Başarılı bir emeklilik programının temel amacı, emeklilik yıllarınızda yaşam tarzınızı korumak veya geliştirmek için yeterli mali kaynağa sahip olmanızı sağlamaktır. Emeklilik sırasında seyahat etmek ve daha fazla satın almak istiyorsanız, daha fazla tasarruf etmeniz gerekir. Ne kadar tasarruf etmeniz gerekeceği emekliliğinizi ne kadar harcamak istediğinize bağlı olacaktır.
Bazı finansal planlama uzmanlarına göre, emeklilik gelirinizin emeklilik öncesi gelirinizin% 70 ila% 80'i arasında olması için yeterince tasarruf etmeniz gerekecektir. Yaşam standardınızı yükseltmeyi planlıyorsanız daha yüksek bir yüzdeye ihtiyacınız olacaktır. Emeklilikte emeklilikten daha fazla masrafınız varsa, emeklilik gelirinizin emeklilik öncesi gelirinizden daha fazla olması gerekebilir.
“Bazı finansal danışmanlar, emeklilik öncesi gelirlerin% 70-80'inin emeklilik gelirinin yeterli olduğuna inanıyor. Bu, bazı insanlar için geçerli olsa da, birçoğu bu gelir seviyesinden memnun olmadıklarını görecektir. Harcamaları artırmak kolay olsa da, azaltmak için başka bir şey olduğunu düşünün. % 20-30 oranında ödeme alan emekliler bunu daha düşük bir yaşam tarzında hissedecekler ”diyor Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash kurucusu ve CEO'su James B. Twining.
Tasarruflarınızı oluşturmak için mevcut varlıklarınızı, emekliye ayrılana kadar kalan yıl sayısını ve emeklilik öncesi yıllarınızda ne kadar tasarruf edebileceğinizi içeren dikkatli bir planlama gerekir., emeklilik programınızı uygularken atmanız gereken bazı adımları listeleriz.
Neye ihtiyacınız olacağını belirleyin
Emeklilik planlamasına popüler bir yaklaşım, emeklilik yıllarınızı ne kadar finanse etmeniz gerektiğini belirlemekle başlar.
Bu genellikle öngörülen yaşam maliyeti artışlarına, emeklilikte geçireceğiniz yılların sayısına ve emeklilik sırasında yönlendirmeyi planladığınız yaşam tarzına dayanır. Ancak bir miktarı yansıtmak tam bir bilim değildir: Emeklilikte geçirdiğiniz yıllar sizin projenizden daha fazla veya daha az olabilir ve aynı şey yaşam maliyetini arttırmak için de geçerli olabilir.
Bununla birlikte, kapsamlı bir görünüm ve bazı düşünceler gerçekçi projeksiyonlar sağlamaya yardımcı olacaktır. Dikkate alınması gereken bazı faktörler şunlardır:
- Öngörülen günlük yaşam giderleriniz Ömrü beklentiniz Öngörülen maliyetleriniz Planlanmamış giderleri karşılayabilecek kaynaklarınız (emeklilik tasarruflarınız hariç); bu tür kaynaklar arasında uzun süreli bakım sigortası, yıllık bakım ürünleri ve sağlık sigortası bulunabilir. Emeklilik sırasında amaçladığınız yaşam tarzınız: Sessiz bir emekliliğe öncülük etmeyi mi yoksa dünyayı dolaşmak gibi pahalı olabilecek faaliyetlere girmeyi planlıyor musunuz?
Sahip Olduğunuz Şeye Sahip Olun
“Emeklilik planlaması bir seyahat planlaması gibidir. Başlangıç noktanızı biliyorsanız, yolculuğu planlamak daha kolaydır. Müşterilerin emeklilik yaşam tarzlarını nasıl gördükleri konusunda önemli bilgiler edinirken, mevcut finansal durumlarının bilinmesi sürecin bir parçasıdır. Tasarruf ve koruma için devam eden stratejinin belirlenmesine yardımcı oluyor ”diyor Vestnomics Varlık Yönetimi genel müdürü CFP® Russ Blahetka, Kaliforniya, Campbell.
