Çoğu kişi, çek ve tasarruf hesaplarındaki fonların Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) tarafından sigortalandığını fark eder, ancak çok azı tarihinin, işlevinin veya neden geliştirildiğinin farkındadır. 1929 borsa çöküşünden sonra 1933'te başlatılan FDIC, mevduat sahiplerini potansiyel banka iflasına karşı sigortalamanın alternatif yollarını buldukça gelişmeye devam ediyor.
FDIC: İlk 50 Yıl
1930'ların başında, Amerika'nın finans piyasaları yıkıldı. Ekim 1929'da borsa çöküşünün tetiklediği mali kaos nedeniyle, 1933'ün Mart ayına kadar 9.000'den fazla banka başarısız oldu ve modern tarihin en kötü ekonomik bunalımına işaret etti.
Mart 1933'te Başkan Franklin D. Roosevelt Kongre'ye şu sözleri söyledi:
Anahtar Geçişler
- FDIC sigortası, bankalardaki mevduat hesaplarını kapsar, ancak kredi birliklerini kapsamaz.FDIC, mevduat hesaplarının sigortalanmasına ek olarak, tüketici eğitimi sağlar, bankalara gözetim sağlar ve tüketici şikayetlerini yanıtlar. Sigorta, yatırım fonlarını, hayat sigortasını veya yıllık gelir sigortalarını kapsamaz.
Kongre, banka mevduat sahiplerini korumak için FDIC'i de oluşturan 1933 Bankacılık Kanunu'nu oluşturarak harekete geçti. FDIC'in amacı ekonomiye ve başarısız bankacılık sistemine istikrar sağlamaktı. 1933 Glass-Steagall Yasası tarafından resmi olarak oluşturulan ve başlangıçta Massachusetts'te yürürlüğe giren mevduat sigortası programının ardından modellenen FDIC, üye bankaları için belirli miktarda kontrol ve tasarruf mevduatı garanti etti. 1933-1983 dönemi, kredi zararlarında oransal bir artış olmadan artan borç verme ile karakterize edildi ve bu da banka varlıklarında önemli bir artışa neden oldu. Sadece 1947'de borç verme, sanayi varlıklarının% 16'sından% 25'ine yükseldi; bu oran 1950'lerde% 40'a ve 1960'ların başında% 50'ye yükseldi.
Başlangıçta Amerikan Bankacılar Birliği tarafından çok pahalı ve kötü iş faaliyetlerinin yapay bir desteği olarak kınan FDIC, 1934'te sadece dokuz ek banka kapandığında başarılı ilan edildi. Bankacılık kurumlarının muhafazakar davranışı ve dünyadaki banka düzenleyicilerinin gayreti nedeniyle Savaş II ve daha sonraki dönemde mevduat sigortası bazıları tarafından daha az önemli olarak kabul edildi. Bu finansal uzmanlar, sistemin çok korunmuş olduğu ve bu nedenle serbest piyasa ekonomisinin doğal etkilerini engellediği sonucuna vardı. Yine de sistem devam etti.
1983'e kadar FDIC için bazı önemli öğeler ve kilometre taşları:
- 1933: Kongre FDIC'yi yaratır.1934: Mevduat sigortası kapsamı başlangıçta 2.500 $ 'a ayarlanır ve daha sonra yıl ortası 5.000.1950 $' a çıkarılır: Mevduat sigortası 10.000 $ 'a çıkar; Bankaların işletme ve sigorta kayıplarının üzerindeki fazla değerlendirmeler için kredi almaları için geri ödemeler yapılır.1960: FDIC'in sigorta fonu 2 milyar $ 'ı geçer.1966: Mevduat sigortası 15.000.00.1969 $' a yükseltilir: Mevduat sigortası 20.000.00.1974 $ 'a kadar yatırılır. 40.000.00 $ 'a yükseldi.1980: Mevduat sigortası 100.000.00 $' a yükseltildi; FDIC sigorta fonu 11 milyar dolar.
FDIC, hükümetin önceki banka sıkıntılarının geçmişte olduğu gibi vatandaşları etkilememesini sağlama taahhüdünü gösteren çok önemli bir tarihe sahiptir.
60'lı yıllarda bankacılık işlemleri değişmeye başladı. Bankalar dallanma yasalarının gevşemesi ile geleneksel olmayan riskler almaya ve şube ağlarını yeni bir bölgeye genişletmeye başladı. Bu genişleme ve risk alma, 1970'lerde bankacılık endüstrisini destekledi, çünkü genel olarak elverişli ekonomik kalkınma marjinal borçluların bile finansal yükümlülüklerini yerine getirmesine izin verdi. Bununla birlikte, bu eğilim nihayet bankacılık endüstrisine yetişecek ve 1980'lerde mevduat sigortasına ihtiyaç duyulacaktır.
