Bireysel İtfa Kredisi Nedir?
Bireysel itfa payı kredisi, hem anaparadan hem de faizden oluşan dönemsel ödemelerin önceden belirlenmiş bir programa göre yapılarak kredinin kararlaştırılan bir süre sonunda ödenmesini sağlar. Bu tür ödemeler tamamen amortismanlı ödemeler olarak bilinir. Bu tür ipotek, aksi belirtilmedikçe ipotek kredilerinin varsayılan yapısıdır. Bireysel itfa kredisi, itfa kredisi olarak da bilinir.
Bireysel İtfa Kredisi Nasıl Çalışır?
Bireysel amortisman kredisi genel olarak ipotek kredilerine tipiktir. Bu ipotek kredileri ile yapılan ödemeler, hem ödünç alınan tutarın faizine hem de kredinin bakiyesine veya anaparasına yapılır. Faiz ve bakiye için ödenen tutar ve oran, aynı ipotek dahilinde bile, büyük ölçüde değişir. Bu farklar, faiz oranları ve faiz oranlarını ve ödemeleri dalgalandırabilen farklı türdeki kredilerin yapılarından kaynaklanmaktadır.
Kredinin sabit faizli bir kredi olduğu varsayıldığında, aylık ödeme tutarları sabit kalacak ve faiz ve anaparaya tahsis edilen fonlar bilinmektedir. Borçlular, dönem sonunda kredi ödemeleri ile dönem sonunda kredi ödenene kadar her ödemeyi oluşturan anapara ve faiz miktarını gösteren bir amortisman planına bakabilirler.
Aynı şey, ayarlanabilir faiz oranı ipoteği (ARM) için de geçerli değildir. Bir ARM yine de kendi kendini itfa edebilir, ancak faiz oranı değişebileceğinden, her ödemenin kesin miktarı ve dökümü önceden tahmin edilemez.
Kendi kendini amortisman kredileri, borç veren ve borçlunun riski yönetmesine ve her iki taraf için tutarlılık ve istikrar yaratmasına yardımcı olacak şekilde yapılandırılmıştır.
İtfa Kredileri ve Diğer Krediler
Geleneksel ipoteklerin çoğu, kendi kendini amortisman kredileridir. Ancak, sadece faizli ipotekler ve ödeme opsiyonlu ayarlanabilir faizli ipotekler (ARM'ler), tamamen kendi kendini amortismana tabi tutmayan ipoteklere örnektir. Sadece faizli bir ipotekte, belirli bir süre için yapılan ödemeler sadece faizden oluşur ve bundan sonra ipotek kalan vadede kendi kendini amortismana tabi tutar.
Bir ödeme opsiyonu ARM'si kullanılarak, yalnızca faiz veya negatif amortismanlı ödemeler başlangıçta yapılabilir. Ancak, bir noktada ipotek kendi kendini amortismana başlamalıdır. Ödeme seçeneği ARM'lerinde, ipoteğin planlanan süresinin sonunda ödenmesini sağlamak için minimum ödeme seçeneğini periyodik olarak kendi kendini amortismanlı bir ödemeye sıfırlayan tetikleyiciler bulunur.
Menkul kıymet kredisi, borçlunun sadece faiz veya faiz ve anapara ödemeleri yapmasına rağmen, kredinin son ödemesi olarak “balon ödemesi” adı verilen geri kalan anaparanın önemli bir toplu ödeme yapmasıdır.. Borç verenler mermi kredileri için daha yüksek bir faiz oranı talep ederler, çünkü borç veren için, itfa eden kredilerden daha risklidirler ki bu borç veren ve borçlunun riski yönetmesine ve her iki taraf için tutarlılık ve istikrar yaratmasına yardımcı olmak üzere yapılandırılmıştır.