Katlanmış finans şirketi John Hancock tarafından 2014 yılında kurulan Twine, San Francisco ve Boston ofisleri aracılığıyla tasarruf planları ve algoritmik yatırım hizmetleri sunmaktadır. Yeni müşteriler, tasarruf için minimum 5 $ gereksinim ve otomatik yatırım için minimum $ 100 gereksinimle, vergiye tabi bireysel hesaplara para yatırırlar. Twine'ın en önemli özelliği kullanıcı deneyiminin basitliğidir. Twine, belirtilen hedefinize ulaşmaya odaklanmanızı sağlar ve robo-danışmanın sizi desteklemek için gerçekten nasıl çalıştığının ayrıntılarıyla dikkatinizi dağıtmaktan kaçınır.
Artıları
-
Kolay kurulum
-
Nakit faiz kazanır
-
John Hancock tarafından desteklenmektedir
Eksileri
-
Zayıf dokümantasyon
-
ETF veya yatırım fonu listesi yok
-
Android uygulaması yok
-
Vergi kaybı hasadı yok
Hesap kurulumu
0.9Twine ile bir hesap açmak hızlı ve kolaydır. Hesap sayfalarına erişmek için bir e-posta adresi ve şifre girerek nakit tasarruf veya yatırım hesabı için tekrarlayan para yatırma işlemleri ayarlamanız yeterlidir. Yatırım hedeflerinizi bir çamaşır listesinden seçiyorsunuz veya özel hedefler seçiyorsunuz. Her bir hedef, varlık seviyeleri, risk toleransı, elde tutma süreleri ve diğer kişisel veriler hakkındaki soruları yanıtladıktan sonra muhafazakar, orta veya agresif bir portföy oluşturur.
Paylaşılan hedefler için bir iş ortağı da seçerek iş ortağı fonlarını varsayımsal olarak tek bir hesapta birleştiren birleşik bir hesap arayüzü oluşturabilirsiniz. Bununla birlikte, bu sadece bir ön uç süreçtir, çünkü her ortak gerçekte bireysel bir aracılık hesabı tutar. Bu, her bireyin yatırdıkları fonlara ve o sermayenin oransal getirilerine erişimini koruduğu anlamına gelir.
Kurulum işlemi basit olsa da, gerçekte bir hesaba para yatırıncaya kadar portföy içinde ne tür varlıkların olduğunu göremezsiniz. Bu, Twine'ın şeffaflık eksikliği olduğunu düşündüğümüz için hesap kurulumu notunun önemli ölçüde düşmesine neden olur.
Hedef Belirleme
2.4Twine, platformuna hedefe özgü bir yaklaşım benimser, ancak rehberlik, hesap makineleri veya araçlar açısından fazla bir şey sunmaz. Hesap yönetimi sayfalarınızdaki işlemleri ve göreli performans istatistiklerini inceleyebilirsiniz. Twine, zaman hedeflerine doğru ilerlemeye dayalı finansman seviyeleri hakkında öneriler sunar, ancak kurulum sırasında genel sorular dışında birkaç hedef belirleme aracı vardır. Hedef ilerlemesini ölçen ileri test metodolojisi% 0, 7 ile% 6, 0 arasındaki geçmiş getirileri kullanır. Hedef belirleme desteğinin göreceli eksikliği, doğrudan bir insan danışmanla konuşamayacağınız gerçeğiyle daha da artmaktadır.
Hesap Servisi
3.3Hesabınıza para yatırmak için hesap yönetimi arayüzünde oturum açmanız ve bağlı bir banka hesabından zorunlu tekrarlayan para yatırma işlemleri yapmanız gerekir. Hesap arayüzüne birkaç tıklamayla para çekme talep edilebilir, ancak fon alımı yedi ila on iş günü sürer, bu da sektör ortalamasından daha yavaştır. Bireysel hesap sahipleri hesaptan marj veya borç kullanamazlar ve platform hiçbir bankacılık hizmeti sunmaz.
