İlk evinizi satın almak istiyorsanız ve öğrenci kredi borcunuz varsa, bir karar verebilirsiniz. Kaynaklarınızı öğrenci kredilerinizi daha hızlı ödemek, evde peşinat için tasarruf etmek ya da her ikisini aynı anda yapmaya çalışmak için mi kullanmalısınız?
Önemli Çıkarımlar
- Öğrenci kredilerinizi ne kadar erken öderseniz, genel olarak o kadar az faiz ödersiniz.Ancak, öğrenci kredileri nispeten düşük faiz oranlarına sahip olma eğilimindedir ve konut fiyatları her yıl artabilir.Gerçekten takip edebiliyorsanız, her iki hedefe doğru çalışmak mümkündür. bazı basit tasarruf stratejileri.
Peşinat İçin İlk Tasarruf
Peşinat için biriktirme argümanları önce şunları içerir:
- Bir ev sahibi olmak, kiralamaktan daha ucuz olabilir ve uygun gördüğünüz gibi düzeltmek ve yeniden biçimlendirmek için kendi yerinize sahip olmanızda duygusal rahatlık sağlayabilir.Konut fiyatları, faiz oranları ve kiralama maliyeti yükselmeye devam ederse, borç almak lehine bir ev. bir ev satın almak değerli bir yatırım olabilir. Ulusal Emlak Komisyoncuları Birliği verilerine göre, ev fiyatları 2015 yılından bu yana yıllık ortalama% 6, 5 artmıştır. Bunun nedeni, öğrenci kredilerinin daha uzun geri ödeme sürelerine sahip olması ve genellikle daha düşük faiz oranlarına sahip olmasıdır. Öğrenci kredisi bağışına veya aylık ödemelerinizi düşürecek gelire dayalı bir geri ödeme planına hak kazanabilirsiniz.Öğrenci kredileri için ödenen faiz (yılda 2.500 $ 'a kadar) vergiden düşülebilir.
Önce Kredilerin Ödenmesi
İlk olarak öğrenci kredilerini ödemek için nedenler:
- Borcunuzu ödemek için ne kadar uzun süre beklerseniz, o kadar fazla faiz ödersiniz. Faiz oranı ne kadar yüksek olursa, o kadar çok tasarruf edersiniz.Öğrenci kredisi faiz oranınız değişkendir, muhtemelen zaman içinde artar, size daha da mal olur.Öğrenci kredilerinin ödenmesi borcun tamamen kredi raporunuzdan silineceği anlamına gelir. Öğrenci kredi borcu, kredi notunuzda büyük bir faktör olmasa da, bir faktördür. Borç sahibi olmak psikolojik bir etkiye sahip olabilir. Bazı insanlar borçsuz olarak ev satın alma sürecine girmeyi tercih ediyor.
İkisini de Yapmak
Hayallerinizin evinde peşinat için tasarruf ederken, öğrenci borç borcunuzu ödemeye karar verebilirsiniz. Bu biraz çaba gerektirebilir, ancak bazı basit yönergelere uymanız tamamen mümkündür:
Tüm borçlarınızın bir listesini yapın
Buna otomobil kredileri, kredi kartları, öğrenci kredileri ve sahip olduğunuz diğer herhangi bir borç türü dahildir. Her biri için kalan ana parayı (bakiye), faiz oranını ve minimum aylık ödemeyi ekleyin.
Önce yüksek faizli borcu ödeyin
En yüksek faiz oranına sahip krediye mümkün olduğunca çok ödeme yapın. Tüm diğerlerinde en azından asgari tutarı öde Bir borç ödendikten sonra, bir sonraki en yüksek faiz oranına sahip olan borca geçin. Bu, uzun vadede en fazla paradan tasarruf etmenizi sağlayacaktır.
Tasarrufları ayrı bir hesaba yerleştirin
Harcamaktan kaçınmak için peşinat tasarruflarınızı ayrı tutun. En yüksek oranı ödeyen bir tasarruf hesabı açın (çevrimiçi bankalar en rekabetçi olma eğilimindedir) veya zaman içinde potansiyel getirinizi artırmak için bir yatırım hesabı oluşturun. Bununla birlikte, yatırımın riskli olduğunu ve bir aşağı piyasada paranızın iyi bir kısmını kaybedebileceğinizi unutmayın.
