Faiz Maliyeti Nedir?
Faiz maliyeti, bir borçlunun borçlanma ömrü boyunca borçlanma yükümlülüğüne ödediği toplam faiz tutarıdır. Tüketici ipotek kredilerinde bu tutar, bir kredinin faiz oranını düşürmek için ödenen puanları içermelidir, çünkü puanlar önceden ödenmiş faizdir.
Ayrıca, bir borçlunun borçluya ödediği herhangi bir olumsuz puan veya indirim, borçlunun krediye ödeyeceği gelecekteki faiz iadesi olması nedeniyle faiz maliyetinden çıkarılmalıdır. Anapara geri ödemesine ek olarak bir borç için faiz ödenir.
Faiz Maliyetini Anlama
Faiz maliyeti, bir kredinin ekonomisinin veya iç verim oranının bir ölçüsüdür. Bununla birlikte, borç verme ücretleri ve kredi kapanış maliyetleri, vergi avantajları ve sonuçları, yeniden yatırım oranları şeklinde anapara indirimi ve fırsat maliyetleri de dahil olmak üzere ön maliyetler gibi diğer önlemler de kredi seçeneklerinin kapsamlı bir analizine dahil edilmelidir.
Faiz maliyeti, ipotek, öğrenci ve oto kredileri ve kredi kartları gibi çeşitli tüketici finansal yükümlülüklerinde devreye girer. Faiz maliyeti, ticari kâğıt, döner kredi ve uzun vadeli banka kredileri, tahviller ve kira maliyetleri gibi kurumsal krediler için de önemli bir husustur.
Bankalar, mevduat sahiplerinin banka hesaplarına olan ilgisini kredilendirirken de faiz maliyetlerine katlanırlar.
Faiz Maliyetinin Hesaplanması
Faiz maliyeti yıllık yüzde oranı (APR) olarak belirtilebilir. Ancak, finansal yükümlülüğünüzü tam olarak anlayabilmek için, borç verenlerin kredinizde biriken faizi nasıl hesapladıklarını anlamak önemlidir. Faiz günlük veya aylık veya üç aylık olarak tahakkuk edebilir. Buna ek olarak, bazı borç verenler faiz maliyetinin başlangıç dönemi için ödenmeyeceği, bunun yerine borçlunun sahip olduğu ödenmemiş tutara ilave edilen krediler sunmaktadır.
Faiz maliyeti, kredinin veya dalgalı (değişken de denir) ömrü boyunca 10 yıllık ABD Hazine bonosu gibi bir referans güvenliğe sabitlenebilir. Periyodik olarak ayarlanan faiz oranları ile borç üzerindeki faiz maliyeti, Londra Bankalararası Teklif Edilen Faiz Oranı (LIBOR) gibi bir faiz oranı karşılaştırmasına formülle bağlıdır.
Değişken faiz oranlı borçlar için, borç verenler genellikle faiz oranı tavanları sunarak faiz maliyetlerindeki aşırı dalgalanmalardan bir miktar koruma sağlayan hükümler içerir. Bunlar genellikle borç verenin asgari kabul edilebilir faiz oranını garanti etmek için zemin içerir.
Faiz Maliyeti ve Vergiler
Bazı faiz maliyetleri, çeşitli ülkelerde vergi amaçları için olumlu bir şekilde ele alınmaktadır. Bunlar, konut ipoteği borcuna yapılan faiz ödemelerini ve öğrenci kredisi faiz ödemelerini (her ikisi de sınırlamalara ve istisnalara tabidir) ve şirketler için kredi ve tahvil gibi borçlara yapılan faiz ödemelerini içerir.