İçindekiler
- Vergi Uygulamaları Farkı
- Bir Roth Davası
- Roth'u Atlamak İçin Vergi Nedenleri
- AGI'nizi Düşürmek için Geleneksel Bir Hesap Kullanma
- Roth Yok Gelir Nedenleri
- Hem Roth hem de Düzenli Olmak
Finansal planlama ürünleri ailesinde, Roth bireysel emeklilik hesabı (IRA) veya 401 (k) bazen geleneksel emeklilik hesaplarının havalı küçük kardeşi gibi görünüyor. Aslında, 1998'de ilk kez tanıtılan Roth versiyonu, standart kardeşlerinin eksik olduğu bir dizi çekici özellik sunuyor: gerekli minimum dağıtımların (RMD'ler) olmaması, cezalandırılmadan emeklilikten önce para çekme esnekliği ve katkıda bulunma yeteneği 70½ yaşından sonra.
Bir Roth gerçekten hayatınızın belirli noktalarında mantıklı. Bununla birlikte, diğerlerinde, IRA veya 401 (k) 'nın geleneksel versiyonu da güçlü bir çekiciliğe sahiptir. Genellikle, biri veya diğeri arasında seçim yapmak, şimdi ne kadar kazandığınıza ve çalışmayı bıraktığınızda ne kadar getirmeyi beklediğinize bağlıdır.
Önemli Çıkarımlar
- Bir Roth IRA veya 401 (k), emeklilikte şu anda kazandığınızdan daha yüksek gelir elde edeceğinizden eminseniz en mantıklıdır. Gelirinizin (ve vergi oranınızın) emeklilikte şu anda olduğundan daha düşük olmasını bekliyorsanız, geleneksel bir hesaptır. Geleneksel bir hesap, hesaba maksimum katkı sağlamak için şimdi daha az gelir ayırmanıza olanak tanır ve size daha fazla nakit sağlar.
Farklı Hesaplar, Farklı Vergi Uygulamaları
Aşağıda, ilgili büyük emeklilik hesabı türlerine ilişkin kısa bir bilgi tazeleme. Her ikisi de emeklilik için para biriktirenler için belirgin vergi avantajları sunuyor. Ancak, her biri biraz farklı çalışır.
Geleneksel bir IRA veya 401 (k) ile emeklilikten para çekerken vergi öncesi dolar ile yatırım yapar ve gelir vergisi ödersiniz. Daha sonra hem orijinal yatırımlar hem de kazandıkları için vergi ödersiniz. Bir Roth tam tersini yapar. Hesabınıza en az beş yıl boyunca sahip olmanız koşuluyla, zaten normal oranda vergilendirilen paraya yatırım yapar ve parayı ve kazançlarını istediğiniz zaman ücretsiz olarak çekersiniz.
Roth ve geleneksel arasında seçim yaparken, kilit mesele, hesabın fonlarına dokunduğunuzda gelir vergisi oranınızın şu andakinden daha yüksek veya daha düşük olup olmayacağıdır. Bir kristal topun faydası olmadan, kesin olarak bilmek imkansızdır; aslında, eğitimli bir tahminde bulunmak zorundasınız. Örneğin Kongre, aradaki yıllarda vergi kanununda değişiklik yapabilir. Bir zaman faktörü de var: Roth'u hayatın sonlarında açıyorsanız, vergi avantajlarından yararlanmak için dağıtım almaya başlamadan önce beş yıl boyunca alabileceğinizden emin olmanız gerekir.
Bir Roth Almak İçin Dava
Henüz kazanç potansiyellerini fark etmeyen genç işçiler için Roth hesaplarının kesin bir üstünlüğü var. Çünkü iş gücüne ilk girdiğinizde, yüzde olarak ifade edilen etkin vergi oranınızın düşük tek haneli olması oldukça olasıdır. Maaşınız yıllar içinde artacaktır, bu da emeklilikte daha fazla gelir ve muhtemelen daha yüksek bir vergi grubu ile sonuçlanacaktır. Sonuç olarak, vergi yükünüzü ön yüklemeye yönelik bir teşvik söz konusudur. Farston, Utah'daki CFM'den mali müşavir Brock Williamson, “Genç işçilere Roth ile gitmelerini tavsiye ediyoruz, ” diyor. “Büyüme ve bileşikleşme, özellikle Roth'ta büyüme ve bileşik vergiden muaf olduğunda, yatırımla ilgili güzel gerçeklerden biridir.”
