Bir alacaklının emeklilik tasarruflarınızı ele geçirip geçiremeyeceği, paranızı tuttuğunuz hesap türüne ve geri ödeme almak isteyen alacaklı türüne bağlı olacaktır. Özetle: Yuva yumurtanız genellikle genel alacaklılardan korunur, ancak para borcunuz olan devlet kurumlarından korunmaz.
Önemli Çıkarımlar
- Nitelikli emeklilik planlarında (401 (k), IRA ve emeklilik planlarında) tutulan fonlar, kredi teminatı olarak kullanılmadıkça genellikle genel alacaklılardan korunur. Nitelikli emeklilik planları genellikle federal ajans alacaklılarından korunmaz. iflas durumunda bir şekilde korunmuştur.
Genel Alacaklılara Karşı Koruma
401 (k), IRA ve emeklilik planı fonlarınız, ödenmemiş borçları ödeyebileceğiniz genel alacaklılardan korunur. 401 (k) s, Basitleştirilmiş Çalışan Planı (SEP) IRKları ve Küçük İşverenler Çalışanları için Tasarruf Teşvik Eşleştirme Planı gibi Çalışan Emeklilik Gelirleri Güvenlik Yasası (ERISA) kapsamında oluşturulan planlar genellikle mahkeme kararlarından korunur. Ancak, bu finansal varlıkları herhangi bir kredi için güvenlik olarak adlandırdıysanız, bu tür bir koruma geçerli değildir.
İflas davalarında bulunuyorsanız, tüm emeklilik varlıklarınızı ele geçiren alacaklılara karşı hala bir miktar koruma vardır. Federal iflas kanunları uzun süredir 401 (k) plan ve işveren tarafından desteklenen diğer emeklilik tasarruf programlarını korumuştur. IRA'ların korunması, 2005 yılında İflasın Kötüye Kullanılmasını Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası veya BAPCPA uyarınca Başkan George W. Bush tarafından yasa ile imzalanmıştır. Hem geleneksel hem de Roth IRA'lar, kişi başına toplam 1.362.800 dolar değerinde korunmaktadır. Bu sınırlı koruma, ayrı ayrı her bir IRA hesabı için değil, belirli bir kişi tarafından tutulan tüm geleneksel ve Roth IRA hesaplarının toplamı için geçerlidir.
Dolar değeri her üç yılda bir ayarlanır; cari meblağ 2022'ye kadar geçerlidir. 1.362.800 ABD dolarını aşan hesaplar BAPCPA kapsamında korunmamaktadır, ancak yasa iflas mahkemelerinin adalet bunu gerektirdiğinde ve hâkim vermeye karar verdiğinde ek koruma sağlamakta serbest olduğunu belirtmektedir.
Federe Karşı Koruma Yok
Alacaklı, Dahili Gelir Hizmeti (IRS) veya Eğitim Departmanı (devlet öğrenci krediniz varsa) gibi bir federal ajanssa, 401 (k) planınız veya emeklilik planınız bile hesaplarınızın hiçbiri, korunmaktadır. IRS, paranızı geri vergiler, nafaka veya nafaka için süslemek için bir mahkeme emri gerektirmez - bunu kendi başına yapabilir.
Şimdi, bu emeklilik ve 401 (k) planlarının yasal olarak işvereninize ait olması, federal vergi hacizlerine karşı bir miktar koruma sunmaktadır. 1974 tarihli İstihdam Emeklilik Gelirleri Güvenlik Yasası (ERISA) uyarınca 401 (k) nizdeki fonlar, gelir olarak geri çekildikten sonra yasal olarak size aittir. O zamana kadar, yasal olarak plan yöneticisinin - işvereninizin - mülkiyeti onları sizden başka kimseye bırakamazlar. Sonuç olarak, IRS'nin bu fonları doğrudan hesabınızdan çekmesi olası değildir. Ancak, aldığınız herhangi bir dağıtımın tamamını veya bir kısmını, yani çektiğiniz parayı talep edebilir.
Nitelikli bir emeklilik planından aktarma işleminin bir alacaklıdan korunmasını sağlamak, yalnızca bu varlıklar için ayrı bir hesap oluşturmaya yardımcı olur.
Ne yapabilirsin
IRA'lar, 401 (k) s ve emeklilik planları gibi nitelikli emeklilik planlarında tutulan para muhtemelen korunacaktır.
Buna rağmen, alacaklılarınızın emeklilik tasarruflarınızdan herhangi birini ele geçirmelerini önlemek için, kayıtlı emeklilik hesaplarına uygun katkılarınızı en üst düzeye çıkardığınızdan ve hiçbir emeklilik tasarrufunu asla bir kredi için güvenlik olarak adlandırmamanız gerekir. Mümkün olduğunca uzun süre emeklilik hesaplarında para tutun. Bıraktıktan sonra, iflas veya tahsilat işlemleri sırasında ele geçirilebilirler.
