit değerinin yatırımına izin veren yerleşik bir tasarruf bileşenine sahip bir tür kalıcı hayat sigortası poliçesidir. Standart evrensel hayat sigortası gibi, prim de esnektir. VUL politikaları genellikle tasarruf bileşeniyle ilişkili yatırım getirisinde hem maksimum tavan hem de minimum zemine sahiptir.
Hayat sigortası
Değişken Evrensel Hayat Sigortasının Temelleri
Değişken evrensel hayat sigortası, nakit değerinin yatırımına izin veren değişken alt hesaplara sahiptir. Alt hesapların işlevi yatırım fonuna benzer. Piyasa dalgalanmalarına maruz kalmak önemli getiriler sağlayabilir, ancak önemli kayıplara da yol açabilir. Bu sigorta, adını sürekli dalgalanan piyasadaki farklı yatırım sonuçlarından almaktadır.
Değişken evrensel hayat sigortası, geleneksel nakit değeri veya tüm hayat sigortası poliçelerine göre daha fazla esneklik ve büyüme potansiyeli sunarken, poliçe sahipleri bu tür bir politika satın almadan önce riskleri dikkatle değerlendirmelidir.
Önemli Çıkarımlar
- Değişken Evrensel Yaşam (VUL), nakit bileşeninin daha fazla getiri elde etmek için yatırım yapmasına izin veren bir tür kalıcı hayat sigortası poliçesidir.Bu politikalar, geleneksel evrensel yaşam politikaları üzerine inşa edilmiştir, ancak nakit parçasına yatırım yapan ayrı bir alt hesaba sahiptir. Sonuç olarak, nakit bileşenine geri dönüş her yıl garanti edilmez.VUL politikalarında, yatırım bölümünün aldığı getiriler üzerinde bir miktar maksimum tavanın yanı sıra bir kat (genellikle% 0) olacaktır.
Değişken Evrensel Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?
Evrensel hayat sigortası gibi, değişken evrensel hayat sigortası da tasarruf bileşenini ayrı bir ölüm ödeneği ile birleştirerek politikanın yönetiminde daha fazla esneklik sağlar. Primler tasarruf bileşenine ödenir. Değişken bir evrensel hayat sigortası poliçesi için, tasarruf unsuru alt hesaplar olarak adlandırılan ayrı yönetilen hesaplardan oluşur. Hayat sigortası şirketi her yıl mortalite ve idari maliyetleri karşılamak için neye ihtiyaç duyduğu konusunda kesinti yapar. Gerisi daha fazla faiz kazanmak için ayrı hesaplarda kalır.
Tüm hayat politikasında, hayat sigortacısı minimum nakit değeri büyümesini garanti ederek yatırım riskini üstlenir. Hayat sigortası, tasarruf bileşenini ve ölüm yararı bileşenini ayırarak VUL'un yatırım riskini sigortalıya aktarır. Sigortalı, ayrı bir hesabın nakit değerini düşürecek negatif getiri üretme olasılığını üstlenmelidir. Önemli ve sürekli kayıplar nakit değerinden ödün verir. Sonuç olarak sigortalının sigortanın maliyetini karşılamak ve nakit değerini yeniden oluşturmak için daha yüksek prim ödemeleri yapması gerekebilir.
Değişken Evrensel Yaşam Alt Hesapları
Ayrı alt hesap, yatırım fonları ailesi gibi yapılandırılmıştır. Her birinin para piyasası seçeneği ile birlikte bir dizi hisse senedi ve tahvil hesabı vardır. Bazı politikalar fonlara giren ve çıkan transfer sayısını kısıtlar. Bir poliçe sahibi bir yıldaki transfer sayısını aştıysa ve fonların yatırıldığı hesap kötü performans gösteriyorsa, sigorta maliyetini karşılamak için daha yüksek bir prim ödemeleri gerekebilir. Her yıl poliçe sahibi tarafından ödenen standart idare ve ölüm ücretlerine ek olarak, alt hesaplar% 0, 05 ila% 2 arasında değişen yönetim ücretlerini düşmektedir. Alt hesaplar menkul kıymet olduğu için, hayat sigortası temsilcisi lisanslı bir üretici olmalı ve Finansal Endüstri Düzenleme Kurumu'na (FINRA) kayıtlı olmalıdır.
Değişken evrensel yaşam politikasının nakit değerinin büyümesi vergiden ertelenmiştir. Sigortalılar nakit değerlerine para çekerek veya borç para alarak ulaşabilirler. Bununla birlikte, nakit değeri belirli bir seviyenin altına düşerse, politikanın kaybolmasını önlemek için ek prim ödemeleri yapılmalıdır. (İlgili okuma için, bkz. "Değişken Yaşamına Karşı Değişken Evrensel'i Anlama")