Ayarlanabilir faizli ipotekler (ARM'ler) borçlulara kısa ve orta vadede faiz oranlarında çok para kazandırabilir. Ancak, faiz oranının sıfırlanma zamanı geldiğinde bir tane tutarsanız, aylık olarak daha yüksek bir mortgage faturası ile karşılaşabilirsiniz. Bunu karşılayabiliyorsanız sorun değil, ancak Amerikalıların büyük çoğunluğuysanız, her ay ödediğiniz tutarda bir artışın yutması zor olabilir.
Şunu düşünün: Finansal kriz sırasında ayarlanabilir faiz oranlı ipoteklerin sıfırlanması, neden bu kadar çok insanın haciz için zorlandığını veya evlerini kısa satışlarda satmak zorunda kaldığını açıklıyor. Konut erimesinden sonra, birçok finansal planlayıcı riskli kategoriye ayarlanabilir faizli ipotek koydu. ARM bir serseri rap kazanmış olsa da, borçluların ne aldıklarını ve ayarlanabilir bir mortgage sıfırlandığında ne olacağını bilmeleri koşuluyla bu kötü bir ipotek ürünü değildir.
ARM ile Faiz Oranı Değişiklikleri
Ayarlanabilir bir mortgage ile sizin için nelerin depolandığını kavramak için önce ürünün nasıl çalıştığını anlamanız gerekir. Bir ARM ile borçlular belirli bir süre için genellikle düşük bir faiz oranına kilitlenirler. Bu zaman dilimi sona erdiğinde, ipotek faiz oranı hakim faiz oranına geri döner. Federal Konut Kredisi Mortgage Şirketi veya Freddie Mac'e göre, oranın değişmediği ilk dönem altı aydan on yıla kadar değişmektedir. Bazı ARM ürünlerinde, borçlunun ödediği faiz oranı (ve aylık ödeme tutarı) kredinin ilerleyen saatlerinde önemli ölçüde artabilir.
Başlangıçtaki düşük faiz oranı nedeniyle, özellikle evlerinde çok uzun süre kalmayı düşünmeyen veya faiz oranları yükseldiğinde yeniden finanse edilecek kadar bilgili olanlar borçlulara cazip gelebilir. Son yıllarda, faiz oranlarının rekor düşük seviyelerde seyretmesiyle, mortgage faiz oranı ayarlanabilir veya düzeltilmiş borçlular aylık ödemelerinde çok büyük bir sıçrama görmemiştir. Ancak bu, Federal Rezerv'in kıyaslama oranını ne kadar ve ne kadar hızlı artırdığına bağlı olarak değişebilir.
Düzenleme Sürenizi Bilin
Bir ARM'nin uygun olup olmadığını belirlemek için, borçlular bu kredilerle ilgili bazı temel bilgileri anlamak zorundadır. Esasen düzeltme dönemi faiz oranı değişiklikleri arasındaki süredir. Örneğin, bir yıllık bir düzeltme süresine sahip ayarlanabilir bir ipotek alın. İpotek ürünü 1 yıllık ARM olarak adlandırılacak ve faiz oranı - dolayısıyla aylık ipotek ödemesi - yılda bir kez değişecektir. Düzenleme süresi üç yıl ise, 3 yıllık ARM olarak adlandırılır ve oran her üç yılda bir değişir. İlk beş yıl boyunca size sabit bir oran veren 5/1 yıl ARM gibi bazı hibrit ürünler de var, bundan sonra faiz oranı yılda bir kez ayarlanıyor.
Ücret Değişikliğinin Temelini Anlayın
ARM'nizin ne sıklıkta ayarlanacağını bilmenin yanı sıra, borçlular faiz oranındaki değişimin temelini de anlamalıdır. Borç verenler ARM oranlarını çeşitli endekslere dayandırmaktadır, en yaygın olanı bir yıllık sabit vadeli Hazine menkul kıymetleri, Fon Maliyeti Endeksi ve Londra Bankalar Arası Teklif Oranı veya LIBOR'dur. Bir ARM çıkarmadan önce, borç verene hangi endeksin kullanılacağını sormayı unutmayın ve geçmişte nasıl dalgalandığını inceleyin.
Ödeme Şokundan Kaçının
ARM borçlularının kredileri ayarladıklarında karşılaştıkları en büyük risklerden biri, aylık mortgage ödemesi oran ayarlaması nedeniyle önemli ölçüde arttığında ödeme şokudur. Bu, yeni ödeme yapmayı göze alamazsa borçlunun sıkıntısına neden olabilir.
Çıkartma şokunun başınıza gelmesini önlemek için, ayarlama süreniz yaklaştıkça faiz oranlarının üstünde kaldığınızdan emin olun. Tüketici Finansmanı Koruma Kurulu'na göre, mortgage hizmet sunucularının size yeni ödemenizle ilgili bir tahmin göndermesi gerekmektedir. ARM ilk kez sıfırlanıyorsa, bu tahmin, düzenlemeden yedi ila sekiz ay önce size gönderilmelidir. Kredi daha önce düzeltilmişse, iki ila dört ay önceden bilgilendirileceksiniz.
Dahası, ilk bildirim borç verenler, yeni ücreti göze alamazsanız keşfedebileceğiniz seçenekler ve ayrıca HUD onaylı bir konut danışmanıyla nasıl iletişim kuracağınız hakkında bilgi sağlamalıdır. Yeni ödemenin ne olacağını önceden bilmek, bunun için bütçeye zaman kazandıracak, daha iyi bir kredi için alışveriş yapacak veya seçeneklerinizin ne olduğunu bulmak için yardım alacak.
Alt çizgi
Ayarlanabilir bir oran ipotek almak, ipotek faiz oranınız sıfırlandığında ne olduğunu anladığınız sürece riskli bir uğraş olmak zorunda değildir. Kredinin ömrü boyunca aynı faiz oranını ödediğiniz sabit ipoteklerden farklı olarak, bir ARM ile faiz oranı bir süre sonra değişecektir ve bazı durumlarda önemli ölçüde yükselebilir. Her ay ne kadar borcunuz olacağını ya da borçlu olabileceğinizi bilmek, etiket şokunu önleyebilir. Daha da önemlisi, her ay ipotek ödemenizi yapmanıza yardımcı olabilir.