içindekiler
- Tek Amaçlı Ters İpotekEvde Özkaynak Dönüşüm İpotekÖzel Ters İpotek
Üç tip ters ipotek tek amaçlı ters ipotek, federal sigortalı ters ipotek ve tescilli ters ipotektir. Ters ipotek sadece 62 yaşında veya daha büyük olanlar için kullanılabilir; genellikle mevcut ipotekleri ödemek, sağlık giderlerini ödemek veya cari geliri desteklemek için kullanılır. Ters ipotek tesis edildikten sonra, ölüme kadar veya evinizi taşırken veya satarsanız geri ödeme genellikle gerekli değildir.
Tek Amaçlı Ters İpotek
Devlet, yerel ve kar amacı gütmeyen kuruluşlar tarafından tek amaçlı bir ters ipotek teklif edilir ve en ucuz süreç olarak kabul edilir. Eyalet ya da yerel hükümet ya da kar amacı gütmeyen kuruluş ters ipoteğin nedenini belirler ve bunun tek kullanımı olmalıdır. Yaşlanan Alan Ajansları, ev onarımları veya emlak vergileri için ödeme yapmanıza yardımcı olabilecek düşük maliyetli tek amaçlı bir kredi bulmanıza yardımcı olabilir; bu tür ters ipotekler geri kalanı kadar yaygın değildir.
Ev sahipleri, tek kullanımlık ters ipotek gelirlerini, yalnızca ev veya emlak vergileri için gerekli onarımlar gibi, borç veren tarafından onaylanan belirli bir kalem için ödeme yapmak üzere kullanabilirler. Herhangi bir amaç için kullanılabilecek konut kredisi gelirlerinin aksine, borç verenler tek amaçlı ters ipotek gelirlerinin nasıl kullanılabileceğini kısıtlamaktadır. Bununla birlikte, bir ev sermayesi kredisi veya kredi limiti aylık taksit ödemeleri gerektirse de, ev sahipliği değişene kadar tek amaçlı bir ters ipoteğin geri ödenmesine gerek yoktur, borçlu farklı bir birincil ikametgahına taşınır veya borçlu vefat eder. Borçlunun mülk üzerinde ev sahibi sigortasını sürdürmeyi durdurması veya şehir mülkü kınaması durumunda tek amaçlı ters ipotek de ödenecektir.
Bu sınırlı opsiyonu seçmenin nedeni: Bir ev sahibi, tek amaçlı bir ters ipotek için bir konut özkaynak dönüştürme ipoteği veya tescilli bir ters ipotek için olandan daha az faiz ve ücret ödemeyi bekleyebilir. Ev sahibi, vadesi gelene kadar ters ipotek için herhangi bir ödeme yapmak zorunda olmasa da, ipotek sigortası, ücretler ve faizler, ev sahibinin ödünç alabileceği tutarı azaltır.
Ev Özkaynak Dönüşüm Mortgage
Ev sermayesi dönüştürme ipotekleri (HECM), ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı tarafından desteklenen federal sigortalı ters ipoteklerdir. Bir HECM'nin yüksek maliyetlerle geleneksel bir ev kredisinden daha pahalı olması muhtemeldir. En yaygın olarak kullanılan ters ipotektir, çünkü gelir sınırlaması veya tıbbi gereklilik taşımamaktadır ve kredi herhangi bir nedenle kullanılabilir.
Bir HECM'ye kredi ile ilgili maliyetler, ödeme seçenekleri ve sorumluluklar hakkında tam olarak eğitim verilmesi için başvurmadan önce danışmanlık gereklidir. Ayrıca, hak kazanabileceğiniz kar amacı gütmeyen veya devlet tarafından verilmiş alternatifler hakkında bilgilendirilirsiniz ve tek amaçlı mı yoksa tescilli bir ters ipoteği mi tercih edeceğiniz belirlenir. Bu danışma oturumu için sizden ödeme alınır, ancak ücret, kredi gelirinizden ödenebilir.
