Reasürans Nedir?
Reasürans sigorta şirketleri için sigorta veya stop-loss sigortası olarak da bilinir. Reasürans, sigorta şirketlerinin risk portföylerinin bir kısmını, sigorta talebinden kaynaklanan büyük bir yükümlülüğü ödeme olasılığını azaltmak için bir tür anlaşma yoluyla diğer taraflara transfer ettiği uygulamadır. Sigorta portföyünü çeşitlendiren taraf, bu tarafa giden taraf olarak bilinir. Sigorta primi payı karşılığında potansiyel yükümlülüğün bir kısmını kabul eden taraf reasürör olarak bilinir.
Reasürans Nasıl Çalışır?
Reasürans, sigorta şirketlerine, davacılara ödenen miktarların bir kısmını veya tamamını geri kazanarak çözücü olarak kalmalarını sağlar. Reasürans, bireysel riskler ve felaketin büyük veya çoklu kayıplardan korunmasına ilişkin net sorumluluğu azaltır. Uygulama, aynı zamanda, reasürans arayanlara, risk sayısı ve büyüklüğü açısından yüklenim kabiliyetlerini arttırma kapasitesini de yakalayan şirketlere sunmaktadır.
Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne göre, Andrew Kasırgası 1992'de Florida'da 15, 5 milyar dolar hasar vererek yedi ABD sigorta şirketinin iflas etmesine neden oldu.
Reasüransın Faydaları
Sigortayı birikmiş bireysel taahhütlere karşı kapsayarak reasürans, olağandışı ve büyük olaylar meydana geldiğinde finansal yüke dayanma kabiliyetini artırarak sigorta şirketine özkaynak ve ödeme gücü için daha fazla güvenlik sağlar. Reasürans yoluyla sigortacılar, ödeme gücü marjlarını karşılamak için idari maliyetleri aşırı derecede yükseltmeden daha büyük miktarda veya hacimli riski kapsayan politikalar uygulayabilir. Ayrıca, reasürans, istisnai kayıplar durumunda sigortacıların önemli miktarda likit varlığını da kullanılabilir kılmaktadır.
Sigortacıların yasal olarak, çıkarılan politikalardan tüm potansiyel talepleri ödemek için yeterli rezervleri bulundurmaları gerekmektedir.
Reasürans Türleri
Fakültatif teminat sigortacıyı bir birey veya belirlenen bir risk veya sözleşme için korur. Birkaç risk veya sözleşme reasürans gerektiriyorsa, ayrı olarak yeniden müzakere edilir. Reasürör, fakültatif bir reasürans teklifini kabul etme veya reddetme hakkına sahiptir.
Reasürans anlaşması, risk veya sözleşme esasına göre değil, belirli bir süre içindir. Reasürör, sigortacının maruz kalabileceği risklerin tamamını veya bir kısmını karşılar.
Orantılı reasürans kapsamında, reasürör sigorta şirketi tarafından satılan tüm poliçe primlerinden orantılı bir pay alır. Bir iddia için reasürör, önceden müzakere edilen bir yüzdeye dayalı olarak kayıpların bir kısmını taşır. Reasürör ayrıca sigortacıya işlem, işletme edinimi ve yazma maliyetleri için geri ödeme yapar.
Orantılı olmayan reasürans ile, sigortacının zararları öncelik veya elde tutma limiti olarak bilinen belirli bir tutarı aşarsa reasürör sorumludur. Sonuç olarak, reasürörün sigorta şirketinin primleri ve zararlarında oransal bir payı yoktur. Öncelik veya saklama sınırı, bir tür riske veya tüm bir risk kategorisine dayanır.
Kayıp fazlası reasüransı, reasürörün sigorta şirketinin tutulan limitini aşan zararları karşıladığı orantısız bir teminat türüdür. Bu sözleşme tipik olarak felaket olaylarına uygulanır ve sigortacıyı olay başına veya belirli bir süre içindeki kümülatif kayıplar için kapsar.
Yapılandırılmamış Reasürans
Riske bağlanan reasürans kapsamında, zararlar kapsam süresi dışında oluşup oluşmadığına bakılmaksızın, geçerlilik süresi içinde belirlenen tüm talepler karşılanmaktadır. Sözleşme yürürlükte iken meydana gelen kayıplar olsa bile, teminat süresi dışındaki menfaatler için teminat verilmemektedir.
Önemli Çıkarımlar
- Reasürans veya sigortacılar için sigorta, bir iddia için büyük ödeme olasılığını azaltmak için riski başka bir şirkete aktarır.Reasürans, sigorta şirketlerinin bir ödemenin tamamını veya bir kısmını geri kazanarak çözücü kalmasına izin verir. fakültatif, orantılı ve orantısızdır.