Başka bir neden: Eğer gençseniz, kazançlarınız on yıllarca sürecek ve bir Roth ile emeklilikten çektiğinizde tüm bu paraya sıfır vergi borçlusunuz. Geleneksel bir IRA ile bu kazançlar üzerinden vergi ödersiniz.
Öte yandan, geleneksel bir IRA veya 401 (k) seçerseniz, hesaba aynı aylık katkıları yapmak için gelirinizin daha azını emekliliğe yönlendirmeniz gerekir; çünkü Roth aslında hem katkı ve bu gelir üzerinden ödediğiniz vergiler.
En azından kısa vadede geleneksel bir hesap için bu bir artı. Yine de, biraz daha sert görünüyorsun. Diyelim ki geleneksel emeklilik fonunuza azami katkıyı yaptıktan sonra, tasarruf ettiğiniz verginin tamamını veya bir kısmını bir Roth'a yatırım yapmakla karşılaştırmayı seçtiniz. Bununla birlikte, bu ek yatırımlar sadece vergi sonrası dolar olarak değil, aynı zamanda nakit para kazandıktan sonra kazançlarından da vergilendirilirsiniz. Bu farklılıklar nedeniyle, uzun vadede, toplamın tamamını koyarsanız, ilk etapta bir Roth hesabına yatırım yapmayı göze alabileceğinizden daha fazla vergi ödeyebilirsiniz.
Ne zaman bir Roth IRA açmamalısınız
Vergiler Nedeniyle Roth'u Aşmak
Bir Roth'a katkıda bulunmak için vergi argümanı, en yüksek kazanç yıllarında olursanız kolayca tersine dönebilir. Şimdi daha yüksek vergi gruplarından birindeyseniz, emeklilikteki vergi oranınızın gidecek bir yeri olmayabilir, ancak düşebilir. Bu durumda, geleneksel bir emeklilik hesabına katkıda bulunarak vergi indirimini ertelemek daha iyi olur.
En varlıklı yatırımcılar için, Roth hesapları için IRS gelir kısıtlamaları nedeniyle karar yine de tartışmalı olabilir . 2020'de bireyler yılda 139.000 $ (2019 için 137.000 $) veya daha fazla kazanırsa bir Roth'a veya evlendikleri ve ortak bir geri dönüş yaptıkları takdirde 206.000 $ (2019 için 203.000 $) veya daha fazla para kazanamazlar. Daha düşük gelirlerde katkılar da ortadan kaldırılmasa da azaltılır. Phaseouts, tek dosyalayıcılar için 124.000 dolar ve ortaklaşa başvuru yapan çiftler için 196.000 dolardan başlıyor. Bu kuralları yasal olarak atlatmak için birkaç strateji olsa da, daha yüksek vergi oranına sahip olanların bunu yapmak için zorlayıcı bir nedeni olmayabilir.
Geliriniz nispeten düşükse, geleneksel bir IRA veya 401 (k), tasarrufluların vergi kredisi olarak bir Roth ile tasarruf edeceğinizden daha fazla plan katkısı almanıza izin verebilir.
Aksine, gelirin geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunması nedeniyle diskalifiye edilmeyeceksiniz. Bununla birlikte, şirketinizde yüksek oranda telafi edilmiş bir çalışan olarak kalifiye olursanız, katkılarınızın tam maksimum değerin altına düşmesini sağlayabilirsiniz.
AGI'nizi Düşürmek için Geleneksel Bir Hesap Kullanma
Geleneksel bir IRA veya 401 (k) daha düşük bir brüt gelir (AGI) ile sonuçlanabilir, çünkü vergi öncesi katkılarınız bu rakamdan düşülürken, Roth'a yapılan vergi sonrası katkılar değildir. Ve nispeten mütevazı bir geliriniz varsa, bu düşük AGI, işverenin destekli bir emeklilik planına veya geleneksel ve / veya Roth IRA'ya katkıda bulunan uygun vergi mükelleflerinin kullanabileceği, tasarrufun vergi kredisinden aldığınız tutarı en üst düzeye çıkarmanıza yardımcı olabilir.
