IRS'ye göre, hayat sigortası poliçenize karşı kredi almak, vergiye tabi gelir olarak sayılmaz. Ancak, politikanızı teslim ederseniz veya politikanız kaybolursa, kredi vergilendirilebilir bir olay haline gelir; IRS bilgilendirilir ve krediye ek olarak vergi ve normal gelir vergisi oranınız üzerinden faiz ödemeniz gerekir.
önemli çıkarımlar
- Hayat sigortası poliçesi kredisi, poliçe için prim ödemelerinde ödenen tutarı aşmadığı sürece gelir olarak vergilendirilemez.Politenizi veya poliçenizin gecikmesi durumunda, kredi (artı faiz), IRS, normal gelir oranınızda. Bir kredinin geri ödenmesi zorunlu olmasa da, sigortalının ölümü üzerine ödenmemiş olan herhangi bir borç, lehdarlara yapılan politika ödemesinden düşülecektir.
Ne Kadar Politika Kredisi Vergilendirilebilir?
Ödünç aldığınız para, ödediğiniz sigorta primlerinin toplamına eşit veya daha az olduğu sürece vergilendirilemez.
Vergiye tabi tutar, gerçekleşen kazanç tutarına eşittir; bu, politikanızın nakit değerinden net prim maliyetinden veya alınan eksi dağıtımların ödenen primlerin toplamından aldığınız herhangi bir tutardır. Örneğin, nakit değeri 400.000 dolar olan bir hayat sigortası poliçeniz olduğunu varsayalım. 100.000 $ tutarında prim ödediniz ancak ödenmemiş poliçe kredisinde dağıtımsız 300.000 $ bakiyeniz var. Politikanız geçerse, vergilerinizden gelir olarak talep etmeniz gereken tutar 200.000 ABD dolarıdır.
Bu, özellikle faiz ödemeleri cebinden değil, temettüler yoluyla veya politikanın nakit değeri yoluyla yapılmışsa, bazı insanlar için bir sorun haline gelebilir. Cepten faiz ödemeleri vergiden düşülemez, bu nedenle vergiler zaten bu tutar üzerinden ödenir.
Ancak cebinden yapılmayan faiz ödemeleri genellikle vadesi gelen faizlerin tamamını kapsamaz, bu da anapara bileşik faiz eklenmesine neden olur. Krediniz el değmeden oturur ve vergilendirilebilir bir olay meydana geldiğinde asgari faiz ödemeleri ile onlarca yıl faiz tahakkuk ederse, ilk başta ödünç aldığınızdan çok daha fazla bir bakiye üzerinden vergi borçlu olabilirsiniz.
Politika Kredileri ile İlgili Diğer Hususlar
Politika kredisi almak genellikle hızlı ve kolaydır. Bir onay sürecinden geçmek zorunda değilsiniz, çünkü kendi varlıklarınızdan borç alıyorsunuz. Fonları istediğiniz gibi kullanabilirsiniz. Son olarak, bir geri ödeme planınız veya geri ödeme tarihiniz yok. Gerçekten, hiç geri ödemek zorunda değilsiniz.
Ancak, kredi sigortalı kişinin ölümünden önce geri ödenmezse, sigorta şirketi, sigorta poliçesinin yüz miktarını, ölüm ödeneği ödendiğinde hala borçlu oluncaya kadar azaltacaktır. Kredinin tamamını veya bir kısmını geri öderseniz, seçenekleriniz arasında yıllık faiz ödemeleri olan anapara dönemsel ödemeleri, sadece yıllık faiz ödemesi veya nakit değerden faiz düşülmesi sayılabilir. Faiz oranları% 7 veya% 8 kadar yüksek olabilir.
Bir politika kredisi geri ödenmezse, faiz ölüm parasına önemli ölçüde düşebilir ve bu da politikayı yararlanıcılara para vermeme riskini doğurabilir. Bu itibarla, en azından faiz ödemeleri yapmak akıllıca olur, bu nedenle politika kredisi büyümez.
En kötü senaryoda, ek faiz, kredi değerini sigortanızın nakit değerinin üzerine çıkarırsa, hayat sigortası poliçeniz geçebilir ve sigorta şirketi tarafından feshedilebilir. Böyle bir durumda, politika kredisi bakiyesi artı faiz, IRS tarafından vergilendirilebilir gelir olarak kabul edilir ve fatura ağır olabilir.