Yüzde Yirmi Kural Nedir?
Finansta yüzde yirmi kural, bankaların kredi yönetimi uygulamalarına ilişkin olarak kullandıkları bir sözleşmedir. Özellikle, borçluların ödenmemiş kredilerinin en az% 20'sine eşit olan banka mevduatları bulundurmaları gerektiğini öngörmektedir.
Uygulamada, kullanılan kesin rakam faiz oranlarına, borçlunun algılanan kredi güvenilirliğine ve diğer faktörlere bağlı olarak değişir.
Önemli Çıkarımlar
- Yüzde yirmi kural bankalar tarafından kullanılan bir sözleşmedir. Telafi edici bir bakiye hesabına yatırılması gereken bir kredinin yüzdesi ile ilgilidir.
Yüzde Yirmi Kural Nasıl Çalışır
Yüzde yirmi kural, telafi edici bir bakiye örneğidir - yani, o banka tarafından verilen kredi riskini azaltmak amacıyla bir bankada tutulan bakiye. Geçmişte bu bakiyelerin% 20 gibi katı bir oranda tutulması olağan olmasına rağmen, bu son yıllarda daha az yaygın hale gelmiştir. Bugün, telafi edici bakiyelerin boyutları geniş bir aralıkta değişme eğilimindedir ve bazen banka hizmet ücretlerinin veya diğer bu tür düzenlemelerin ödenmesinden tamamen feragat edilir.
Genel olarak, tazminat bakiyesinde tutulan para kredinin kendisinden çekilir ve borç veren tarafından sağlanan faizsiz bir hesaba yatırılır. Banka daha sonra bu fonları, mevduat sahibini tazmin etmeden kendi borç verme ve yatırım amaçları için kullanmakta serbesttir.
Borçlunun bakış açısından, bu, kredinin sermaye maliyetinde bir artışı temsil eder, çünkü dengeleme bakiyesinde tutulan para, aksi takdirde pozitif bir yatırım getirisi elde etmek için kullanılabilir. Diğer bir deyişle, dengeleme dengesi ile ilişkili fırsat maliyeti, borçlunun sermaye maliyetini arttırmaktadır.
Bankanın bakış açısından, bunun tersi doğrudur. Banka, borçludan önemli bir mevduat tutarak kredi riskini azaltırken, yatırılan fonlardan elde edebilecekleri yatırım getirisinden de yararlanmaktadır. Anlaşılır şekilde, borçlular, dengeleyici bakiyeyi ancak başka bir yerde, örneğin borçlunun likidite ile mücadele ettiği veya düşük kredi notuna sahip olduğu durumlarda daha cömert şartlar bulamadıklarında kabul edecektir.
Önemli olarak, krediye ödenen faiz, dengeleme bakiyesinde tutulan herhangi bir tutar da dahil olmak üzere kredi anaparasının tamamına dayanmaktadır. Örneğin, bir şirket, kredinin% 20'sini kredi veren bankaya yatırmasını gerektiren şartlar altında bir bankadan 5 milyon dolar borç alırsa, yine de bu krediye olan faiz 5 milyon dolara dayalı olacaktır. Borçlu, 1 milyon dolar (% 20) tazminat bakiyesini çekemiyor veya yatırım yapamıyor olsa da, yine de kredinin bu kısmına faiz ödemesi gerekecek.
Yüzde Yirmi Kuralın Gerçek Dünya Örneği
Emily, yeni bir kat mülkiyeti kulesinin inşasını finanse etmek için 10 milyon dolar borç almak isteyen bir emlak geliştiricisidir. Projesini yüzde yirmi kural içeren şartlar altında finanse etmeyi kabul eden ticari bir bankaya yaklaşıyor.
Kredisinin şartları altında, Emily'nin 10 milyon dolarlık krediden 2 milyon dolar borç verme bankasında tutulan faizsiz bir hesaba yatırması gerekiyor. Banka daha sonra Emily'ye para yatırma işleminden herhangi bir faiz ödemeden bu fonları yatırabilir ya da ödünç verebilir.
Ödünç aldığı 10 milyon dolardan 8 milyon dolarını kullanmakta özgür olmasına rağmen, Emily yine de tam 10 milyon dolarlık krediye faiz ödemek zorundadır. Etkili bir şekilde, bu kredinin sermaye maliyetini artırır, tersi ise bankanın bakış açısından doğrudur.