Hayat sigortasının arkasındaki prensip teoride basittir. En azından diğer finansal hizmetlere kıyasla daha marazi. Aylık aralıklarla küçük miktarlar ödersiniz, böylece öldüğünüzde, seçtiğiniz bir yararlanıcı, hayatta kalsanız kazanacağınız paraya yaklaşan toplam para alır.
Pek çok hayat sigortası müşterisinin anlayamadığı tam bir gerçek bu: Hizmetin bir değiştirme planından başka bir şey olmaması gerekiyordu. Fikir, ailenizin mali durumu aşan bir krize maruz kalması durumunda, en azından mali durumu çok olumsuz etkilenmeyecektir. Ölürseniz, eşiniz ve çocuklarınız birden fazla iş yapmak zorunda kalmaz, sadaka yalvarmaz, evi ve arabayı kaybetmez.
Bahislerinizi Korunma
Hayat sigortasının sözlük anlamında gerçekten "sigorta" olmadığını hatırlamak önemlidir. Hayat sigortası aldığınızda, hiçbir şeyi "sigortalamıyorsunuz". Onlara ne kadar para verirseniz verin, Ameriprise sizi ölmekten alıkoyamaz. Hayır, hayat sigortası bahislerinizi her şeyden daha fazla korumakla ilgilidir. Yaşamayı tercih etmenize rağmen, kaderin alternatif bir planı varsa, ailenizin daha sonra birden fazla felaketten kaçınmasına yardımcı olmak için şimdi para harcayabilirsiniz.
Ancak bunun sigorta olarak adlandırılmasının bir sonucu olarak, aşırı derecede muhafazakar bir insan türü var ki, eğer bir tür “kapsam” iyi ise, o zaman daha fazla kapsam daha iyi olmalıdır. Böylece hayat sigortası satın almak, sorumlu bir yetişkin ve geçimini sağlayan kişinin kapasitesinin bir testi haline gelir. Ne tür insanlar sevdiklerini korumak istemez? Bu amaçla, bazı insanlar hareket eden her şeyi sigortalar - hatta çocukları.
Prensipte harika görünüyor, siz çocukların para kazanmadığını hatırlayana kadar. Ya da en azından değiştirilmesi zor olan paralar değil. Hayat sigortasının morbiditesini güçlendiren: bir çocuğu kaybetmek o kadar muazzam bir trajedidir ki, hazırlanması gereken herhangi bir olasılık varsa, odur. Bazı ebeveynler, bir çocuğun ölümünden sonra işlevlerini yerine getiremediklerini ve bu nedenle bu çocuğun politikasının geceleri uyumalarına yardımcı olduğunu iddia eder. Ama yine de işleyemeyeceğinizi iddia ediyorsanız, hayat sigortasına harcayacağınız parayı, neredeyse hiç gelir elde etmeyen biri için neden tutmuyorsunuz?
Aynı şey yaşlı akrabalar için de geçerlidir. Hem sağlıklı hem de sakat bırakılan süre azalır ve daha yaşlı bir akraba ne kadar az sağlıklı olursa, benzer bir prim büyüklüğünde bir politika için alacağınız ölüm yardımı o kadar küçük olur. Emeklilerin sınırlı gelirlerini (net değerlerinin ne kadar önemli olabileceğine bakılmaksızın) ekleyin ve çoğu zaman kıdemli sigorta, akılsız bir hamle gibi görünür.
Ne Kadar Alacaksınız
Hayatta kalın ve standart dönem hayat sigortası planı sıfır getiri sağlar. Bugün 20 yıllık bir dönem politikası başlatın ve 2032'ye kadar ölmezseniz hiçbir şey almazsınız. Bu hayat sigortası tasarımının bir hatası değil, bir özellik. Sonuçta, politikanın süresi boyunca, ölümünüzün ailenizi fakirleştirmeyeceğini bilerek, huzurunuz ne olursa olsun gelirsiniz. Çoğu poliçe sahibi bunu anlar ve hayat sigortasının geleneksel anlamda bir “yatırım” olarak tasarlanmadığını takdir eder.
Diğer sigorta müşterileri, hiçbir zaman kar potansiyeli görmeyeceklerinden emin olarak bir finansal hizmetler firmasına uzun bir dizi sabit ödeme gönderme fikrinden rahatsız olurlar. Hayat sigortasını, bunun yerine - yine bir yedek plan - kabul etmek yerine, bir tür geri dönüş istiyorlar. Böylece endüstri, hayat sigortası ve genel hayat sigortası tasarladı, her biri standart hayat sigortası ölüm parasının ötesinde bir nakit değeri sunan iki dönem hayat sigortası varyantı. Her ay bir dönem politikasıyla biraz daha fazla ödeme yaparsınız (biraz daha fazla "prim" diyoruz, ama sadece işleri karıştırırız) ve fark artar ve sizin rahatlığınızla kullanılabilir.
Satın alma politikaları, nakit değeri yeterince hızlı artarsa, hayat sigortası poliçesinin ekonomik anlamda mantıklı olabileceğinden daha karmaşıktır. Ancak yatırım ve sigortacılık iki farklı ve genellikle tutarsız hedeflerdir. Birinin sigorta poliçesini bir tür rant ile geliştirmenin ötesinde, yatırım yapmak için daha kesin ve daha doğrudan yollar vardır. Bir kombinasyon koruma planı / yatırım planı, böyle bir şeyin var olduğunu varsayarak, bir diş fırçası / tırnak dosyası kombinasyonu gibidir. Hibrit muhtemelen her iki görevi de yerine getirmeyi amaçladığı farklı ürünleri yerine getirmeyecektir.
Alt çizgi
Bu prensipte hayat sigortasına karşı bir jeremiad değildir. Yeterli geliriniz, hayatta kalma riskiniz varsa (ihtiyatlı bir sigortacı buna karşılık gelen daha yüksek bir primi not alacak ve ücretlendirecektir) ve aralarında çok az kazanç gücü olan yeterli bağımlılar, bir şartın illa ki olması gerekmez. paranızı harcamak için kötü bir yol. Sadece hatırla yatırım, finansal kazanç umuduyla harcamaları erteliyor. Sigorta, şimdi mali kayıplardan kaçınmak umuduyla harcama yapıyor . Bu bağlamda, iki faaliyet neredeyse zıttır. Yatırım olarak maskelenen bir sigorta poliçesi, riski en aza indirirken getiriyi en üst düzeye çıkarmanın çelişkili hedeflerine ulaşmak için nadiren en iyi seçenek olacaktır.