Evrensel Hayat Sigortası ve IRA ve 401 (k)
Ne zaman borsa bir büyüme hamlesi yaşarsa, en muhafazakar yatırımcıların bile aralarında oturması zordur. Bu fenomen, şüphesiz, endeksli evrensel hayat (IUL) sigortası adı verilen bir şeydeki artışı açıklar. Bununla birlikte, endeksli evrensel yaşam politikaları popüler olsa da, aynı zamanda en tartışmalı olanlardan biridir.
Bazı finansal gurular, yatırımcıları eski yaşamın “satın alma dönemini ve geri kalanına yatırım yapmayı” tekrar ederek tüm yaşam politikalarından tamamen uzaklaşmaya çağırıyor. Ancak IUL ile tartışma özellikle ateşli. New York'un en iyi sigorta düzenleyicisi bile bu sigorta türünü çevreleyen satış uygulamalarını sorguladı.
Endeksli Evrensel Hayat Sigortası
Diğer kalıcı hayat sigortası ürünleri gibi, IUL de bir sigorta bileşeninin yanı sıra ihtiyaç duyulduğunda sahiplerinin dokunabileceği bir nakit paraya sahiptir. Ancak önemli bir fark var. Bir poliçe sahibinin hesabını muhafazakar tahvil fonlarına dayalı olarak kredilendirmek yerine, sigortacılar bunu S&P 500 gibi bir hisse senedi endeksine bağlar.
Önemli Çıkarımlar
- IUL sözleşmeleri, bazı özsermaye riski primi sunarken kayıplara karşı koruma sağlar.IRA'lar ve 401 (k) s, getiriler üzerinde herhangi bir sınırlama olmamasına rağmen aynı olumsuz korumayı sunmaz. IUL'ler, vergi yüklerini azaltmak isteyen yüksek net değere sahip bireyler dışındaki kişiler için iyi bir uyum olmayabilir.
Endeksli evrensel yaşamın ana satış noktalarından biri, poliçe sahibinin kayıplara karşı korurken hisse senedi piyasasına maruz kalmasıdır. Belirli bir yılda dayanak borsa endeksi yükselirse, sahipler hesaplarının orantılı olarak arttığını göreceklerdir.
Burada “orantılı” kelimesi anahtardır. Sigortacılar nakit bakiyenizi ne kadar kredilendireceğinizi belirlemek için bir formül kullanır ve bu formül bir endeksin performansına bağlıyken, kredi miktarı neredeyse her zaman daha az olacaktır. Piyasa bir yıl boyunca% 10 artarsa, nakit tutarınız yalnızca% 7 veya 8 artabilir.
Kredi tutarında, hisse senetleri bir banner yılı varsa hesabınızın büyümesini sınırlayan bir sınır da vardır. Moore Market Intelligence'a göre hesap kredilerinde ortalama üst limit% 12'dir. Dolayısıyla, S&P 500 gibi bir kriter% 20'yi vursa bile, kazancınız bu miktarın bir kısmı olabilir.
Bazı tüketiciler için bu, piyasa diğer yöne doğru yöneldiğinde aşağı yönlü risklerini azaltmak için ödemek istedikleri bir fiyat olabilir. Çoğu IUL politikasında% 0 garantili minimum kredi oranı vardır; bu, varsayımsal olarak, yine de - hisse senetleri ani bir dalış yaparsa hesabınızın değer kaybetmeyeceği anlamına gelir.
Bununla birlikte, potansiyel poliçe sahipleri, daimi hayat sigortası ile ilgili idari ücretler ve teslim masrafları da dahil olmak üzere çok yüksek masrafları düşünmek zorundadır. Satış temsilcilerine ödenen komisyon özellikle diktir ve genellikle primlerin ilk yılını tamamlar. Oradan satış ücretleri giderek azalmadan önce yılda yaklaşık% 5 oranında devam eder. Sonuç olarak, hesabınızın nakit bakiyesi yıllarca önemli bir büyüme göstermeyebilir.
