Ev Sahiplerini Koruma Yasası Nedir?
Ev Sahipleri Koruma Yasası, artık ödeme yapmak zorunda olmayan ev sahipleri tarafından özel ipotek sigortasının (PMI) gereksiz ödemesini azaltmak için tasarlanmış bir yasadır. Ev Sahipleri Koruma Yasası, borç verenlerin PMI hakkında belirli bilgileri ifşa etmesini zorunlu kılmaktadır. Yasa ayrıca, PMI'nin evlerinde gerekli miktarda özkaynak biriktiren ev sahipleri için otomatik olarak feshedilmesi gerektiğini öngörmektedir.
Ev Sahiplerini Koruma Yasası Açıklandı
Ev Sahipleri Koruma Yasası 29 Temmuz 1999'dan sonra satın alınan özel konut ipoteklerini kapsamaktadır. Gaziler İşleri (VA) veya Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri için geçerli değildir ve "yüksek riskli" ipotekler için yeni bir dizi gereklilik yayınlamaktadır. Bu yasa 29 Temmuz 1999 tarihinden önce alınan krediler için de yeni şartlar getirmektedir.
PMI, kredi verenleri alıcının temerrüde düşme ve haciz risklerinden korur. Önemli bir peşinat ödemeyen müstakbel alıcıların makul bir ipotek almasını sağlar. Kredi / değer (LTV) oranının% 80'i aştığı '' yüksek oranlı '' kredileri kolaylaştırmak için yaygın olarak kullanılmaktadır. PMI, borç verenin, haciz edilen mülkün yeniden satışıyla ilgili maliyetleri, faiz ödemeleri ve sıkıntılı mülkün yeniden satışından önce ödenen vergi ve sigorta poliçeleri gibi sabit maliyetleri ile geri kazanmasını sağlar. Bir mortgage kredisi bakiyesi% 80 LTV oranının altına düştüğünde, borç veren için çok az koruma sağladığı ve borçluya fayda sağlamadığı için PMI'ye artık ihtiyaç duyulmamaktadır.
Ev Sahiplerinin Korunması Kanunu'nun Geçmişi
Ev Sahiplerini Koruma Yasası'ndan önce, birçok ev sahibi PMI'yi iptal etmekte sorun yaşadı. Bazı durumlarda, borç verenler borçlunun özsermayesi% 20'ye ulaştığında kapsama alanını sona erdirmeyi kabul etmiş olabilirler, ancak PMI kapsamını iptal etme politikaları borç verenler arasında büyük ölçüde değişmiştir ve borç verenler PMI'yi iptal etmeyi reddettiyse ev sahipleri sınırlı başvuruda bulunmuşlardır. Yasa, borçlu tarafından ödenen PMI ürünleri için kredi ömrü PMI kapsamını yasaklayarak ve PMI'yi iptal etmek için tek tip prosedürler oluşturarak ev sahiplerini korur. % 80 LTV oranı (buna karşılık gelen% 20 peşinatla), ipotek borç verenler tarafından ipotek için ihtiyatlı bir standart olarak uzun süredir kullanılmaktadır. Borçlunun, ödemeye devam etmek için mülkte yeterli finansal menfaatine sahip olmasını sağlar ve borçlunun ödemeleri yapamaması durumunda, borç verenin borç veren rehin maliyetlerini karşılamak için yeterli özkaynağa sahip olması sağlanır.
Bununla birlikte, konut fiyatları arttıkça, birçok müstakbel ev sahibi için peşinatların% 20'si zorlaştı. Borç verenler, konut kredilerine yönelik artan talebi% 80 LTV eşiğinin dışında kredi sağlama riskleriyle dengelemenin yollarını aramaya başladı. Bu, peşinatın satış fiyatının% 20'sinden daha az olduğu krediler veya yeniden finansman için finanse edilen tutarın değerleme değerinin% 80'inden fazla olduğu durumlarda kredi verenin risklerini azaltmaya yardımcı olan PMI'nin gelişmesine yol açmıştır.