FDIC: 1980 Banka Krizi Sunacak
Enflasyon, yüksek faiz oranları, serbestleşme ve durgunluk 1980'lerde II. Dünya Savaşı sonrası dönemde en çok banka başarısızlığına yol açan bir ekonomik ve bankacılık ortamı yarattı. 80'li yıllar boyunca enflasyon ve Federal Reserve para politikasındaki bir değişiklik faiz oranlarının artmasına neden oldu. Yüksek oranların ve sabit oranlı, uzun vadeli borçlanmanın vurgulanması, banka başarısızlığı riskini artırmaya başladı. 1980'ler aynı zamanda banka deregülasyonunun başladığını gördü.
Bu yeni yasalardan en önemlisi Mevduat Kurumları Serbestleştirme ve Parasal Kontrol Kanunu (DIDMCA) idi. Bu yasalar, faiz tavanlarının ortadan kaldırılmasına, bazı devletlerin borç verme ve tefecilik yasalarının reddedilmesine ilişkin kısıtlamaların hafifletilmesine izin verdi. 1981-1982 yılındaki durgunluk sırasında Kongre Garn-St. Banka deregülasyonunu ve banka başarısızlıkları ile başa çıkma yöntemlerini ilerleten Germain Depo Kuruluşları Kanunu. Tüm bu olaylar, 1982 yılında kredi zarar yazmalarında% 50 artışa ve 42 bankanın başarısız olmasına neden oldu.
1983'ün ilk yarısında 27 ticaret bankası daha başarısız oldu ve 1988'e kadar yaklaşık 200'ü başarısız oldu. FDIC'in savaş sonrası dönemde ilk kez, başarısız bankaların mevduat sahiplerine haklarını vurgulaması gerekiyordu. FDIC ve mevduat sigortası . Bu dönemdeki diğer önemli olaylar şunlardır:
- 1983: Mevduat sigortası iadeleri durduruldu.1987: Kongre, Federal Tasarruf ve Kredi Sigortası Şirketini (10 milyar dolar) yeniden finanse ediyor. 1988: 200 FDIC sigortalı bankalar başarısız; FDIC ilk kez para kaybediyor.1989: Resolution Trust Corp., sorunların çözülmesini çözmek için yaratıldı; OTS, tasarrufları denetlemeye başlar.19990: FDIC sigorta primlerindeki ilk artış, 100 $ mevduat başına 8.3 sentten 12 sent'e yükseldi.1991: Sigorta primleri, 100 $ mevduat başına 19.5 sente ulaştı FDICIA mevzuatı, FDIC borçlanma kapasitesini en az artırdı - Maliyet muafiyeti uygulanır, başarısız olmak için çok büyük prosedürler yasaya yazılır ve riske dayalı bir prim sistemi oluşturulur.1993: Bankalar risklerine göre prim ödemeye başlarlar. Ve sigorta primleri 100 dolar başına 23 sente ulaşıyor. 1996: Mevduat Sigortası Fonları Yasası, mevduat sigortası fonları belirlenen% 1, 25 rezerv oranını aşarsa FDIC'nin iyi sermayeli bankalara karşı primlerini değerlendirmesini önler.2006: 1 Nisan itibariyle Bireysel Emeklilik Hesapları (IRK) mevduat sigortası $ 250, 000.2008 $: 2008 Acil Ekonomik İstikrar Yasası 3 Ekim 2008'de imzalanmıştır. Mevzuat, temel mevduat sigortası limitinin 31 Aralık 2009 tarihinde 100.000 dolara dönmesini öngörüyor.2010: Yeni mevzuat, 250.000 dolarlık rakamı Temmuz ayında kalıcı hale getiriyor.
2006 yılında Federal Mevduat Sigortası Reform Yasası yürürlüğe girmiştir. Bu yasa, yeni mevduat sigortası reformunun uygulanmasının yanı sıra iki eski sigorta fonu olan Banka Sigorta Fonu (BIF) ve Tasarruf Derneği Sigorta Fonu'nun (SAIF) yeni bir fon olan Mevduat Sigorta Fonu (DIF) ile birleştirilmesini sağlamıştır. FDIC, mevduat kurumlarını değerlendirerek ve sigorta primlerini sigortalı mevduat bakiyesine ve kurumun sigorta fonuna sağladığı risk derecesine göre değerlendirerek DIF'yi sürdürmektedir. 31 Mart 2018'de DIF'nin bakiyesi 95.1 milyar dolardı.
FDIC Sigortası
Üye bankalar tarafından ödenen sigorta primleri, sigortalı banka başına mevduat sahibi başına 250.000 $ tutarında mevduat temin etmektedir. Bu, toplam 250.000 $ 'a kadar anapara ve tahakkuk eden faizi içerir. Ekim 2008'de FDIC sigortalı hesaplarının koruma limiti 100.000 dolardan 250.000 dolara çıkarıldı.