Twine şu anda FDIC onaylı enstrümanlara yatırılan gecelik nakit olarak% 1, 05 ödüyor. Platform, kapsamlı bir finansal planla size yardımcı olmak yerine belirli bir finansal hedefe ulaşmanın amaçlandığını belirtmektedir, bu nedenle hizmet teklifleri bunu yansıtmaktadır. İlk bakışta, emeklilik, üniversite tasarrufları veya vergiden avantajlı diğer hesapları açamayacağınız anlaşılıyor, ancak ADV broşürü, hedefiniz olarak emekliliği seçerseniz hesabınızın bir IRA olarak kaydedileceğini belirtiyor. Ancak, mevcut bir hesabı önemli bir eksiklik olan Sicim'e transfer etme yeteneği yoktur.
Portföy İçeriği
2.4Twine algoritmaları, çoğu robo danışmanı gibi, portföyünüzü oluşturmak ve doldurmak için Modern Portföy Teorisi (MPT) kurallarına uymaktadır. Sistem, profil verilerinize yanıt olarak muhafazakar, orta veya agresif bir portföy oluşturur. Maruziyet sadece bireysel hisse senetleri, doğrudan sabit getirili ürünler veya sosyal bilinçli şirketler olmadan ETF'ler ve yatırım fonları yoluyla alınır. Hedeflerinize doğru ilerleme, ister birey ister ortaklık olsun, fonlama seviyeleri hakkında sistem önerileri oluşturur ve profil düzenlemeleri de portföyünüzün kategorizasyonunu değiştirebilir.
Portfolyolar “alışılmadık derecede iyi”, “büyük olasılıkla” ve “alışılmadık derecede kötü” performansa dayalı kademeli geri dönüş projeksiyonları sunar; müşterilerin yatırım yapmak istedikleri miktar; ve her ay ne kadar katkıda bulunacaklarını. Her portföy aynı zamanda belirtilen amaca ulaşmak için kalan bekleme süresine ve kalan süreye yanıt olarak tahsisleri de kaydırır.
Örneğin, beş yıla kadar bir zaman ufku olan agresif bir portföy, para piyasasına ve tahvil ETF'lerine% 70 veya daha fazla tahsis eder; diğer% 30'u stok ETF'leri içerir. Beş yıldan uzun bir zaman ufku, hisse senedi tahsisini% 80'e çıkarırken, geri kalanı para piyasası ve tahvil fonlarında kaldı. Portföyünüzdeki yeniden dengeleme, o dönemde portföy için hedef tahsisleri korumak için kullanılan mevduat, para çekme veya getiri ile tetiklenir.
Ne yazık ki, portföy oluşturmak için kullanılan ETF veya yatırım fonu havuzları hakkında belge bulamadık. ETF ile ilgili masraflar program ücretine dahil edilmediğinden, bu gizli masraflara maruz kalmaya zorladığınız için bu büyük bir ihmaldir. John Hancock ve Twine'ın açıklanmayan yatırım havuzlarından finansal olarak fayda sağlayıp sağlamadıklarını söylemek de olası bir çıkar çatışmasını gündeme getiriyor.
Portföy Yönetimi
3.2Twine, yönetim hesabınızdaki sahnelerin arkasında neler olup bittiği hakkında çok fazla bilgi veya ayrıntı sunmuyor. Hesap yönetimi arayüzü, güncel portföy performansını hedefe göre ayıran standart performans metriklerini gösterir. Çeşitli hesap görünümleri mevcut piyasa değerini, kazançları, gelecekteki olası getirileri vurgulayan bir grafiği ve mevduat fonlama seviyelerini gösterir.