Finansal planlayıcınızın ihtiyaç duyabileceği belgeler genellikle düzenli tasarruflar, kontrol, emeklilik tasarrufları, yıllık gelir ürünleri, kredi kartları ve diğer borçlar dahil olmak üzere en son hesap ekstrenizin kopyalarını içerir:
- Son birkaç yıldır vergi beyannamelerinizin kopyaları Son ödeme maaşınızın bir kopyasıSağlık ve hayat sigortası sözleşmelerinizin bir aylık tutarı Aylık harcamalarınızın bir listesi
Kurtarmaya başla
Yukarıdaki hususları dikkate aldıktan sonra, kendi başınıza ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini belirlemek gerekir. İlk olarak, emeklilik sırasında sahip olabileceğiniz olası gelir kaynaklarını göz önünde bulundurun. Tam bir emeklilik gelir paketi, Sosyal Güvenlik, işveren tarafından desteklenen emeklilik planları (nitelikli emeklilik planları gibi) ve kişisel tasarruflarınızdan oluşan "üç ayaklı tabure" olarak adlandırılır. Dolayısıyla, elbette, elde etmeniz gereken kişisel tasarruf miktarı, işvereninizin emeklilik hesaplarına yaptığı katkılara ve Sosyal Güvenlik'ten öngörülen gelirinize bağlıdır.
Bir sonraki düşünceniz, kişisel tasarruflarınız için kullandığınız tasarruf aracı türüdür - bu, gerekli yıllık tasarruflarınızı etkileyecektir. Tutar, tasarruf araçlarınızın vergi öncesi, vergi sonrası, vergiden muaf veya vergiden ertelenmiş hesaplarda veya bunların bir kombinasyonunda olmasına bağlı olarak değişir. Seçtiğiniz tasarruf hesabının türü - diğer şeylerin yanı sıra - tasarruflarınız için emeklilikten önce veya sonra vergi ödemenizin daha iyi olup olmamasına bağlıdır.
Geleneksel bir IRA veya 401 (k) planı gibi vergi ertelenmiş bir araca kaydetmek, geçerli vergilendirilebilir gelirinizi düşürebilir. 401 (k) tutarınız varsa, vergiye tabi geliriniz, plana hangi geliri ertelediğiniz gelirle azaltılır ve geleneksel bir IRA'nız varsa, katkılarınızı vergi indirimi olarak talep edebilirsiniz. Bu tür araçlardaki kazançlar da ertelenmiş vergi esasına göre tahakkuk ettirilir, ancak varlıklar emeklilik hesabından dağıtıldığında vergilendirilir. Emeklilik sırasında para çekme işlemi yaparsanız ve gelir vergisi oranınız emeklilik yıllarınızdakinden daha düşükse, vergi öncesi bazda kaydedilen tutarlar üzerinden daha az vergi ödeyebilirsiniz.
Emeklilik için tasarruf etmek için vergi sonrası fonları kullanarak emeklilik sırasında çektiğinizde vergi tekrar ödemek zorunda kalmazsınız. Ancak, vergi sonrası fonlardan elde ettiğiniz kazançlar genellikle vergi ertelenmez. Dolayısıyla, bu tutarları geri çektiğinizde, gelir türüne ve yatırımları elde tuttuğunuz süreye bağlı olarak normal gelir vergisi oranında veya sermaye kazancı oranında vergilendirilebilir.
“Emeklilik planınızın bir parçası olarak vergi sonrası yatırımlara sahip olmanızın iki nedeni vardır. İlk olarak, 59½ yaşından önce emekli olabileceğiniz harika bir iş tasarrufu yaparsanız, % 10 erken para çekme cezası olmadan erişebileceğiniz paraya ihtiyacınız vardır. İkincisi, her bir hesap çekiminin düzenli gelir vergisi oranlarında vergilendirilmemesi için emeklilikte vergi faturanızda biraz çeşitlilik olması güzel ”diyor. Colour Denver Financial Planning, LLC, CFP® Kristi Sullivan.
Ekstra Para Bulun
Emeklilik sırasında ne kadar ihtiyacınız olduğunu, ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini ve bunu yapmak için hangi hesabı kullanacağınızı bulmak bir şeydir. Ancak asıl zorluk, özellikle bütçeniz zaten zayıfsa, tasarruf için ek fon bulmaktır. Birçoğu için bu, harcama alışkanlıklarını değiştirmek, yeniden bütçeleme ve ihtiyaçları ve istekleri yeniden tanımlamak anlamına gelir.
