Kredi Servisi Nedir?
Kredi servisi, hasılatın dağıtıldığı andan kredinin ödenmesine kadar bir kredinin idari yönlerini ifade eder. Kredi servisi, aylık ödeme beyanları göndermeyi, aylık ödemeleri toplamayı, ödemeler ve bakiyelerin kayıtlarını tutmayı, vergi ve sigorta tahsil etmeyi ve ödemeyi (ve emanet ve el koyma fonlarını yönetmeyi), para sahibine para havale etmeyi ve temerrütleri takip etmeyi içerir.
Bir fonksiyon olarak kredi servisi, kredileri veren banka veya finans kurumu, kredi servisi konusunda uzmanlaşmış bir banka dışı kuruluş veya kredi veren kurum için üçüncü taraf satıcı olarak faaliyet gösteren bir alt yönetici tarafından gerçekleştirilebilir. Kredi servisi borçlunun, kredi verenler ve kredi derecelendirme kuruluşları ile kredibiliteyi sürdürmenin bir yolu olarak bir anapara ve anapara faizi zamanında ödeme yükümlülüğünü de belirtebilir.
Kredi Servisi Nasıl Çalışır?
Kredi servisi geleneksel olarak bankalarda temel bir işlev olarak görülüyordu. Bankalar orijinal krediyi çıkardılar, bu nedenle kredinin idaresinden sorumlu olacakları anlaşıldı. Tabii ki, yaygın menkul kıymetleştirme genel olarak bankacılık ve finansın doğasını değiştirmeden önceydi. Krediler ve özellikle ipotekler menkul kıymetlere yeniden paketlendikten ve bir bankanın defterlerinden satıldıktan sonra, kredilerin hizmetlerinin yeni kredilerin ortaya çıkmasından daha az kârlı bir iş kolu olduğu kanıtlandı. Böylece, kredi yaşam döngüsünün kredi servis kısmı oluşumundan ayrılmış ve piyasaya açılmıştır. Kredi hizmetlerinin rekor düzeyde tutma yükü ve borçluların değişen alışkanlıkları ve beklentileri göz önüne alındığında, endüstri özellikle teknolojiye ve yazılıma bağımlı hale gelmiştir.
Kredi servisi geleneksel olarak kredi verenler (büyük bankalar) tarafından gerçekleştirilmektedir, ancak daha küçük, bölgesel oyuncular ve banka dışı servisler bu alana girmektedir.
İşletme Olarak Kredi Hizmetleri
Kredi servisi artık kendi başına bir endüstri. Kredi hizmetlileri, hizmet ücreti veya hizmet şeridi olarak bilinen her bir periyodik kredi ödemesinin nispeten küçük bir yüzdesini koruyarak telafi edilir. Bu, periyodik faiz ödemesinin genellikle% 0.25 ila% 0.5'idir. Örneğin, bir ipotek üzerindeki ödenmemiş bakiye 100.000 $ ve servis ücreti% 0.25 ise, hizmetkarın kalan tutarı not sahibine geçmeden önce (0.0025 / 12) x 100.000) = bir sonraki periyodik ödemenin 20 $ 'ını tutma hakkı vardır..
İkincil piyasada ipotek destekli menkul kıymetler (MBS) gibi kredi hizmetleri ticareti. İpotek hizmetinin değerlemesi MBS sadece faizli şeritlerin değerlemesine benzer. Servis şeritleri büyük miktarda ön ödeme riskine tabidir ve negatif konveksite gösterme eğilimindedir.
Kredi Hizmet Pazar Büyüklüğü ve Eğilimleri
İpotekler, öğrenci kredisi hizmetleri de çok büyük bir iş olmasına rağmen, trilyon dolarlık ev kredilerine karşılık gelen kredi hizmet pazarının büyük kısmıdır. 2018 itibariyle, sadece üç şirket, yaklaşık 30 milyon borçlunun 950 milyar dolarlık devlete ait seçkin öğrenci kredilerinin% 93'ünde ödeme toplamaktan sorumluydu. Bu arada, büyük mortgage kredisi sağlayıcıları arasındaki eğilim, artan düzenleyici endişelere yanıt olarak yavaş yavaş piyasadan uzaklaşmaktır. Onların yerine, daha küçük, bölgesel bankalar ve banka dışı servisler uzaya taşınıyor.
Mortgage Erime Sonrası Kredi Servisi
İpotek erimesi, menkul kıymetleştirme uygulaması ve kredi hizmet yükümlülüklerinin devri konusunda daha fazla inceleme getirmiştir. Sonuç olarak, kredi hizmet maliyeti kriz öncesi seviyelere göre artmıştır ve her zaman daha fazla düzenleme potansiyeli vardır. Kredi görevlileri uyum maliyetlerini düşürmek için teknolojiyi benimsedi. Bazı bankalar, perakende müşterileriyle bağlantılarını sürdürmek için kendi kredi portföylerine hizmet vermeye odaklanmıştır.