İçindekiler
- Roth 401 (k) Avantajlarına Bakış
- Kurallar
- Karar Alma Sürecindeki Faktörler
- Alt çizgi
Roth 401 (k) hesabı, 2006 yılında emeklilik yatırım topluluğuna başladı. 2001 Ekonomik Büyüme ve Vergi Yardım Uzlaşma Yasası'nın bir hükmü ile oluşturulan ve Roth IRA'dan sonra modellenen Roth 401 (k) bir işveren- çalışanlara vergi sonrası para ile emeklilik için tasarruf imkânı sağlayan sponsorlu yatırım tasarruf hesabı.
403 (b) planlarındaki katılımcılar da bir Roth hesabına katılmaya hak kazanırlar.
Her ne kadar bir Roth 401 (k) 'a katkıda bulunma yeteneği başlangıçta 2010'un sonunda sona erecek olsa da, 2006 Emeklilik Koruma Yasası Roth 401 (k)' yi kalıcı hale getirdi.
Önemli Çıkarımlar
- Bir Roth 401 (k), çalışanlara emeklilik için vergi sonrası dolar yatırım yapma seçeneği sunan işveren destekli bir tasarruf planıdır. 2020 için ödeme limitleri 50 yaşın altındaki insanlar için 19.500 $ ve 50 yaş ve üstü olanlar için 26.000 $ 'dır. Katkılarınızdaki vergiler, 59½ yaşından sonra aldığınız para çekme işlemleri, hesabın en az beş yıl boyunca finanse edilmesi durumunda vergiden muaf olacaktır.Roth IRA'nın aksine, 401 (k) yaşından itibaren gerekli minimum dağıtımları almanız gerekir. Vergileri şu anda düşük olan veya emeklilik döneminde daha fazla vergi ödemeyi bekleyen kişiler, 401 (k) Roth açılmasından yararlanabilir.
Roth 401 (k) Avantajlarına Bakış
Roth 401 (k) ile ilişkili faydalar büyük ölçüde sizin bakış açınıza bağlıdır. Hükümetin bakış açısına göre, Roth 401 (k) cari geliri vergi doları biçiminde üretir. Bu, yatırımcıların katkılarından vergi indirimi aldığı geleneksel 401 (k) 'den farklıdır. Bu kesinti sayesinde, normalde IRS'ye kaybedilecek olan fonlar, geri çekilene kadar vergi ertelemeli hesapta kalır.
Yatırımcının bakış açısından, hesabın zaman içinde büyümesi beklenir ve vergi adamına kaybedilecek para bunun yerine tüm bu yılları yatırımcı için harcayacaktır. Hükümet ayrıca bu varlıkların büyümesini istiyor çünkü vergi ertelemesi para hesaptan çekildiğinde sona eriyor. Aslında, hükümet gelecekte vergi için daha da fazla para olacağı ümidiyle bugün size bir vergi indirimi veriyor.
Roth 401 (k) tersine çalışır. Bugün kazandığınız para bugün vergilendirilir. Bu vergi sonrası parayı Roth 401 (k) ürününüze koyduğunuzda, hesabın en az beş yıl boyunca finanse edilmesi durumunda 59½ yaşına ulaştıktan sonra çektiğiniz paralar vergiden muaf olacaktır. Emeklilik sırasında vergiden muaf para beklentisi yatırımcılar için caziptir.
Vergi dolarlarının ertelenmek yerine bugün ödenmesi ihtimali hükümet için caziptir. Aslında, o kadar çekici ki, milletvekilleri geleneksel vergiden düşülebilir IRA'ları ortadan kaldırmayı ve onları Roth 401 (k) ve Roth IRA gibi hesaplarla değiştirmeyi tartıştılar.
Kurallar
Bazı yatırımcıların katılmasını kısıtlayan gelir sınırlamalarına sahip olan Roth IRA'nın aksine, Roth 401 (k) üzerinde gelir sınırı yoktur. Bir yatırımcı, her ikisinin de işverenleri tarafından sunulduğu varsayılarak bir Roth 401 (k), geleneksel 401 (k) veya ikisinin bir kombinasyonuna katkıda bulunabilir.
