Emeklilik planlamasının anahtarı, sonraki yıllarda harcama alışkanlıklarının nasıl değişebileceğini tahmin etmektir. Örneğin, konut masrafları küçülürse azalabilir, ancak diğer masraflar emeklilik varlıklarının planladığınızdan daha büyük bir kısmını tüketebilir.
Sağlık hizmetleri en büyük harcamalardan biri olabilir. 2019'da emekli olan 65 yaşındaki bir çift, emeklilik boyunca 285.000 dolar sağlık ve tıbbi giderlerde harcama yapmayı bekleyebilir. Uzun vadeli bakım sigortası Genworth'a göre, 2019'da yetişkin gündüz bakım hizmetleri için 19.500 $ 'dan huzurevindeki özel bir oda için 102.204 $' a kadar değişen ek yıllık uzun süreli bakım maliyeti dahil değildir.
Tüm hayatları boyunca biriktirmeye ve emekliliğe hazırlanmaya rağmen, birçok emekli bu masraflar için zihinsel veya finansal olarak hazır değildir. “Emekliler, çoğu tüketiciye ek olarak, prim ve cep dışı maliyetler de dahil olmak üzere emeklilikte sağlık harcamaları için ne kadar ihtiyaç duyacaklarını küçümsüyor gibi görünüyor” diyor. Chad Wilkins, HSA Bank başkanı. 65 yaş ve üstü yetişkinlerin çoğu, 65 yaş ve üstü erkeklerin yaklaşık 133.000 $ ve kadınlara 147.000 $ 'a ihtiyaç duydukları zaman sağlık hizmetleri için 100.000 $' dan daha azına ihtiyaç duyacaklarına inanmaktadır.
Emekliliğe yakın olan veya halihazırda işgücü dışına geçiş yapanların, artan tıbbi maliyetler için nasıl plan yapıldığını anlamaları gerekir.
Önemli Çıkarımlar
- 65 yaşındaki yeni emekli bir çiftin emeklilikteki tıbbi masraflar için 285.000 $ 'a ihtiyacı olacaktır. Ortalama olarak, bu 65 yaş ve üstü ayda 3, 800 $ harcıyor ve Sosyal Güvenlik çalışma hayatı gelirlerinin sadece% 40'ını değiştiriyor. emeklilikte sağlık harcaması, ancak Medicare, Bölüm D reçeteli ilaç politikası olmadan ilaçları kapsamaz.
Emeklilik Gelirlerini ve Harcamalarını Gözden Geçirin
Emeklilikte sağlık harcamalarıyla ilgili iki önemli sayı vardır: Ne kadar para gelir ve ne kadar çıkar.
60'lı yaşlarındaki tipik bir kişinin ortalama medyan tasarrufu 172.000 $ 'dır. Ortalama olarak, 65 yaş ve üstü ayda 3.800 dolar harcıyor, Sosyal Güvenlik çalışma hayatı gelirlerinin sadece% 40'ının yerini alıyor. Sosyal Güvenlik İdaresi (SSA), 2020 yılında Sosyal Güvenlik başvurusunda bulunanlar için aylık ortalama faydanın 2020 yılında 3.011 $ olacağını tahmin etmektedir. Bu miktar 62 yaşında fayda talep eden herkes için 2.265 $ 'a düşmektedir.
Sağlık hizmetleri için bütçeye ne kadar emeklilik geliri büyük ölçüde kişinin yaşına ve genel sağlığına bağlıdır. “Emekliliğe ne kadar sağlıklı gidersek, tipik olarak sağlık harcamalarına daha az para tahsis edileceği anlamına gelir” diyor. Chris Schaefer, Maryland Bethesda'daki MV Financial'de emeklilik planı uygulaması başkanı. “Bu madalyonun diğer tarafı, daha sağlıklı bir yaşam tarzıyla, yaşam beklentisinin daha uzun olacağı ve bu nedenle emeklilerin emeklilikte daha uzun bir süre planlaması gerektiğidir.”
65 yaş ve üstü yetişkinlerin üçte ikisi, emeklilikte sağlık bakımı için 100.000 dolardan daha azına ihtiyaç duyacaklarına inanıyor; aslında 133.000 $ (erkek) ve 147.000 $ (kadın) gibi daha fazlasına ihtiyaç duyacaklar.
Dallas'ta Gerstman Financial Group, LLC'nin mali müşavir CEO'su Michael Gerstman, Medicare emeklilikte bazı sağlık harcamaları için ödeme yapabilir, ancak sınırlamalarla. “Örneğin, Bölüm D reçeteli ilaç politikası olmadan Medicare ilaçları kapsamaz, ” diyor Gerstman.