Program kapsamında, vergilerinize geri yatırılan katkıların yüzdesi AGI'nıza bağlıdır. Kredi, düşük gelirli çalışanları emeklilik planlarına daha fazla katkıda bulunmaya teşvik etmek için tasarlandığından, AGI ne kadar düşük olursa, size geri yatırılan yüzde de o kadar yüksek olur. 2020 için, 65.000 $ 'dan yüksek bir AGI'ye sahip olan (2019'da 64.000 $) ortak dosyalara kredi verilmez, ancak daha düşük bir AGI'ye sahip olanlar katkılarının% 20 ila% 50'sini geri alırlar.
Sonuç olarak, vergi öncesi emeklilik katkıları AGI'nızı düşürerek krediyi artırabilir. Bu azaltma, AGI'nız karşılanması durumunda size daha büyük bir kredi sağlayacak bir eşik değerinin biraz üzerindeyse özellikle yararlı olabilir.
Anında Geliri Artırmak için Roth'u Atlamak
Bir Roth'u korumak için başka bir neden daha var ve bu, gelire erişim ve yoldaki potansiyel vergi tasarruflarıyla ilgilidir. Bir Roth kısa vadede ellerinizden daha fazla gelir elde edebilir, çünkü posttax dolarlarına katkıda bulunmak zorundasınız. Geleneksel bir IRA veya 401 (k) ile, bunun aksine, hesaba aynı maksimum tutarı katkıda bulunmak için gereken gelir daha düşük olacaktır, çünkü hesap vergi öncesi gelirden yararlanmaktadır.
Geleneksel bir hesap kullanmaktan kaynaklanan bu ani düşüşe yatırım yapılırsa, yukarıda tartıştık, bir Roth aslında daha iyi vergi seçeneği sunabilir. Bununla birlikte, para için yatırım yapmaktan başka birçok kullanım alanı vardır. Hesaba vergi öncesi dolar olarak maksimum katkıda bulunarak “tasarruf edilen” miktar, bunun yerine çok sayıda faydalı, hatta hayati amaç için kullanılabilir - bir ev satın almak, acil durum fonu oluşturmak, tatiller almak vb.
Sonuç, geleneksel emeklilik hesabının finansal esnekliğinizi artırmasıdır. Emekli olmadan önce IRA veya 401 (k) 'a izin verilen maksimum katkıyı sağlarken başka amaçlarla elinizde ekstra para bulundurmanızı sağlar.
Hem Roth hem de Geleneksel Tartışma
Kariyerinizin ortasında bir yerdeyseniz, gelecekteki vergi durumunuzu tahmin etmek karanlıkta tam bir atış gibi görünebilir. Bu durumda, aynı yıl hem geleneksel hem de Roth hesabına katkıda bulunabilirsiniz, böylece bahsinizi koruyabilirsiniz. Ana şart, 2019 ve 2020'ye yönelik kombine katkınızın yıllık 6.000 doları veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 7.000 doları aşamamasıdır.
Bellingham, Wash'da CFP CEO'su ve Financial Plan, Inc.'in kurucusu James B. Twining, hem geleneksel hem de Roth IRA veya 401 (k) sahibi olmanın başka avantajları da olabilir. “Emeklilikte, büyük uzun süreli bakım masrafları veya diğer faktörler nedeniyle bazı 'düşük vergi' yılları. O yıllarda geleneksel IRA'dan çok düşük veya hatta% 0 vergi oranıyla para çekme yapılabilir. Büyük sermaye kazançları veya diğer sorunlar nedeniyle bazı 'yüksek vergi' yılları da olabilir. O yıllarda dağıtımlar Roth IRA'dan 'dirsek artışını' önlemek için gelebilir, bu da toplam vergilendirilebilir gelir yatırımcının daha yüksek dereceli vergi dilimi girmesine neden olursa büyük geleneksel IRA çekilmeleriyle ortaya çıkabilir. ”