Ancak, geleneksel bir hesap, bir Roth veya her ikisini birden seçseniz de, katkı sınırları aynı kalır. 2019'un katkı limiti 50 yaşın altındaki insanlar için 19.000 $ ve 50 yaş ve üstü için 25.000 $ olarak belirlenmiştir. 2020'de bu rakam 19.500 $ 'a, 50 yaş ve üzerindeyseniz 6.500 $' a kadar çıkmaktadır.
Katkı limiti, bir Roth 401 (k) 'nın bir Roth veya geleneksel IRA'ya sahip olmasının bir avantajıdır: 2019 ve 2020'de bu hesaplara katkıda bulunabileceğiniz toplam miktar yılda 6.000 $ (50 veya daha büyükseniz 7.000 $).
Hangi planı seçtiğinize ilişkin karar büyük ölçüde kişisel finansal durumunuza bağlıdır. Emekli olduktan sonra çalışma yıllarında olduğundan daha yüksek bir vergi diliminde olmayı bekliyorsanız, Roth 401 (k) gitmek için bir yol olabilir - emekli olduğunuzda vergiden muaf para çekme sağlayacaktır.
Çoğu yatırımcının emeklilik sonrasında vergi oranlarında bir düşüş yaşayacağı sezgisel gibi görünse de, emeklilerin genellikle vergi indirimleri daha azdır ve gelecekteki mevzuatın daha yüksek vergi oranlarına yol açabilecek potansiyel etkisi de vardır. Gelecekte vergi oranlarının belirsizliği göz önüne alındığında, şu anda daha düşük gelir vergisi oranlarına sahip genç işçiler, esasen daha düşük vergi oranını kilitleyen Roth 401 (k) gibi vergi sonrası programlara yatırım yapmayı düşünebilirler.
Karar Alma Sürecindeki Faktörler
Bir Roth 401 (k) açmaya karar verip vermediğinizi etkileyebilecek bir dizi faktör vardır.
- Şirketiniz Roth 401 (k) ürününü teklif edemez. Bunu yapmak işverenler için isteğe bağlıdır ve böyle bir plan sunmak için işverenler Roth varlıklarını şirketin mevcut planından ayırmak için bir izleme sistemi kurmalıdır. Bu pahalı bir teklif olabilir ve işvereniniz bunu yapmamayı tercih edebilir.Roth IRA'ların aksine, Roth 401 (k) katılımcıları 70½ yaşında gerekli minimum dağıtımlara tabidir, bu da yatırımcıları ihtiyaç duymasalar bile dağıtım yapmaya zorlar ya da istiyorum. Dağıtım gereksinimi bir Roth IRA'ya devrederek önlenebilir, ancak bunu yapmak idari bir güçlüktür ve yasa koyucular bu tür transferleri yasaklamak için kuralları istedikleri zaman değiştirebilirler. Hem Roth hem de geleneksel 401 (k) kullanmak, vergilendirilebilir gelirinizi emeklilik döneminde yönetmenize yardımcı olabilecek vergisiz ve / veya vergiden ertelenmiş hesaplarınızdan para almak için.
İşvereninizin Roth 410 (k) hesabınıza yaptığı her türlü katkı, geleneksel bir 401 (k) hesabına yatırılmalıdır.
Alt çizgi
Bir Roth 401 (k) 'ya yatırım yapmaya karar vermeden önce mevcut vergi oranınızı, gelecekteki beklenen vergi oranınızla karşılaştırmalı olarak değerlendirmek akıllıca olacaktır. Şimdi beklediğinizden daha düşük bir vergi oranı, bu tür bir hesabı çekici kılar, ancak bunun tersi doğruysa, vergi ertelenmiş programlar muhtemelen daha iyi bir seçenektir. Geleneksel 401 (k) hesabında tutulan varlıkların Roth 401 (k) haline dönüştürülemeyeceğini de unutmayın.