Yeni sınır 31 Aralık 2009 tarihine kadar yürürlükte kalacaktı, ancak Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası'nın kabulü ile 21 Temmuz 2010'da uzatılmış ve kalıcı hale getirilmiştir. Mevduatlarının tamamen karşılanmasından endişe eden mevduat sahipleri, diğer üye bankalarda hesap sahibi olarak veya aynı bankada farklı hesap türlerine para yatırarak sigortalarını artırabilirler. Aynı kurallar işletme hesapları için de geçerlidir.
FDIC Sigortalanmamış Ürünler Listesi ve Sigortalanamaz
sigortalı
- Üye bankalar ve tasarruf kurumları NOW hesapları Noel kulüpleri ve vadeli mevduatlar dahil olmak üzere her türlü tasarruf ve çek mevduatı. Kasiyer çekleri, memur çekleri, gider çekleri, kredi ödemeleri ve diğer tüm para siparişleri veya kıymetli evraklar dahil olmak üzere her türlü çek Onaylanmış çekler, akreditifler ve gezginler, para ya da depozito hesabına karşı ücret karşılığında verildiğinde kontrol eder.
Sigortalı değil
- Hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, belediye tahvilleri veya diğer menkul kıymet yatırımları Sigortalar Sigortalı bir bankadan satın alınsa bile hayat sigortası ürünleri sigorta)
FDIC: Bir Banka Geçtiğinde Ne Olur?
Federal yasalar, FDIC'in sigortalı mevduatların ödemelerini sigortalı bir kurumun başarısız olması durumunda "mümkün olan en kısa sürede" yapmasını gerektirir. Başarısız bir üye bankada sigortasız mevduatı bulunan mevduat sahipleri, başarısız kurumların varlıkları satıldığında yapılan geri kazanımlara bağlı olarak paralarının bir kısmını veya tamamını geri kazanabilirler. Bu geri kazanımlarda zaman sınırı yoktur ve bazen bir bankanın varlıklarını tasfiye etmesi yıllar alır.
Bir banka altına girer ve başka bir üye banka tarafından satın alınırsa, Sosyal Güvenlik kontrolleri veya elektronik olarak teslim edilen maaş çekleri de dahil olmak üzere tüm doğrudan para yatırma işlemleri otomatik olarak müşterinin varsayılan bankadaki hesabına yatırılacaktır. Eğer FDIC başarısız olanı üstlenecek bir banka bulamazsa, kalıcı düzenlemeler yapılana kadar doğrudan para yatırma ve diğer otomatik para çekme işlemlerinin yapılabilmesi için başka bir kurumla geçici düzenlemeler yapmaya çalışacaktır.
FDIC'in banka iflasına ve banka varlıklarına bakmasının iki yaygın yolu vardır: Birincisi, tüm mevduatların başka bir banka tarafından üstlenildiği ve aynı zamanda başarısız bankanın kredilerinin bir kısmını veya tamamını satın alan Satın Alma ve Varsayım yöntemidir (P&A) veya diğer varlıklar. Başarısız bankanın varlıkları satışa çıkarılır ve açık bankalar başarısız bankanın portföyünün farklı kısımlarını satın almak için teklif verebilirler.
FDIC bazen varlıkların tümünü veya bir kısmını satma opsiyonuyla satar ve bu da kazanan teklif sahibinin belirli koşullar altında aktarılan varlıkları geri koymasına izin verir. Tüm varlık satışları, banka kayıpları için FDIC ve Sigorta fonuna olan net yükümlülüğü azaltmak için yapılır. FDIC bir P&A işlemi için bir teklif almazsa, ödeme yöntemini kullanabilir, bu durumda sigortalı mevduatları doğrudan ödeyecek ve başarısız bankanın alıcı mülkünü tasfiye ederek bu ödemeleri tahsil etmeye çalışacaktır. FDIC her mevduat sahibi için sigortalı tutarı belirler ve arıza tarihine kadar doğrudan tüm faizleri ile öder.
Alt çizgi
FDIC'in geçmişi ve evrimi, banka mevduatını banka başarısızlığına karşı sigortalama taahhüdünün altını çiziyor. Banka varlıklarından kaynaklanan primleri ve başarısızlık riskini değerlendirerek, tüketicileri beklenen banka kayıplarına karşı tazmin edebileceğini düşündüğü bir fon topladı.
FDIC web sitesini ziyaret ederek kurum, hizmetleri ve amacı hakkında daha fazla bilgi edinin. Bu site aynı zamanda tüketicilerin üye bankalar tarafından üstlenilen durumu ve riskleri araştırmasına, sektör veya belirli bir bankanın uygulaması hakkında şikayette bulunmasına ve varlık satışları ve geri kazanımları hakkında bilgi bulmasına olanak tanır.