Kısım A ve B olarak da adlandırılan orijinal Medicare, diş ve görme bakımını kapsamaz, ancak Medicare Avantaj planları genellikle kapsar. Medicare'in hiçbir kısmı uzun süreli bakım için kapsama alanı sunmamaktadır.
Emeklilikteki tıbbi masrafları karşılamaya yardımcı olması için Medicare'e güveniyorsanız, düşülebilir ürünler, primler ve cepten yapılan masrafları planlayın. 2020 için Medicare Bölüm A için standart indirim 1, 408 $ 'dır. Bazı Bare faydalanıcıları daha az ödeyecek olsa da, B Bölümü için standart aylık prim 144.60 $ 'dır. 2020 yılı B Bölümü yıllık kesintisi 198 $ olarak hesaplanmıştır. 2020'de D Bölümü kapsamı için temel prim aylık 32, 74 $ 'dır ve D Bölümü planlarının çoğunda yıllık 435 $' a kadar indirim yapılabilir.
Medicare Advantage planları, A, B ve D Bölümlerinde olduğu gibi federal hükümet değil, primleri belirleyen özel sigortacılar tarafından sunulmaktadır. Sigortacına ve politikanın kapsamına bağlı olarak, bir Medicare Advantage planı için az ya da çok ödeme yapılabilir. Bu planlar federal hükümet yerine Medicare tarafından onaylanan özel şirketler tarafından sunulmaktadır. Bu planlar genellikle orijinal Medicare'in Bölüm D reçeteli ilaç kapsamı ile aynı maliyetlerini karşılar. Bazı planlar kapsamı görme, diş ve işitme ile ilgili maliyetleri de kapsayacak şekilde genişletebilir.
Sağlık Hizmetleri İçin Ödenecek Emeklilik Tasarruflarının Ötesine Bakın
Tırmanan sağlık masrafları yuva yumurtanızı boşaltmak zorunda değildir. Emeklilerin emeklilikte sağlık harcamaları için bir güvenlik ağı oluşturmasının iki yolu vardır.
Birincisi bir sağlık tasarruf hesabı (HSA). Bunlar yüksek indirime tabi sağlık planları (HDHP) ile mevcuttur ve üçlü vergi avantajları sunar:
- Vergiden düşülebilir katkılar Ertelenmiş büyüme Nitelikli tıbbi harcamalar için vergisiz para çekme
Wilkins, “HSA fonları, Medicare primleri ve uzun vadeli bakım sigortası primleri de dahil olmak üzere bazı tıbbi primleri ödemek için kullanılabilir.
Zaten 50'li yaşlarında olanlar, yakalama katkıları ve işveren katkılarından faydalanarak bu planları en üst düzeye çıkarabilirler. Wilkins, “55 yaş ve üstü bireyler, azami katkı sınırına ek olarak yılda 1.000 dolarlık bir telafi katkı yapabilirler” diyor. “Birçok işveren, mamogram veya yıllık fizik gibi önleyici taramalar için bir HSA'ya nakit ödül verecek.”
2020 için, düzenli HSA katkı limiti bireysel kapsam için 3.550 $ ve aile kapsamı için 7.100 $ 'dır. Bu sınırlar hem çalışan hem de işveren katkıları için geçerlidir. Bir uyarı: Medicare'e kayıtlı olanlar artık bir HSA'ya yeni katkıda bulunamazlar.
Uzun Süreli Bakım Sigortası Satın Alma
Uzun vadeli bakım sigortası satın almak Medicare'in bıraktığı boşluğu doldurmanın başka bir yoludur. Bu tür bir politika, iki ila üç yıllık bir süre için uzun süreli bakıma aylık bir fayda sağlayabilir; bu da varlıklarınızı uzun süreli bakım için para ödeyen Medicaid'e hak kazanmak için harcamadan kaçınmanıza yardımcı olabilir.
Uzun süreli bakım sigortası primleri herkes için uygun olmayabilir. Gerstman, bir alternatifin uzun vadeli bakım sigortası sürücüsü ekleme seçeneğine sahip bir hayat sigortası poliçesi satın almak olduğunu söyledi. Gerstman, “Bu, gençlerin uzun süreli bakım planlarında ilerlemelerine izin veriyor, ” diyor, çünkü hayat veya uzun vadeli bakım sigortası ne kadar erken alınırsa, primler de o kadar düşük olacaktır.
Alt çizgi
Sağlık harcamaları, emeklilik bütçesinin büyük bir bölümünü kolayca hesaba katabilir. Bu maliyetleri tahmin etmek ve harcama stratejisi oluşturmak, emeklilik varlıklarınızın daha fazlasını diğer giderler için korumaya yardımcı olabilir.