IRA Vs. Emeklilik Tasarrufu için Hayat Sigortası: Genel Bakış
401 (k) planı, işvereniniz katkınızın bir kısmı ile eşleşirse emeklilik fonlarını sincaplamaya başlamak için açık bir yerdir. Ama maç için maksimuma katkıda bulunduğunuzda veya iş yeriniz başlamak için bir teklif sunmuyorsa nereye gidiyorsunuz?
Birçok işçi, işyeri planlarını ne olursa olsun finanse etmeye devam eder, ancak başka seçenekleriniz de vardır.
Bunlardan biri, genellikle biraz daha esneklik sunan bireysel emeklilik hesabına (IRA) katkıda bulunmaktır. Olası başka bir yol daimi hayat sigortası satın almaktır. Hayatta kalanlarınız için ölüm yardımı sunmanın yanı sıra, bu politikalar bir tasarruf bileşenine de sahiptir. Priminizin bir kısmı ölüm yardımınıza gidiyor; başka bir kısmı, vergi erteleme esasına göre büyüyen nakit değeri hesabınızı oluşturur.
Bazı durumlarda, “yatırım olarak sigorta” yaklaşımı akıllıca bir hareket olabilir. Ancak bu ürünlere daha yakından baktığınızda, genellikle bir IRA'dan daha yüksek ücretler ve daha büyük kısıtlamalar getirdiklerini göreceksiniz.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik tasarrufları, daha sonraki yaşamda daha sonraki ödemeler için vergi avantajlı bir şekilde büyüyebilir. 401 (k) planlar ve IRA'lar, daha sonra geri çekildikten sonra gelir vergisine tabi olan ve erken çekilme için cezalarla gelen yatırımlarda vergi ertelemeli büyümeye izin verir. Emeklilik birikimlerini biriktirmek için kalıcı hayat sigortası poliçeleri de oluşturulabilir. Bu fonlar piyasada kayıp riski taşımamaktadır ve doğru tasarlanırsa vergiden muaf olarak birikebilir ve dağıtabilir.
IRA veya 401 (k)
Bu iki strateji arasında, bir IRA emeklilik için tasarruf etmenin en kolay yoludur. Sadece bir aracı kurum, yatırım fonu şirketi veya bankayla bir hesap oluşturun ve katkılarınızla yapmak istediğiniz yatırımları seçin. Bunlar, bireysel hisse senetlerinden yatırım fonlarına ve külçe altına kadar her şeyi içerebilir.
Bu hesapların ana gücü, 401 (k) 'lere benzer olan vergi muamelesidir. Geleneksel bir IRA ile, nitelikli katkılarınız vergiden düşülebilir ve yatırımlar vergiden ertelenir.
Sınırlar var. 2019 ve 2020 vergi yıllarında, IRA'lar için maksimum katkılar 6.000 $, 50 yaş ve üzerindeyseniz 1.000 dolar olarak belirlenmiştir.
Roth 401 (k) dışı planlar için, 2019 için maksimum katkı 19.000 dolar, artı 50 yaş ve üstü için 6.000 dolar. 2020 vergi yılı için, limitler 50 yaş ve üstü için 19.500 $ artı 6.500 $ 'a yükselecektir.
Emekli olduktan sonra, çektiğiniz tutar üzerinden normal gelir vergisi ödersiniz.
Bir Roth IRA veya Roth 401 (k) benzer faydalara sahiptir, ancak bunun tersidir. Vergi sonrası dolar kullanarak yatırım yaparsınız (o zaman vergi indirimi yapılmaz), ancak hesaba en az beş yıldır sahip olduğunuz ve ulaştığınız sürece tahakkuk eden fonlar için ek vergiler ödemezsiniz. çekilmeden önce 59½ yaş.
Kalıcı Hayat Sigortası
Kalıcı hayat sigortası poliçeleri biraz daha karmaşıktır. Her prim ödediğinizde, bir kısmı nakit değer hesabına gider. Tüm hayat sigortası poliçesi ile taşıyıcı, kendi yatırımlarının nasıl performans gösterdiğine bağlı olarak hesabınızı belirli bir yüzde olarak kredilendirir. Birkaç yıl boyunca politikanız varsa, genellikle vergisiz yatırımlarda kazanılan% 3 ila% 6 aralığında yıllık getiriler görürsünüz.
Diğer daimi hayat sigortası türleri biraz farklı çalışır. Örneğin, değişken bir evrensel hayat sigortası (VUL) politikasıyla, kredi miktarı seçtiğiniz hisse senedi fonlarının ve tahvil fonlarının performansına bağlıdır. Potansiyel getiriler daha yüksektir, ancak risk de artar. Belirli bir süre içinde pazar kaybedilirse, kapsamınızı korumak için daha yüksek bir prim ödemeniz gerekebilir.
Emeklilik ihtiyaçları için hayat sigortasına güvenen yatırımcıların uzun vadeli düşünmesi gerekir; büyük bir nakit-değer hesabı oluşturmak 10 ila 20 yıl sürebilir. Bakiyeniz yeterince büyük olduğunda, kişisel ihtiyaçlarınız için politikanızdan yararlanmanın birkaç yolu vardır.
