Konut Sermayesi Kredisi Nedir?
“Özsermaye kredisi” olarak da bilinen bir ev sermayesi kredisi, bir ev sermayesi taksitli kredisi veya ikinci bir ipotek, bir tür tüketici borcudur. Ev sahiplerinin konuttaki özkaynaklarına karşı borçlanmalarına izin verir. Kredi tutarı, evin cari piyasa değeri ile ev sahibinin vadesi gelen mortgage bakiyesi arasındaki farka dayanmaktadır.
Konut Sermayesi Kredisi Nasıl Çalışır?
Esasen, bir konut sermayesi kredisi bir ipotektir. Evdeki özsermayeniz borç veren için teminat görevi görür. Bir ev sahibinin borç almasına izin verilen miktar, kısmen, evin değerleme değerinin% 80 ila% 90'lık birleşik bir kredi / değer (CLTV) oranına dayanacaktır. Tabii ki, kredi miktarı ve tahsil edilen faiz oranı, borçlunun kredi puanına ve ödeme geçmişine de bağlı olacaktır. Geleneksel konut kredileri, normal konvansiyonel ipoteklerde olduğu gibi bir geri ödeme vadesine sahiptir. Hem anaparayı hem de faizi kapsayan düzenli, sabit ödemeler yaparsınız. Herhangi bir ipotekte olduğu gibi, kredi ödenmezse, kalan borcu karşılamak için ev satılabilir.
Bir konut sermaye kredisi, evinizde inşa ettiğiniz hisse senedini nakite dönüştürmenin iyi bir yoludur. Ama her zaman hatırla, evini hatta koyuyorsun.
Konut Sermayesi Kredileri için Vergi İle İlgili Hususlar
Ev özkaynak kredileri, 1986'da Vergi Reformu Yasası'ndan sonra popülerlik içinde patladı, çünkü tüketicilere ana hükümlerinden birini almaları için bir yol sağladı - çoğu tüketici alımına olan faiz için kesintilerin ortadan kaldırılması. Kanun büyük bir istisna oluşturdu: ikamet amaçlı borcun hizmetine olan ilgi. Bununla birlikte, 2017 Vergi Kesimleri ve İşler Yasası, IRS'ye göre, “vergi mükellefinin güvence altına alan mükelleflerin evini satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek için kullanılmadıkları sürece, ev kredileri ve kredi hatlarına ödenen faiz indirimini 2026'ya kadar askıya aldı. borçları pekiştirmek ya da bir çocuğun üniversite masraflarını ödemek için kullanılan bir ev sermayesi kredisine olan faiz vergiden düşülemez.
Konut Sermayesi Kredileri ve Konut Sermayesi Kredi Limitleri
Ev sermayesi kredileri iki çeşittir: sabit faizli krediler ve ev sermayesi kredi limitleri (HELOC).
Sabit faizli ev kredileri, borçluya, üzerinde anlaşmaya varılan bir faiz oranında belirli bir süre (genellikle 5 ila 15 yıl) geri ödenen tek bir toplu ödeme sağlar. Ödeme ve faiz oranları, kredinin kullanım ömrü boyunca aynı kalır. Dayandığı konut satılırsa, kredinin tamamı geri ödenmelidir.
HELOC, kredi kartı gibi, gerektiğinde kredi kartı ile belirleyebileceğiniz, geri ödeyebileceğiniz ve daha sonra yeniden kredi çekebileceğiniz bir kredi kartıdır. Çekiliş dönemini (5 ila 10 yıl), çekilişlere artık izin verilmediği (10 ila 20 yıl) bir geri ödeme süresi izler. HELOC'lar tipik olarak değişken bir faiz oranına sahiptir, ancak bazı borç verenler geri ödeme süresi boyunca sabit bir orana dönüşebilir.
Tüketici Konut Kredisi Avantaj ve Dezavantajları
Ev sermayesi kredilerine maliyet de dahil olmak üzere bir dizi temel fayda vardır. Ancak dezavantajları da var.
Artıları
Ev sermayesi kredileri kolay bir nakit kaynağı sağlar ve sorumlu borçlular için değerli araçlar olabilir. İstikrarlı, güvenilir bir gelir kaynağınız varsa ve krediyi geri ödeyebileceğinizi biliyorsanız, düşük faiz oranı ve olası vergi indirimi onu makul bir seçim haline getirir.
Konut kredisi almak, birçok tüketici için oldukça basittir, çünkü teminatlı bir borçtur. Borç veren bir kredi kontrolü yapar ve kredi güvenilirliğinizi ve birleşik kredi / değer oranını belirlemek için evinizin bir değerlendirmesini yapar.
Bir konut kredisi faiz oranı - ilk ipotek kredisinden daha yüksek olmasına rağmen - kredi kartları ve diğer tüketici kredilerinden çok daha düşüktür. Bu, tüketicilerin sabit oranlı bir ev sermayesi kredisi yoluyla evlerinin değerine karşı borçlanmalarının başlıca nedeninin kredi kartı bakiyelerini ödemek olduğunu açıklamaya yardımcı olur.