Satış temsilcileri, nakit bileşeni olmadan ölüm yardımı sunan çok daha az satış vadeli politikalar yaparlar. Bazı temsilcilerin evrensel yaşam politikalarını zorlamaya daha yatkın olmasının nedenlerinden biri de budur.
IUL politikaları söz konusu olduğunda göz önünde bulundurulması gereken bir diğer faktör, imzaladığınız sözleşmelerin karmaşıklığıdır. Birçok yatırımcının fark etmediği şey, sigorta şirketinin daha sonraki bir tarihte oyunun kurallarını değiştirmesine izin veren hükümler içermesidir. Örneğin, bazı politikalar şirketin bilançosunu güçlendirmek için getiri sınırını düşürmesine izin verir.
Bazı eleştirmenlere göre, müşterilerin endeksli ürünlerle ilgilenmesini sağlamak için satış aralığı eşit derecede kafa karıştırıcı olabilir. Satış temsilcileri bazen belirli piyasa koşullarında politika sahiplerinin potansiyel olarak ne kadar kazanabileceğini gösteren illüstrasyonlar kullanır. Ancak endüstri, neredeyse hiç gerçekleşmeyecek pembe projeksiyonlara çok fazla güvendiği için ateş altında kaldı.
Peki, endeksli bir evrensel yaşam politikasıyla açıkça daha iyi olacak biri var mı? Eğer yüksek bir net değere sahip bir bireyseniz ve ailenizin ölümünden sonra dev bir vergi faturası ile karşılaşmasını istemiyorsanız, bir tanesine sahip olmak için bir argüman var. Gayri kabili rücu hayat sigortası tröstleri uzun zamandır bu kişiler için popüler bir vergi sığınağıdır. Bu kategoriye girerseniz, kalıcı sigorta satın almanın genel stratejinize uyup uymadığını tartışmak için muhtemelen sadece ücretli bir mali danışmanla konuşmak istersiniz.
Bununla birlikte, hemen hemen herkes için, özellikle emeklilik hesaplarınıza katkıda bulunmadığınız takdirde, IUL'yi vadeli sigorta üzerinden seçmek için zorlayıcı bir neden bulmak zor.
IRA'lar ve 401 (k) s
IRA'lar ve 401 (k) ler emeklilik tasarruf hesaplarıdır. Para, vergi öncesi veya vergi sonrası hesaplara yatırılır ve emeklilik yuvası yumurtası oluşturmak için yatırılır. 401 (k) s ve bazı IRA türlerindeki kazançlar vergiden muaftır, ancak para çekildiğinde vergiler ödenir.
Bu özel sigorta ürününe inanan olup olmadığınıza bakılmaksızın, bir IUL politikasına herhangi bir para koymadan önce 401 (k) ve IRA'nızı en üst düzeye çıkarmak neredeyse her zaman iyi bir fikirdir.
Emeklilik tasarruf hesapları bazen bir katılımcının işvereninin katkı eşleşmeleriyle birlikte gelir. IUL'lerin yüksek ücretleriyle karşılaştırıldığında, 401 (k) ve IRA hesabı, yüksüz fonlar ve yaklaşık% 1, 5'lik tipik yıllık gider oranları ile IUL'lere çok daha ucuz bir alternatif gibi görünmeye başlar. Emeklilik planları içindeki bazı yatırım seçenekleri daha düşük ücretlere sahip olabilir, çünkü ücretler birkaç katılımcıyı temsil eden büyük bir şirket sponsoru tarafından müzakere edilir.
Yatırım geliri bir tavana sahip değildir, ancak garanti edilen bir kat da yoktur. Bununla birlikte, uygun şekilde çeşitlendirilmiş varlıklarla akıllı yatırım yapmak, ilgili riskleri önemli ölçüde azaltabilir.
Çoğu kişi için emeklilikten tasarruf etmek, daha az pahalı bir yaşam politikası satın almak ve geri kalanını 401 (k) veya IRA'ya yatırmak akıllıca bir harekettir. Çoğu durumda, dönüşünüzde yemek için çok daha düşük ücretleriniz olacaktır. Ayrıca, bir IUL sözleşmesindeki ince baskı hakkında endişelenmeyeceksiniz.