Diğer tasarrufları ihmal etmeyin
Mali tablonuzu tamamlamak için üç ila altı aylık gelir ve emeklilik tasarruflarından oluşan bir acil durum fonunuz olmalıdır. Bunların her biri ayrı bir hesaptır. İşiniz 401 (k) veya benzeri bir emeklilik planı sunuyorsa, işveren eşleşmesinden yararlanmak için yeterli miktarda emek harcadığınızdan emin olun.
Yeniden müzakere / pekiştirmek
Öğrenci kredilerinizi daha düşük ödemelere veya faiz oranına yeniden finanse etmeyi veya birleştirmeyi düşünün. Gelire dayalı bir ödeme planına dönüştürmeye uygun olup olmadığınızı öğrenin. İpotek borç verenler, borç / gelir (DTI) oranınızı hesaplamak için standart geri ödeme planınızı kullanacağından, ödemenizi düşürmek konut kredisine hak kazanmanıza yardımcı olmayabilir.
Öğrenci kredileri ödemeye devam et
Öğrenci kredilerinizin ertelenmesi veya yasaklanması genellikle kaçınabiliyorsanız kötü bir fikirdir. Kredi notunuza zarar vermeyebilir, ancak faiz tahakkuk etmeye devam edecektir. Düzenli ödeme yapmak, kredilerinizi zamanında ödemek için yolda olmanızı sağlar.
Ne Kadar Tasarruf Yapmanız Gerekiyor
Özel ipotek sigortası (PMI) ekstra masrafı olmadan geleneksel bir kredi almak için satış fiyatının% 20'sine eşit peşinat ödemeniz gerekir. Peşinat tutarınız% 20'den azsa, ipotek sigortası toplam kredinin maliyetine% 0, 3 ile% 1, 5 arasında ekler.
Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri sadece% 3, 5 peşinat gerektirir, ancak daha yüksek bir faiz oranına sahiptir ve ayrıca ipotek sigortası gerektirir. Evinizdeki özsermaye% 22'ye ulaştığında, ipotek sigortası durabilir.
Doğrudan para yatırma veya çek hesabınızdan otomatik transferler gibi otomatik kaydetme işlemi bunu kolaylaştırabilir.
Tasarruf Stratejileri
Bu tasarruf stratejileri, tasarruf hedefinize daha erken ulaşmanıza yardımcı olabilir:
Otomatik olarak kaydet
Düzenli bir miktarı tasarruflara taşımak için çek hesabınızdan doğrudan para yatırma veya otomatik aktarma kullanın. Tasarrufu devam eden bir gider olarak değerlendirirseniz, bunu yapma olasılığınız daha yüksek olacaktır.
Tasarruflara ekstra para koyun
İş ikramiyeleri, tatil hediye çekleri, indirimler ve vergi iadeleri tasarruf sağlayabilir. Bu parayı harcama cazibesinden kaçının ve tasarruf hedefinizi daha erken gerçekleştireceksiniz.
Giderleri azaltın
Harcamaları azaltmak ve bu parayı tasarruflara yönlendirmek için yerler arayın. Kesilecek yerler arasında eğlence, dışarıda yemek, abonelikler, pahalı tatiller ve kıyafetler bulunmaktadır. Kiralarsanız, ebeveynlerinizle birlikte geri dönmeyi düşünün (elbette izinleriyle). Oda ve tahta için bir şey ödemeyi teklif edin.
Başka bir iş bul
Tasarruflara ayrılabilecek yarı zamanlı bir işten elde edilen gelir, hedefinize daha hızlı ulaşmanıza yardımcı olacaktır. Mevcut işinizde bir artış talep etmeyi veya fazla mesai için gönüllü olmayı da deneyebilirsiniz.
Alt çizgi
Öğrenci kredisi borcunu öderken ilk evinizde peşinat için tasarruf etmek genellikle mümkündür. İkisi arasında seçim yapmak zorunda kalmayabilirsiniz. Koşulların değiştiğini ve şu anda imkansız olanın bir veya iki yıl içinde mümkün olabileceğini unutmayın. Durumunuzu gerektiği şekilde yeniden değerlendirin ve planlarınızı gerektiği gibi değiştirmeye hazır olun. Ancak tasarruf etmeye devam edin ve bu iki değerli hedefi de gözden kaçırmayın!