Ne kadar ödünç almanız gerektiğini ve parayı ne için kullanacağınızı biliyorsanız, ev sermayesi kredileri genellikle iyi bir seçimdir. Kapanışta tam olarak aldığınız belirli bir miktar garanti edilir. Finance of America Mortgage kredisi alan Richard Airey, “Ev sermayeli krediler genellikle, yeniden düzenleme, yüksek öğrenim için ödeme ve hatta borç konsolidasyonu gibi daha büyük, daha pahalı hedefler için tercih ediliyor, ” diyor. Portland, Maine.
Eksileri
Konut sermayesi kredilerinin de risk taşıyabileceğini unutmayın. Ev sermayesi kredileri ile ilgili temel sorun, sürekli bir harcama, borçlanma, harcama ve borunun derinliklerine batmış bir borçlu için çok kolay bir çözüm gibi görünebilmeleridir. Ne yazık ki, bu senaryo o kadar yaygındır ki borç verenler bunun için bir terime sahiptir: yeniden yükleme, temel olarak mevcut borcu ödemek ve ek krediyi serbest bırakmak için bir kredi alma alışkanlığıdır ve borçlu daha sonra ek alım yapmak için kullanır.
Yeniden yükleme, borçluları genellikle borçluların evindeki özkaynak kredilerine yönelmeye ikna eden ve borçlunun evindeki özkaynakların% 125'i tutarında bir borçlanma döngüsüne yol açar. Bu tür kredi genellikle daha yüksek ücretlerle gelir, çünkü borçlunun evin değerinden daha fazla para aldığı için, kredi teminatla tam olarak teminat altına alınmaz. Ayrıca, kredinin konut değerinin üzerinde olan kısmına ödenen faizin asla vergiden düşülmeyeceğini bilin.
Bir ev sermayesi kredisi için başvururken, sadece bir kez ödeme aldığınızdan ve gelecekte başka bir kredi almaya hak kazanıp kazanamayacağınızı bilmediğinizden, hemen ihtiyacınız olandan daha fazla borç almanız gerekebilir.
Konut Kredisi İçin Alışveriş Yaparken Dikkate Alınması Gereken Sorular
Bir konut sermayesi kredisi almadan önce, şartları ve faiz oranlarını karşılaştırdığınızdan emin olun. Movearoo.com gayrimenkul ve yer değiştirme uzmanı Clair Jones, “sadece büyük bankalara odaklanmayın, bunun yerine yerel kredi birliğinizle kredi almayı düşünün” diye bakar. “Kredi birlikleri, daha yavaş başvuru işleme süresi ile uğraşmak istiyorsanız, bazen daha iyi faiz oranları ve daha kişiselleştirilmiş hesap hizmeti sunar.”
Bir ipotekte olduğu gibi, iyi bir inanç tahmini isteyebilirsiniz. Ancak bunu yapmadan önce, mali durumunuzla ilgili kendi dürüst tahmininizi yapın. C2 Financial Corporation'da ipotek danışmanı ve “Kredi Rehberi: Mümkün Olan En İyi Mortgage Nasıl Alınır” yazarı Casey Fleming, “Tasarruf etmek için başvurmadan önce kredi ve ev değerinizin nerede olduğu konusunda iyi bir fikriniz olmalıdır. para. Özellikle değerleme, bu büyük bir masraf. Değerlendirmeniz krediyi destekleyemeyecek kadar düşük gelirse, para zaten harcanır ”- ve kalifikasyon için geri ödeme yapılmaz.
İmzalamadan önce - özellikle borç konsolidasyonu için konut kredisi kullanıyorsanız - rakamları bankanızla birlikte çalıştırın ve kredinin aylık ödemelerinin, mevcut tüm yükümlülüklerinizin kombine ödemelerinden daha düşük olduğundan emin olun. Konut kredisi faiz oranlarının düşük olmasına rağmen, yeni kredi vadesi mevcut borçlarınızın vadesinden daha uzun olabilir.
Diyelim ki, iki yıl kalan% 9 faiz oranıyla 10.000 $ bakiyeye sahip oto krediniz var. Beş yıllık bir dönem için% 4 oranında bir konut sermayesi kredisine olan borcun birleştirilmesi, beş yılda da konut kredisi ödemek için size daha fazla paraya mal olacaktır. Ayrıca, evinizin artık araç yerine kredi için teminat olduğunu unutmayın, bu nedenle ev sermayesi kredisini varsayılan olarak kullanırsanız, eviniz arabanızda değil tehlikede. Evinizi kaybetmek çok daha feci olacaktır.
Konut Sermayesi Kredilerindeki Sonuç
Bir ev sermayesi kredisi, özellikle de bu parayı evinizin değerini artıran ev tadilatlarına yatırıyorsanız, evinizde oluşturduğunuz eşitliği nakde dönüştürmek için iyi bir yol olabilir. Ama her zaman unutmayın, evinizi sıraya koydunuz: Gayrimenkul değerleri düşerse, evinizin değerinden daha fazla borçlu olabilirsiniz. Daha sonra yer değiştirmek isterseniz, ev satışında para kaybedebilir veya hareket edemeyebilirsiniz. Ve krediyi plastikten ödünç alıyorsanız, bu kredi kartı faturalarını tekrar çalıştırma cazibesine karşı koyun. Evinizi ayakta tutan (veya daha derin olan) bir şey yapmadan önce tüm seçeneklerinizi tartın.