Sosyal Güvenlik konusu, insanların toplama hakkı olan paraların keyfini çıkarmasını engelleyebilecek yanlış bilgilerle doludur. Bu makale, bireylerin emeklilik gelirlerini en üst düzeye çıkarabilmeleri ve altın yılları boyunca finansal güvenlik sağlayabilmeleri için bu konuda netlik sunmaktadır.
Önemli Çıkarımlar
- Yardım toplamak için ne kadar uzun süre beklenirse (70 yaşına kadar), bu yardımlar o kadar yüksek olacaktır. Sosyal Güvenlik avantajları alırken çalışırsanız, avantajlarınız azaltılır, ancak daha sonra kredilendirilirsiniz. belirli bir eşiği aşarsanız avantajlar vergiye tabi olabilir.
Mümkün Olduğu Kadar Emeklilik Yardımı Toplamaya Başlayın
Tam emeklilik yaşı 66 veya 67 olmasına rağmen, bir kişinin doğum yılına bağlı olarak, insanlar 62 yaşına kadar Sosyal Güvenlik yardımlarını toplamaya başlayabilir. Bazıları erken toplamanın sağlam nedenleri olduğuna inanıyor olsa da, çoğu durumda, beklemek ihtiyatlı.
Erken tahsilat için tartışanlar, uygun olduklarında bireylerin ellerinden gelen tüm parayı ele geçirmeleri gerektiğine inanıyorlar çünkü Kongre, sistemin uzun vadede yeterli paraya sahip olmasını sağlamak için emeklilik yardımlarını ölçeklendiren yasalar çıkartabilir. Ancak bu görüş dar görüşlüdür, çünkü eğer kongre gerçekten emeklilik yardımlarının daralmasıyla ilerliyorsa, en az 60 yaşında olan bireylerin Sosyal Güvenlik İdaresi'nin (SSA) Ulusal Ortalama Ücret Endeksi'ne endekslemenin son yılı da dahil olmak üzere ortalama endeksli aylık kazanç (AIME).
Daha da önemlisi, tam emeklilik yaşından önce Sosyal Güvenlik'i toplamak kişinin aylık faydalarını kalıcı olarak azaltacaktır. Örneğin, 62 yaşında para toplamaya başlayanlar, 66. tam emeklilik yaşına kadar beklediklerinde, her ay alabilecekleri miktarın sadece% 75'i kadar para alacaklar. Daha uzun süre (70 yaşına kadar) beklemek isteyenler, maksimum fayda, her ay daha da fazla alabilir.
"Başabaş Çağı" Teorisine Dikkat Edin
Bazı finansal danışmanlar 78'in Sosyal Güvenliğe başlamak için “başabaş yaş” olduğuna inanıyorlar. Bu, bir bireyin 62 yaşında yardım toplamaya başlaması ya da tam emeklilik yaşına ulaşana kadar beklemesine devam edip etmediği, sonuçta aynı toplam tutarı 78 yaşına kadar cebinde tutacağı anlamına gelir. Bu yaştan sonra geleneksel emeklilik yaşına kadar bekleyenlerin nihayet tahsil etmek, erken tahsil etmeye başlamış olanlardan daha yüksek getiriler elde etmeye başlayacaktı.
Ne yazık ki, başabaş yaşını belirlemek, hesaplamanın arkasındaki değişkenler sayesinde en iyi ihtimalle bir tahmindir. Bunlar paranın zaman değerini, enflasyon oranlarını ve yardım alanın çalışan mı yoksa çalışmayan bir eş olup olmadığını içerir.
Azalan Faydalar Daha Sonra Kredilendirilir
Çalışan bireyler Sosyal Güvenlik toplarken, belirli bir eşiğin (2020'de 18.240 $) alınan her 2 dolarlık gelir için faydaları 1 $ azaltılabilir. Bu, emekliliğe erişene kadar devam eder. O andan itibaren, kişi tam emeklilik yaşına ulaşıncaya kadar, farklı bir eşikte (2020'de 48.600 $) kazanılan her 3 $ için 1 $ indirim olur. Bundan sonra, bir kişi daha fazla indirim yapmadan istediği kadar kazanma hakkına sahiptir.