Twine düzenli olarak yeniden dengeleme yapmıyor. Bunun yerine, yeniden dengeleme, para çekme veya para yatırma işlemlerine, değişen varlık seviyelerine ve hedef gerçekleştirmeye kalan süreye tepki olarak gerçekleşir. Yeniden dengeler, aşırı tahsis edilen varlık sınıflarına yapılan yatırımları azaltmaya çalışırken, yetersiz tahsis edilen varlık sınıflarına yapılan yatırımları artırmaya çalışmaktadır. Yeniden dengeleme talep edemez veya ETF'lerde veya portföyler için seçilen yatırım fonlarında değişiklik yapamazsınız. Twine, rakiplerinin çoğunun sunduğu vergi kaybı hasatından da yoksundur.
Kullanıcı deneyimi
2.8Mobil Deneyim
Twine, gelişmiş hesap yönetimi özelliklerine sahip, okuması kolay, mobil cihazlara hazır bir web sitesi ve iOS mobil uygulaması sunar. Android'in dünya çapında pazar payı göz önüne alındığında birçok kullanıcı için sorun olacak bir Android mobil uygulaması yok. İOS uygulaması biyometrik ve iki faktörlü kimlik doğrulama sağlar.
masaüstü tecrübesi
Web sitesi, önemli hesap özelliklerini vurgulayan, hizmetleri açıklayan ve yasal gereklilikleri açıklayan birkaç bağlantı içerir. Hesap kurulum sürecine başlarken hızlı bir şekilde bir ödeme duvarı / finansman engeline çarptıysanız, anketin kalitesine ve sistem tarafından oluşturulan portföy tahsislerine çok ihtiyaç duyulan bir bakış açısını reddediyorsunuz. Planlama araçları veya hesap makineleri yoktur ve hayati bilgilerin çoğu SSS sayfalarına gömülür.
Müşteri servisi
2.5Görünüşte önemli olan birçok ayrıntı gibi, iletişim bilgileri SSS'lerde gizlidir. Destek bağlantısı, basit bir giriş formu olan ancak adres, telefon numarası, e-posta veya canlı sohbet bağlantıları olmayan bir Sicim Destek Merkezi uygulamasına yönlendirir. Diğer SSS sayfaları bir telefon numarası ve e-posta adresi içerir, ancak tüm "bize ulaşın" bağlantıları form giriş sayfasına açılır. Ek inceleme, pazartesiden cumaya 09: 00-17: 00 saatleri arasında müşteri hizmet saatlerini belirledi. Ücretsiz numaraya yapılan birden fazla çağrı, bir müşteri hizmetleri temsilcisiyle derhal temas kurdu. Şirketin adresi danışma ince baskı ve başka hiçbir yerde bulundu.
Eğitim ve Güvenlik
3Twine'ın finansal hayatınızı yönetmek için çeşitli bir platform olarak markalamadığını tekrar belirtmek gerekir. Belirlenen zaman çizelgeleriyle tanımlanmış hedeflere tasarruf etmek ve yatırım yapmak için çözümünüz olmak istiyor. Bu dar odak, doğal olarak Twine'ın kaynaklarına ne kadar girdiğini sınırlar. Web sitesinde dört başlık altında 29 makale bulunan genel bir blog bulunmaktadır, ancak içerik öncelikle kullanıcı başarı öykülerine odaklanmıştır ve gerekli konular hakkında hızlı bilgi almak için arama işlevi yoktur. En faydalı materyaller günceldi, ancak geniş fırça öğreticiler kısa vadeli hedef planlama ve uzun vadeli finansal planlama için gerekli nicel araçlardan yoksundu.
Sicim güvenlidir ve robo-danışma endüstrisi için en iyi uygulamalar ile uyumludur. Site 256 bit SSL şifrelemesi kullanıyor ve açıkça belirtilmiş bir gizlilik politikası sağlıyor. Hesap yönetiminizde oturum açmak için kısa mesajla iki faktörlü kimlik doğrulaması gerekir. Apex Clearing Corporation Menkul Kıymetler Yatırımcıları Koruma Kurumu (SIPC) sigortasına ve aşırı sigortaya erişim sağlayan tüm müşteri fonlarına sahiptir. FDIC, nakit hesabı hesap başına 250.000 dolara kadar çekerken, yatırım hesapları SPIC tarafından başarısız aracılıklardan (piyasa hareketinden kaynaklanan kayıp değil) oluşan zararlara karşı 500.000 dolara kadar sigortalanır.