Ücretli ilaveler (PUA'lar), düşük göreli maliyet için bir politikadaki nakit değer miktarını artırmanın iyi bir yoludur ve bu da daha sonra emeklilik gelirini en üst düzeye çıkarabilir.
Bir olasılık periyodik olarak para çekme işlemidir. Temelinizden daha fazla çekmediğiniz sürece - yani primlerden ne kadar ödeme yaptığınız - bunu yapmak için vergi indirimi yaşamayacaksınız. Herhangi bir ek tutar normal gelir vergisi oranlarına tabidir.
IRS'yi uzak tutmak için, bazı insanlar temellerine ulaştıklarında para çekme işlemini durdururlar. Oradan, genellikle vergisiz olan politikalarına karşı kredi alırlar.
Yine başka bir seçenek, politikanızı teslim etmek ve nakit değerini bir kredi olarak almak, herhangi bir ödenmemiş kredi eksiği olmaktır. Ama önemli bir tutuş var: Parayı her çıkardığınızda, mirasçılarınız için ölüm parasını azaltmış olursunuz. Politikanıza karşı bir kredi alırsanız, yeniden oluşturmak için faizle geri ödemeniz gerekir. Ve eğer teslim ederseniz, muhtemelen kapsama alanınızı tamamen kaybedersiniz.
Bunu, tasarruf özelliği olmayan ve farkı bir IRA'ya yatırım yapan çok daha ucuz bir hayat sigortası poliçesi satın alan biriyle karşılaştırın. Öldüğünüz takdirde sigortayı veya ödemesini etkilemeden 59 after yaşından sonra herhangi bir zamanda tasarruflarına dalabilirler.
Ve nakit değer hesabınızdan söylenemeyen aile üyelerine kalan bakiyeyi bırakabilirler.
Pahalı Bir Yaklaşım?
Belki de kalıcı hayat sigortası poliçelerinin en büyük vuruşu ön maliyetleri. İlk olarak, acentenin komisyonunu ödemeye yardımcı olan ilk ücret var. Genellikle, bu ilk yıl primlerinizin yarısını tüketebilir. Sonuç olarak, nakit değeri hesabınızın gerçekten büyümeye başlaması birkaç yıl alır.
Bunun da ötesinde, poliçe sahipleri genellikle yılda yaklaşık% 3 gibi yüksek yatırım ücretleri alma eğilimindedir. Buna karşılık, satışa sunulan tüm özkaynak yatırım fonları için ortalama gider oranı% 1, 25'dir. Böylece bir IRA'ya yatırım yapmak, geri dönüşlerinizdeki bu önemli sürüklemeyi ortadan kaldırmanıza izin verir.
Ama hepsi bu değil. Politikanız ilk birkaç yıl içinde sona ererse, teslim masrafları için de endişelenmeniz gerekir. Sadece ölüm yardımınızı değil, aynı zamanda nakit bakiyenizin önemli bir bölümünü de kaybedeceksiniz. Çoğu politikada, bu ücretin miktarı yıllar içinde giderek azalır ve sonra kaybolur.
Bununla birlikte, uzun vadeli stratejilere bağlıysanız, ekstra nakit değeri biriktirmek üzere tasarlanan kalıcı hayat sigortası poliçeleri, poliçenin onuncu yılı civarında bile kırılma eğilimi gösterecektir. Dahası, bundan önce her yıl nakit birikiyor, bu yüzden politikayı teslim ettiyseniz, biraz nakit geri alacaksınız ve ödediğiniz primlerin tamamı dışında kalmayacaksınız.
Temel Farklılıklar
Öyleyse hayat sigortasını yatırım olarak kullanmak hiç mantıklı mı? Cevap kesinlikle - bazı sınırlı durumlarda.
Örneğin, daha varlıklı bireyler mirasçılarının emlak vergilerinden kaçınabilmesi için bazen geri döndürülemez bir hayat sigortası güveni olarak bilinenleri kurarlar. Teknik olarak, güven hayat sigortası poliçesi primlerini ödüyor, bu nedenle ölüm yardımı ölen aile üyesinin mülkünün bir parçası olarak kabul edilmiyor.
Bunun ötesinde, hayat sigortası bazen izin verilen 401 (k) ve IRA katkılarını maksimize eden günlük yatırımcılar için makul bir seçimdir. Ancak o zaman bile, büyük ücretlerin potansiyel vergi avantajlarından daha ağır basmaya değer olup olmadığını değerlendirmeye değer.
Temsilciler, hayat sigortasının emeklilik için tasarruf etmenin harika bir yolu olduğu fikrini satarak çok para kazanıyor. Ancak bu politikaların önemli maliyeti göz önüne alındığında, muhtemelen düşük maliyetli bir dönem politikası satın almak ve bir IRA gibi daha basit bir şeye yatırım yapmaktan daha iyidir.