İşinizin 26.240 $ (18.240 $ sınırı üzerinde 8.000 $) çekmenize izin verdiğini varsayalım. Bu senaryoda, Sosyal Güvenlik avantajlarınız, toplamda 4.000 ABD doları indirim karşılığında, sınırın üzerinde kazandığınız her 2 ABD Doları için 1 ABD doları küçülür. Çok çalışmak size faydalar sağlıyor gibi görünse de, aslında, bu faydalar teknik olarak ertelenir ve nihayetinde tam emeklilik yaşınıza ulaştığınızda size yatırılacaktır.
Bazı Faydalar Vergiye tabi olabilir
Birçok kişi, gelirlerinin belirli bir miktarı aşması durumunda Sosyal Güvenlik yardımlarının vergilendirilebileceğini fark etmemektedir. Örneğin, 2019 yılında, ortak bir vergi beyannamesi veren 32.000 ila 44.000 $ arasında birleşik gelire sahip çiftlerin, faydalarının% 50'sine kadar gelir vergisi ödemek zorunda kalacaklar. Birleştirilmiş gelirleri 44.000 doların üzerindeyse, faydalarının% 85'ine kadar vergi borcu olacaktır. Bu amaç için "birleştirilmiş gelir" terimi, düzeltilmiş brüt gelirleri, elde ettikleri vergi dışı faizleri ve Sosyal Güvenlik yardımlarının yarısını ifade eder.
Aşağıdaki örneği ele alalım. Toplam geliri 44.000 $ 'dan fazla olan ve toplam aylık Sosyal Güvenlik faydaları 3.000 $ olan bir çift, faydalarının yarısının% 85'ine kadar vergilere tabi olacak ve bu da 15.300 $' a geliyor. Sonuç olarak, % 12'lik marjinal bir oranda vergilendirilirlerse, faydalarından 1.836 $ vergi borcu olacaklardır.
Sosyal Güvenlik almak için en uygun zamanı belirlemek, bireyin vergiler, uzun ömür ve hayat sigortası dahil tüm durumu hakkında kapsamlı bir genel bakış gerektirir.
Sosyal Güvenlik Yardımları Enflasyonla Aşınmıyor
Bazı insanlar yararların deflasyonla engellenebileceğine yanlış inanıyor. Bu tür hatalı görüşler, Sosyal Güvenlik İdaresinin yıllık yaşam maliyetinin (COLA), Kentsel Ücretli Kazananlar ve Büro İşçileri Tüketici Fiyat Endeksi (CPI-W) tarafından ölçüldüğü gibi, Sosyal Güvenlik avantajlarının yıllık olarak enflasyona göre ayarlanmasını nasıl sağladığını dikkate almamaktadır.).
Birçok emekli için, Sosyal Güvenlik enflasyona göre düzeltilmiş emeklilik gelirinin tek kaynağıdır. Sosyal haklardan yararlanmak, özellikle emeklilik maaşları veya yıllık gelirler gibi diğer gelir kaynakları olmayanlar için ödemeleri en üst düzeye çıkarmanın etkili bir yöntemidir. Ne kadar uzun süre (70 yaşına kadar) toplamak için beklerseniz, COLA dolar cinsinden o kadar büyük olur.
Sonuç olarak
Sosyal Güvenlik tahsilatları emeklilik yaşlarına yaklaşanlar için karmaşık bir konu olabilir. Ödemelerin nasıl çalıştığına dair giriş ve çıkışları bilmek, toplanan paraları maksimize etmek için uzun bir yol kat edebilir. Neyse ki, Sosyal Güvenlik web sitesinde ve SSA'nın yerel ofislerinde çok sayıda yararlı bilgiye ulaşılabilir.