Kredi Nedir?
Kredi, faiz veya finansman ücretleri ile birlikte kredi değerinin veya anapara tutarının gelecekte geri ödenmesi karşılığında başka bir tarafa verilen para, mülk veya diğer maddi mallardır. Bir kredi belirli bir kerelik bir tutar için olabilir veya belirli bir limite veya tavan miktarına kadar açık uçlu bir kredi hattı olarak kullanılabilir.
borç
Krediler genellikle şirketler, finansal kurumlar ve hükümetler tarafından verilir. Krediler, bir ekonomideki toplam para arzında büyümeye izin verir ve yeni işletmelere borç vererek rekabeti açar. Krediler ayrıca mevcut şirketlerin faaliyetlerini genişletmelerine yardımcı olmaktadır. Kredilerden alınan faiz ve ücretler, kredi bankaları ve kredi kartları kullanılarak birçok perakendecinin yanı sıra bazı perakendeciler için birincil gelir kaynağıdır. Ayrıca bono ve mevduat sertifikaları şeklinde de olabilirler. Bir kişinin 401 (k) 'den kredi almak mümkündür. Genellikle, bir kişinin borç / gelir oranı, bir kredinin geri ödenip ödenemeyeceğini görmek için analiz edilir.
Kredi Nasıl Çalışır?
Herhangi bir para veya mülk el değiştirmeden veya dağıtılmadan önce, kredi koşulları işlemde her bir tarafça kabul edilir. Borç veren teminat gerektiriyorsa, bu koşul kredi belgelerinde ana hatlarıyla belirtilecektir. Kredilerin çoğunda azami faiz tutarı ve geri ödeme yapılmadan önce geçen süre gibi diğer sözleşmeler de bulunmaktadır.
Önemli Çıkarımlar
- Bir kredi, kredi anapara tutarı artı faiz geri ödemesi karşılığında başka bir tarafa para veya varlık verildiğinde, yüksek faiz oranlı kredilerin düşük faizli kredilere göre daha yüksek aylık ödemeleri vardır - veya ödemeleri daha uzun sürer. ipotek veya teminatsız kredi kartı gibi teminatla teminat altına alınmaktadır. Vadeli krediler sabit faizli, sabit ödeme kredileridir.
Kredi Türleri
Bir dizi faktör kredileri farklılaştırabilir ve maliyetlerini ve şartlarını etkileyebilir.
Teminatlı ve Teminatsız Kredi
Krediler teminatlı veya teminatsız olabilir. İpotek ve taşıt kredileri teminatlı ya da teminatlı teminatlı olduğu için teminatlı kredilerdir.
Kredi kartları ve imza kredileri gibi krediler teminatsızdır veya teminatsızdır. Teminatsız krediler, borç veren için daha riskli olduğu için, genellikle teminatlı kredilerden daha yüksek faiz oranlarına sahiptir. Teminatlı bir kredi ile, borç veren temerrüde düştüğünde teminattan vazgeçebilir. Ancak, faiz oranları, borçlunun kredi geçmişi de dahil olmak üzere birçok faktöre bağlı olarak teminatsız kredilere göre çılgınca değişmektedir.
Döner ve Terim
Krediler ayrıca döner veya vadeli olarak da tanımlanabilir. Döner krediler, harcanabilen, geri ödenebilen ve tekrar harcanabilen bir krediyi ifade ederken, vadeli krediler, belirli bir süre boyunca eşit aylık taksitler halinde ödenen bir krediyi ifade eder. Kredi kartı teminatsız, döner bir kredidir, ev sermayesi kredi limiti (HELOC) teminatlı, döner bir kredidir. Buna karşılık, otomobil kredisi teminatlı, vadeli kredidir ve imza kredisi teminatsız, vadeli kredidir.
Krediler için Özel Hususlar
Faiz oranlarının krediler ve borçlunun nihai maliyeti üzerinde önemli bir etkisi vardır. Yüksek faiz oranlı krediler, düşük faiz oranlı kredilere göre daha yüksek aylık ödemelere (veya ödemesi daha uzun sürebilir) sahiptir. Örneğin, bir kişi% 4.5 faiz oranına sahip bir taksit veya vadeli kredi için 5.000 $ borç alırsa, önümüzdeki beş yıl için aylık 93.22 $ ödeme ile karşı karşıya kalır. Aksine, faiz oranı% 9 ise, ödemeler 103, 79 dolara yükselir.
Yüksek faiz oranlı krediler, düşük faiz oranlı kredilere göre daha yüksek aylık ödemelere (veya ödemesi daha uzun sürebilir) sahiptir.
Benzer şekilde, bir kişi% 6 faiz oranına sahip bir kredi kartına 10.000 dolar borçluysa ve her ay 200 dolar öderse, bakiyenin ödenmesi 58 ay veya yaklaşık beş yıl sürecektir. % 20 faiz oranı, aynı bakiye ve aynı 200 $ aylık ödemelerle kartın ödenmesi 108 ay veya dokuz yıl sürecektir.
Basit ve Bileşik Faiz
Krediler üzerindeki faiz oranı basit bir faiz veya bileşik faiz üzerinden belirlenebilir. Basit faiz, bankaların neredeyse hiç borçlu almadıkları ana krediye olan faizdir.
Örneğin, bir bireyin bankadan 300.000 $ ipotek aldığını ve kredi anlaşmasının kredi faiz oranının yıllık% 15 olduğunu öngörüyoruz. Sonuç olarak, borçlunun bankaya 300.000 $ x 1.15 = 345.000 $ orijinal kredi tutarını ödemesi gerekecektir.
Bileşik faiz faiz faizidir ve borçlu tarafından daha fazla faiz ödenmesi gerektiği anlamına gelir. Faiz sadece anaparaya değil, önceki dönemlerin birikmiş payına da uygulanır. Banka, ilk yılın sonunda borçlunun kendisine o yıl için ana artı faiz borcu olduğunu varsayar. İkinci yılın sonunda, borçlu ona anapara ve ilk yılın faizi ile birinci yılın faize olan faizini borçludur.
Bileşik faizler dikkate alındığında, faiz, basit faiz yönteminden daha yüksektir, çünkü faiz, önceki aylardan tahakkuk eden faiz dahil, ana kredi tutarına aylık olarak yansıtılır. Daha kısa zaman dilimleri için, faiz hesaplaması her iki yöntem için de benzer olacaktır. Borç verme süresi arttıkça, iki tür faiz hesaplaması arasındaki eşitsizlik artar.