Danışmanlık seansından sonra, bir HECM ile ne kadar ödünç alabileceğinizi öğrenirsiniz. Yaşınız, evinizin değeri ve mevcut faiz oranları ne kadar ödünç alabileceğinizi belirler. Daha büyük ve özkaynakları yüksek olanlara daha fazla para verilir. En iyi sonuçları almak için evde mümkün olduğunca az borçlu olmak da önemlidir.
Kredi kurulduktan sonra, belirli bir süre için aylık nakit avans tahsis eden bir vade seçeneği, ev birincil konutunuz olduğu sürece aylık avans ödeyen bir vade seçeneği gibi çeşitli ödemeler arasından seçim yapabilirsiniz. hesaptan istediğiniz zaman veya bu kredi limitinin aylık ödemelerle birlikte bir kombinasyonundan yararlanmanıza olanak tanır. Ödeme seçeneğinizi değiştirmeniz gerekirse, bunu düşük bir ücretle yapabilirsiniz.
Tescilli Ters İpotek
Özel bir ters ipotek, yüksek değerde değerlenen bir ev için daha büyük bir avans için kullanılır. Örneğin, mülkünüz federal destekli HECM'ler için 2018 kredi limiti 679.650 $ 'dan fazla ise, tescilli rotaya giderseniz daha yüksek bir kredi almaya hak kazanabilirsiniz.
Düşük ipoteğe sahip olanlar daha fazla fon almaya hak kazanmaktadır. Bu krediler için başvurmadan önce bazen danışmanlık gerekir; bir danışman size özel bir kredinin doğru olup olmadığını belirlemek için tescilli bir kredinin ve bir HECM'nin maliyetlerini ve faydalarını karşılaştırmaya yardımcı olabilir.
Tescilli ters ipotekler federal olarak sigortalanmadığından, peşin veya aylık ipotek sigortası primleri yoktur. Bu, daha fazla ödünç alabileceğiniz anlamına gelir. (Ev sahibi, vadesi gelene kadar bir konut özkaynak dönüştürme ipoteği üzerinde herhangi bir ödeme yapmak zorunda olmasa da, aylık primler ev sahibinin ödünç alabileceği miktarı azaltır.) Öyleyse tescilli bir ters ipotek bir HECM'den daha iyi bir anlaşma mıdır? Buna göre: Kredi verenler, ipotek sigortasının eksikliğini telafi etmek için daha yüksek faiz oranları uygulayabilir ve evin değerine göre daha az borç verebilir.
Tescilli bir ters ipotek düşünüyorsanız, her ikisini de araştırın. Çeşitli tescilli ters ipotek borç verenlerden faiz oranlarını ve ücretleri karşılaştırın ve hangi seçeneğin size en iyi teklifi verdiğini görmek için birkaç HECM teklifinden alıntı yapın. Yaşınız ve HECM'nin evinizin değerini ne kadar sınırladığı da hangisinin daha iyi bir anlaşma olacağını etkileyecektir. Ayrıca, özkaynak kredileri ve kredi limitleri gibi alternatifleri de göz önünde bulundurun (bkz. Ters Mortgage veya Özkaynak Kredisi? ). Ve eviniz büyük olasılıkla yüksek değere sahip olduğu için (tescilli bir ipotekten sonra gitmenin bir nedeni), daha küçük bir şeye küçülmenin hedeflerinize ulaşıp ulaşmayacağını ve daha fazla hakkaniyete sahip olup olmayacağını da düşünün.
Okumaya devam et
Komple Ters İpotek Rehberi
Karşılaştırma Reverse Mortgages ile Forward Mortgages
Ters ipotek almaya hak kazanıyor musunuz?
Ters Mortgage Ödeme Planı Nasıl Seçilir
Ters ipotek mi yoksa konut-öz kaynak kredisi mi?
Ters ipoteğe 5 alternatif
5 Ters Mortgage İyi Bir Fikir İşaretler
5 Ters Mortgage Kötü Bir Fikir İşaretler
Ters ipotek outliving kaçının
Ters İpotek Yönetmeliğine bir bakış
FHA Ters İpotek Edinme Kuralları
Ters Mortgage: Dul (er) Evi kaybedebilir mi?
Bu Ters Mortgage Dolandırıcılık dikkat
Ters İpotek Tuzakları