“Kişisel bütçenizi isteğe bağlı ve isteğe bağlı olmayan harcamalar arasında ayırmak, neye ihtiyacınız olduğu ve ne istediğinize göre bir temel oluşturmanıza yardımcı olur. Yaşamak istediğiniz hayatı ayrıntılı olarak görmek, o hayatı yaşamak için daha fazla tasarruf etmenizi teşvik edebilir. ”Diyor Index Index Fon Advisors, Inc.'in kurucusu ve başkanı Mark Hebner ve“ Index Fonları: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı. ”
Invest
Aylık gelirinizin bir kısmını birikimlerinize ayırabildiğinizde, bu tutarları yatırmayı düşünmeniz gerekir. Yatırım, paranızı sizin için çalıştırır ve genellikle size bileşik faizden fayda sağlar. Yatırım, emeklilik programınızın hedeflerinize ulaşmasını sağlamanın ayrılmaz bir parçasıdır. Ve ne kadar erken başlarsanız, bunu yapmanız o kadar kolay olacaktır.
“Birçoğunun emeklilik için tasarruf sürecini aşırı düşündüğünden şüpheleniyorum. Bugün herkes tarafından başlatılabilecek üç basit yönerge önereyim. İlk olarak, her ay biraz para ayırmaya başlayın. İyi bir hedef, aylık gelirinizin% 10'udur. Bu hedefe ulaşmak yıllarca sürebilir, ancak herhangi bir miktarda tasarruf hiç yoktan iyidir, ”diyor Utah Springville, 7 Twelve Portfolio'nun tasarımcısı Craig Israelsen. “İkincisi, tasarrufunuzu ve yatırımınızı otomatikleştirin; bu şekilde hatırlamanıza gerek kalmadan gerçekleşir ve yatırımlarınızı otomatikleştirdiğinizde yatırım fonu açmak için gereken minimum tutar genellikle daha düşüktür. Üçüncüsü, yatırımlarınızı fazla yönetmeyin. Yatırım fonlarınızdan bazıları iyi performans göstermediğinde sabırlı olun ve daha fazla yatırım yapın. Düşük satın almak, tutarlı olmak ve başarılı uzun vadeli yatırımcıların ayırt edici özelliklerini sabırla kullanmak. ”
Portföyünüze uygun yatırım türleri öncelikle risk toleransınıza bağlı olacaktır. Genellikle, hedeflenen emeklilik tarihinize ne kadar yakın olursanız, risk toleransınız o kadar düşük olur. Fikir, emekliliğe kadar daha uzun süre kalanların yatırımlarda meydana gelebilecek kayıpları telafi etmek için daha fazla fırsata sahip olmalarıdır. Yirmili yaşlarının başında olan birisinin hisse senetleri gibi daha yüksek riskli yatırımları içeren bir portföyü olabilir. Diğer yandan, altmış yaşlarında olan biri, mevduat sertifikası veya devlet tahvili gibi garantili getiri oranları olan daha yüksek bir yatırım yoğunluğuna sahip olacaktır.
Risk toleransından bağımsız olarak, belirlenen risk için getiriyi en üst düzeye çıkaran uygun şekilde çeşitlendirilmiş bir portföy elde etmek önemlidir.
Son olarak, yetkili bir finansal planlayıcınız yoksa veya bir tane arıyorsanız, alışveriş yaptığınızdan ve görüşmeyi planladığınız birinin arka planını kontrol ettiğinizden emin olun.
Alt çizgi
Bu makalede, emeklilik programınızın başarılı olmasını sağlamak için bazı temel zemin tartışılmaktadır - ancak bu yalnızca bir genel bakıştır. Temel ayrıntılar, belirleyip yürütmeniz için zaman ve çaba harcayacaktır. Ve yukarıda özetlenen adımlar bir tümünü yakalama çözümü oluşturmaz. Finansal planlayıcınız tüm önemli faktörlerin dikkate alınmasını sağlamalıdır. Bu arada, emeklilik planlaması için faydalı bilgiler ve hesap makineleri sağlayan ABD Sosyal Güvenlik İdaresi gibi web sitelerini ziyaret ederek kendi başınıza araştırma yapmaktan korkmayın. Sosyal Güvenlik Web Sitesini anlamak başlamanıza yardımcı olacaktır.