İçindekiler
- 1. 401 (k) 'nızı Tamamen Fonlayın
- 2. Bir Roth IRA'ya katkıda bulunun
- 3. Ev Eşitliğini Düşünün
- 4. Kesintilerinizi Alın
- 5. Nakit Değer Politikalarına Tıklayın
- 6. Engellilik Kapsamını Alın
- Alt çizgi
Emeklilik yaşına çok az tasarrufla yaklaşan insanların önünde engebeli bir yol olabilir. Ancak bazı adımlar, en azından bir miktar emeklilik desteği için orada olmasını sağlamak için mümkün olduğunca çabuk bir yuva yumurtası inşa edebilir.
EĞİTİM: Emeklilik Planlaması Temelleri
1. 401 (k) 'nızı Tamamen Fonlayın
Bu yaş kategorisinde bir işyerinde 401 (k) teklif edilen bir çalışan, bunu maksimum miktara finanse etmeyi düşünmelidir. Size 401 (k) 'yi maksimize etmenin ne kadar güçlü olabileceğine dair bir fikir vermek için aşağıdakileri göz önünde bulundurun:
40 yaşında olan ve 401 (k) 'a yıllık 17.500 $ katkıda bulunan bir kişi 65 yaşına kadar 1.3 milyon $' dan fazla birikim yapabilir. Bu, % 8 getiri ve işveren katkısı olmadığını varsaymaktadır (bakınız Şekil 1). Bu güçlü bir tasarruf aracıdır ve emekliye ayrılan işçilerin 401 (k) 'lerine mümkün olan en kısa sürede ve mümkün olduğunca fon vermeyi ciddi şekilde düşünmeleri gerektiğinin kanıtıdır. Eğer bu birey 50 yaşında 5, 500 $ 'lık bir tasarruf tutarını arttırırsa, bu da 271, 000 $' lık ilave tasarruf sağlar. 2020 için bu rakamların toplam 26.000 $ ve daha fazla kazanç potansiyeli için 19.500 $ ve 6.500 $ (yakalama) olduğunu unutmayın.
"Hiçbir büyüme olmadan faktoring, eğer 50 yaşından 60 yaşına (11 yaş) kadar yılda 24.000 $ çorap atabilirseniz, en erken unpenalized emeklileri için bile 264.000 $ daha fazla tasarruf edilir. Emekli olmadan önce ekstra 250.000 $ artı kazanabilir veya emeklilik boyunca gelir getiren bir portföy kırmak, "diyor AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania'da Martin A. Federici, Jr.
Şekil 1
2. Bir Roth IRA'ya katkıda bulunun
Roth IRA'lar yatırımcılara vergi erteleme temelinde para biriktirmek ve büyümek için harika bir yol sunuyor. Bazı gelir sınırlamaları vardır. Örneğin, 2020 için bekarsanız ve değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz (MAGI) yılda 124.000 $ veya daha fazla ise, katkı limitiniz azaltılır; bekarsanız ve MAGI'nız 139.000 $ veya daha fazla ise, katkı limitiniz sıfırdır. Ortaklaşa başvuruda bulunan evli insanlar için MAGI'si 196.000 dolar olanlara katkı sınırlamaları vardır. Ve 206.000 doların üstünde veya üstünde, katkı limiti sıfırdır. (2020 rakamları bekarlar için 124.000 $ ila 139.000 $; ortak evli dosyalama için 196.000 ila 206.000 $)
Bir kişi bir Roth ile potansiyel olarak ne kadar uzaklaşabilir? Aşağıdaki örneği düşünün:
Her yıl 6.000 $ (2020 sınırı) yatırım yapan ve yıllık% 8 getiri sağlayan 40 yaşındaki bir çocuğun 65 yaşına kadar 473.726 $ 'dan fazla birikme potansiyeli vardır. 50 yaşına kadar bekleyen ve 6.500 $ tasarruf etmeye başlayan bir kişi bile yıllık (aynı getiri varsayımlarını kullanarak) 65 yaşına kadar 190.000 $ tasarruf edebilir.
Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona'ya göre:
Roth IRA katkılarınızı en üst düzeye çıkarmak ve uygun olduğunda Roth dönüşümlerini kullanmak gerçekten mantıklı olabilir. Bir Roth hesabı vergisiz bileşik oluşturmaya izin verir ve para çekme kurallarına uyulduğunda, kazançlar dahil olmak üzere para çekme işlemleri vergiden muaf olacaktır. Bu, daha sonra para çekme aşamasında olduğunuzda vergilendirilebilir geliri en aza indirmek için vergi planlaması için bir fırsat yaratır ve bu da paranızı toplayıp emeklilikte daha uzun süre dayanmasına yardımcı olabilir.
Tamamen finanse edilen bir Roth IRA ve 401 (k) emeklilik varlıklarının hızla oluşturulmasına yardımcı olabilir.
3. Ev Eşitliğini Düşünün
Bir ev genellikle emeklilik gelirinin birincil kaynağı olarak görülmemesine rağmen, emeklilik sırasında likidite sağlayabilir. Bu amaçla, yaşlı bireyler yaşam giderlerini finanse etmek için evlerindeki eşitlikten borç almayı düşünebilirler. "Nüfusun büyük bir kısmı servetlerinin çoğunu emlak mülklerine bağlıyor. Bu, emekliliği finanse etmek için birçok şekilde kullanılabilir. Gerektiğinde gelir elde etmek için ev özsermaye hattını (HELOC) kullanabilirsiniz veya satabilirsiniz Seçtiğiniz ne olursa olsun, aylık geliriniz üzerindeki etkisini göz önünde bulundurmanız önemlidir.İnsanlar on yıllar öncesinden daha uzun yaşarlar, bu nedenle gelecek yıllar için sürdürülebilir bir gelire sahip olabilmeniz önemlidir., "Lexington, Massachusetts'teki Innovative Advisory Group servet yöneticisi Kirk Chisholm diyor.
