15 yıllık ipotek, faiz ve aylık ödemenin kredinin ömrü boyunca belirlendiği konut satın almak için kullanılan bir kredidir. Bazı borçlular, uzun vadede önemli miktarda para biriktirebileceğinden, 15 yıl daha geleneksel 30 yıl ipotek yerine tercih ediyor.
15 Yıllık İpoteğin Artıları ve Eksileri
Bugün piyasada çeşitli ipotek ürünleri bulunmaktadır. 15 yıllık ipotek, 30 yıla kıyasla bazı avantaj ve dezavantajlara sahiptir. Bununla birlikte, her iki ürün de faiz oranı gibi benzerlikleri paylaşır, borçlunun kredi geçmişinden ve kredi puanından etkilenebilir.
Kredi puanı, bir borçlunun borçlu olunan parayı geri ödemesi olasılığının sayısal bir temsilidir. Zamanında ödemeler, kredi geçmişinin uzunluğu ve kaç açık kredi hesabının tamamı kredi puanını etkileyen faktörlerdir. Tabii ki, hem 15 yıllık hem de 30 yıllık kredi, potansiyel ipotek ödemesinin yanı sıra diğer borçları da kapsayacak şekilde geniş bir aylık gelir gerektirir.
15 Yıllık İpotek Artıları
Aşağıda 15 yıllık ipoteğin 30 yıla kıyasla avantajları bulunmaktadır. Her ikisinin de sabit oranları ve sabit ödemeleri vardır.
Toplam Faizden Az
15 yıllık ipotek, toplam faiz ödemeleri 30 yıllık ipotekten az olduğundan uzun vadede daha az maliyetlidir. Bir ipotek maliyeti yıllık faiz oranına göre hesaplanır ve parayı yarıya kadar ödünç aldığınız için, ödenen toplam faiz muhtemelen 30 yıl boyunca ödeyeceğinizin yarısı olacaktır.
Örneğin, 30 yıl içinde% 4 oranında 250.000 dolarlık bir ipotek tutarı dönem sonunda anapara ve faiz ödemelerinde 429.674 dolara mal olur. 30 yıldır borçlanma için toplam faiz 179.674 $ olacaktır.
Aynı kredi miktarı ve 15 yılın üzerindeki faiz oranı dönem sonunda 332.860 $ 'a mal olacaktır. 15 yıl boyunca borçlanma için toplam faiz 82.860 $ olacaktır. % 4'te, 15 yıllık toplam faizin yalnızca% 46'sını 30 yıllık için ödeyeceğinizden ödersiniz. Faiz oranı ne kadar yüksek olursa, iki ipotek arasındaki fark o kadar büyük olur.
Düşük Faiz Oranı
Kısa vadeli krediler, bankalar için uzun vadeli kredilere göre daha az riskli ve daha ucuz olduğundan, 15 yıllık ipotek genellikle daha düşük faiz oranına sahiptir. Oran, çeyrek puanı ile 30 yıllık ipoteğin altında bir puan arasında olabilir.
Fannie Mae
İpoteğiniz Fannie Mae gibi devlet destekli şirketlerden biri tarafından satın alınırsa, muhtemelen 15 yıllık bir kredi için daha az ücret ödersiniz. Fannie Mae ve diğer devlet destekli işletmeler, genellikle 30 yıllık ipotekler için geçerli olan veya bunlar için daha yüksek olan kredi düzeyinde fiyat ayarlamaları olarak adlandırdıkları ücreti alırlar.
Bu ücretler genellikle daha düşük peşinat ödemesi yapan daha düşük kredi notuna sahip borçlular için geçerlidir. Federal Konut İdaresi, 15 yıl borçlulara daha düşük mortgage sigortası primleri tahsil etmektedir. Ev değerinin% 20'sinden daha düşük bir peşinat yatırdığınızda, kredi verenler için özel ipotek sigortası veya PMI gereklidir. PMI, ödemeleri yapamamanız durumunda borç vereni korur. PMI, ipotek ödemesine aylık bir ücret olarak eklenir, ancak geçicidir, yani ipotek kredinizin% 20'sini ödediğinizde mevcut olması durur.
Her ne kadar çoğu borçlunun devlet destekli ürünlerle daha düşük ön ödemeleri olacak olsa da, bu maliyetleri muhtemelen daha yüksek bir faiz oranının bir parçası olarak ödeyeceklerini belirtmek önemlidir.