Komisyonlar ve Ücretler
2.5Sicim fiyatlandırması biraz aldatıcı olabilir, bu da yılda% 0, 60 gibi yüksek bir oran olan “her 500 dolar için ayda 25 sent” ödemenizi tavsiye eder. Pazarlama materyalleri “gizli ücret yok”, ancak ince baskı ETF ücretlerinin ve bazı komisyonların danışma programı kapsamında olmadığını belirtir. Buna ek olarak, Apex banka havaleleri ve hesabınızı başka bir brokere aktarma ücreti alır. İş modeli, Apex'in Sicim işlemlerini işlerken sipariş akışı için ödeme aldığını, ancak bu sermayeyi kimin elinde tuttuğuna dair bir açıklama olmadığını öne sürüyor.
Sicim Sizin İçin Uygun mu?
Sicim, belirli bir amaç için para biriktirmek isteyen genç yatırımcılar için mükemmel bir seçim olabilir. Hedef hesap yaklaştıkça yeniden dengeleme ve varlık tahsisi kayması ile algoritmalara güvenirken, kolayca bir hesap açabilir ve düzenli olarak finanse edebilirsiniz. Tabii ki, bu basitlik sadece genç yatırımcılardan daha çekici olacaktır. Çok rekabetçi bir alanda nispeten yüksek ücrete rağmen, Twine, servet yönetimi sağlayıcılarından daha fazla banka tasarruf hesaplarıyla rekabet ettiği bir niş kuruyor olabilir. Dahası, Twine'ın John Hancock ile olan bağlantısı şüphesiz, bir robo-danışmanının paralarını yönetmesine izin vermeyi düşünmeyecek birçok muhafazakar yatırımcıyı rahatlatacaktır.
Bununla birlikte, daha deneyimli veya meraklı yatırımcılar ayrıntılı bilgi eksikliği nedeniyle kapatılacak. Hesap yönetimiyle ilgili daha iyi açıklamalar bu hayal kırıklığını azaltmaya yardımcı olabilir ve bu zamanla gelebilir. Bununla birlikte, daha sağlam bilgi ve kaynaklarla bile, Twine'ın istemci barikatlarını ortadan kaldırarak çok daha iyi bir iş yapması gerekiyor. Bir Android uygulamasının eksikliği, uzun vadeli tasarruflardan bahsederken ve vergilendirilebilir hesaplara yatırım yaparken vergi kaybı hasadının olmaması gibi ciddi bir gözetim. Bu sorunlar çözülene kadar, Twine'ın rakipleri arasında daha iyi tasarruf ve otomatik yatırım seçenekleri bulabilirsiniz.
metodoloji
Investopedia, yatırımcılara tarafsız danışmanların tarafsız, kapsamlı değerlendirmeleri ve derecelendirmelerini sunmaya kendini adamıştır. 2019 incelemelerimiz, kullanıcı deneyimi, hedef belirleme yetenekleri, portföy içerikleri, maliyetler ve ücretler, güvenlik, mobil deneyim ve müşteri hizmetleri de dahil olmak üzere 32 robo-danışman platformunun tüm yönlerini değerlendirmenin altı ayının sonucudur. Puanlama sistemimize dahil olan 300'den fazla veri noktası topladık.
İncelediğimiz her robo-danışmandan, değerlendirmemizde kullandığımız platformları hakkında 50 puanlık bir anket doldurması istendi. Robo danışmanlarının çoğu bize platformlarının yüz yüze sunumlarını da yaptı.
Theresa W. Carey liderliğindeki sektör uzmanları ekibimiz, incelemelerimizi gerçekleştirdi ve tüm seviyelerdeki yatırımcılar için robo-danışman platformlarını sıralamak için sektördeki en iyi metodolojiyi geliştirdi. Tüm metodolojimizi okumak için buraya tıklayın.