Ters ipotek mantıklı olabilir çünkü borç veren kurumlar geri ödeme sürelerini kısaltabilir ve eski borçlular için geri ödeme tutarlarını artırabilir. Birincil ikametgahın doğrudan satılması ve daha küçük ve daha az maliyetli bir eve taşınması da yaşlı bireyler için mantıklı olabilir. Çoğu durumda, çocuklar genellikle kendi başlarına kapalı oldukları için büyük bir eve ihtiyaç duymazlar.
Ancak, bir ev satmak hafife alınmamalıdır. Sonuçta, birçok durumda, ev sahibinin evde tam özkaynak sahipliğini biriktirmesi 30 yıl alır. Bu nedenle, bir satıştan mümkün olan en yüksek miktarı elde etmemek utanç verici olacaktır.
Bununla birlikte, bireyler mevcut piyasa koşullarını ve satış için en avantajlı zaman olup olmadığını düşünmelidir. Doğal olarak, ev sahipleri de vergi sonuçlarını dikkate almalıdır. Müşterek vergi beyannamesi veren evli ev sahipleri, sermaye kazançları üzerine federal vergi ödemeden 500.000 dolara kadar kar elde edebilirler. Bekar bireyler için sınır 250.000 $ 'dır. Bu, belirli gereksinimleri karşıladığınızı varsaymaktadır: Satılan ev birincil konutunuz olmalı ve son iki yıl içinde başka bir evdeki sermaye kazanımlarından yararlanmamalısınız. Ek gereksinimler, IRS'den temin edilebilen IRS Yayını 523'te açıklanmaktadır.
Son olarak, sadece kendi mahallenizde daha küçük bir yere taşınmıyorsanız, karar vermeden önce yeniden yerleşimde olabileceğiniz bölgedeki yaşam maliyetini hesaba katın. Diğer bir deyişle, gayrimenkul fiyatlarının ve bakkaliye gibi günlük eşyaların maliyetinin genellikle şu anda yaşadığınız yerden daha düşük olduğundan emin olmak akıllıca olacaktır.
4. Kesintilerinizi Alın
Standart kesintilerin herkes için olmadığını belirtmek önemlidir. Aslında, büyük miktarda ipotek faiziniz, vergiden düşülebilir vergiler, şirketiniz tarafından geri ödenmeyen ticari giderler ve / veya yardım bağışlarınız varsa, kesintilerinizi belirtmek muhtemelen mantıklıdır.
(Daha fazla bilgi için, bkz. 15 Vergi İndirimi ve Kendi Hesabına Çalışanlara Sağlanan Faydalar. )
Bir EBM ile oturun ve kişiselleştirmenin mantıklı olup olmadığını belirlemek için kişisel durumunuzu gözden geçirin. Sonra makbuz kaydetme ve iyi kayıt tutma alışkanlığı edinin. Unutmayın, sonunda, her zaman yaptığınız şey değil, özellikle de emekliliğe yaklaştıkça, tasarruf ettiğiniz şey önemlidir.
5. Nakit Değer Politikalarına Tıklayın
Nakit için bir sigorta poliçesine dokunmak son çare olarak düşünülmekle birlikte, sigortanın asıl ihtiyacı artık orada değilse, nakit çıkışı mantıklı olabilir. Bununla birlikte, herhangi bir politikayı iptal etmeden veya nakit değerine erişmeden önce, bireysel ihtiyaçlarınızı gözden geçirmek için bir vergi danışmanına ve bir sigorta uzmanına danışmalısınız.
6. Engellilik Kapsamını Alın
Engellilik teminatı almayı veya işinizin bir çeşit grup engellilik avantajı sunduğundan emin olmayı unutmayın. Bu kapsamı elde etmenin arkasındaki fikir basittir: kendinizi ve gelirinizin en azından bir kısmını korumak ve en kötüsü olması durumunda yumurtayı yuvalamak.
Engelli olma şansınız kariyerinize ve yaşam tarzınıza bağlıdır, ancak 2019 yılında ABD Nüfus Sayım Bürosu tarafından yayınlanan verilere göre, yaklaşık 40, 7 milyon Amerikalı bir düzeyde engellilik bildirdi. Rapora göre, bu önemli bir rakam - "ABD sivil kurumsallaşmamış nüfusunun"% 12, 7'si. Gelirinizi korumak ve bir çeşit yuva yumurtası ile emekli olma şansınızı artırmak için, en azından bir çeşit sakatlık kapsamını düşünmek mantıklıdır.
Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo, CFP® Elyse Foster, "Tasarruflarınızı korumak için sakatlık sigortası önemlidir" diyor. "En uygun maliyetli seçenekler için işvereninize veya meslek birliğine başvurun."
Alt çizgi
40'lı ve 50'li yaşlarında emeklilik planlaması çok az olan veya hiç yapmayan bireyler kesinlikle bir dezavantaj durumundadır. Bununla birlikte, uygun planlama ve tasarruf etme ve yatırım yapma isteği ile, oranlar aşılmaz değildir.