Zorla Tasarruf
Aylık ödeme 15 yıllık ipotek için daha yüksek olduğundan, finansal planlamacılar bunu bir tür zorunlu tasarruf olarak görme eğilimindedir. Başka bir deyişle, aylık tasarrufları 30 yıl yapmaktan ve fonları bir para piyasası hesabına veya borsaya yatırmak yerine, evinize yatırım yapacaksınız, ki bu da uzun vadede takdir edecektir. değerinde.
15 Yıllık İpotek Eksileri
15 yıllık ipotek ile elde edilen faizlere rağmen, borçluların kredi vadelerine karar vermeden önce düşünmeleri gereken birkaç husus ve dezavantaj vardır.
Yüksek Aylık Ödemeler
15 yıllık ipotek, kredinin yarı sürede ödenmesi gerektiği için aylık ödemenin 30 yıldan daha yüksek olmasına sahiptir. Örneğin, % 4 faiz karşılığında 250.000 $ 'lık 15 yıllık bir kredinin, 1.849 $' lık ve 30 yıl için 1.194 $ 'lık aylık bir ödemesi vardır. Diğer bir deyişle, 15 yıllık aylık ödeme, aynı oranda aynı oranda 30 yıllık ödemeden% 55 daha yüksektir.
Daha Düşük Maliyetli
Daha yüksek ödeme, alıcıyı 30 yıllık bir kredi ile satın alabileceklerinden daha mütevazı bir evle sınırlayabilir. Yukarıdaki örneğimizi kullanarak diyelim ki ipotek borç veren ayda en fazla 1.500 $ 'ı onaylayacak. Borçlunun daha ucuz bir ev satın alması gerekir - 15 yıl boyunca% 4'te 200.000 $ ipotek, 1.479 $ ödeme ile sonuçlanır. Borçlu ayrıca toplam ipotek kredisi tutarını 250.000 $ 'dan 200.000 $' a getiren daha büyük bir peşinat (50.000 $) yapmayı seçebilir ve bu da ödemeyi aylık maksimum 1.500 $ 'ın altına çeker.
Öte yandan, 30 yıllık bir kredi (250.000 $ için) aylık 1.194 $ 'lık ödeme ile sonuçlanır - bu da maksimum 1.500 $' ın altındadır. Ayrıca, 30 yıllık kredi borçlunun daha büyük bir ev almasına veya daha büyük bir ipotek almasına izin verir. Örneğin, 300.000 dolarlık bir ev için 30 yıllık ipotek aylık 1.432 dolara mal olacak. 30 yıllık kredi, ödemeyi maksimum 1.500 $ 'ın altına getirir ve borçlunun daha büyük bir kredi almasına izin verir - muhtemelen daha büyük bir ev veya daha iyi bir yer elde eder.
Daha Az Para Tasarrufu
Daha yüksek ödeme, daha yüksek nakit rezervleri gerektirir - sıvı tasarruflarında bir yıllık gelir kadar. Ayrıca, daha yüksek aylık ödeme, borçlunun tasarruf etme veya bir çocuğun kolej eğitimi veya emeklilik gibi hedefler için tasarruf etme fırsatından vazgeçebileceği anlamına gelir. Ayrıca, hem üniversite tasarrufları hem de emeklilik hesapları vergi ertelenirken, 401 bin emeklilik hesabının işveren katkısı vardır. Ayrıca, bilgili ve disiplinli bir yatırımcı, daha yüksek getirili menkul kıymetlere 15 ve 30 yıllık ödemeler arasındaki farkı yatırım yapma fırsatını kaybedecektir.
Artıları
-
15 yıllık ipotek toplam faizde 30 yıla kıyasla daha az maliyetlidir
-
15 yıllık genellikle daha uygun bir faiz oranına sahiptir
-
15 yıllık bir zorla tasarruf, çünkü ödenen ekstra para harcanmak yerine eve yatırılıyor
Eksileri
-
15 yıllık kredilerin aylık ödemeleri daha yüksek
-
15 yıllık ipoteklerle daha az karşılanabilirlik
-
Tasarruf veya emeklilik için daha az para
-
Borçlunun 15 yıllık yüksek kredi tutarını ödeyememesi durumunda mali sıkıntı yaşanabilir
Alt çizgi
15 yıllık ipotek uzun vadede kesinlikle çok para kazandırabilir. Bununla birlikte, aylık ödemeler için neler yapabileceğinizi tartışmak üzere bir finansal planlayıcıya danışmak önemlidir. Her ne kadar 15 yıl bir ipoteği daha erken ödeyebilse de, işinizi kaybederseniz veya geliriniz değişirse, 30 yıllık krediye kıyasla daha yüksek aylık ödeme, mali sıkıntıya girmenize neden olabilir.