İşgücüne tam olarak katılmayan insanlar emekli olmak üzeredir veya emekli olmuşlardır, genellikle yatırımlardan elde edilen gelirin dengelenmesine yardımcı olmak için sabit gelirler kullanırlar. Sabit gelirler, yıllık gelire (yıllık gelire sahip olan kişi), belirli bir süre sona erene ya da (yıllık gelirin ölümü gibi) bir olay meydana gelene kadar düzenli aralıklarla ödenen belirli bir miktar gelir sunan sigorta sözleşmeleridir. Sabit bir rant satın almanın avantajları ve dezavantajları vardır ve bir ücret karşılığında temel ürüne birçok seçenek eklenebilir.
Önemli Çıkarımlar
- Düzgün bir yaşam geliri, yıllık gelirin ölümüne kadar öder; bir faydalanıcıya bırakılamaz ve onu satan şirket kalan parayı geride bırakabilir. Son hayatta kalan yıllık gelire sahip ortak bir hayat, sahibinin eşinin faydalanıcı olmasını ve ölümüne kadar ödeme almaya devam etmesini sağlar, ancak Belirli bir yıllık gelir, belirli bir dönem boyunca para öder, daha sonra sona erer ve daha fazla ödeme yapılmaz; yıl dönümü sona ermeden ölürse, yıllık geliri satan şirket kalan parayı tutar.
Sabit Yıllık Gelirler Nasıl Çalışır?
Sigorta şirketleri veya finans kurumları, bir toplu ödeme için sabit yıllık gelirler sunar (genellikle yıllık gelirin nakit ve nakit benzeri tasarruflarının çoğu) ya da yıllık gelir tutarı, dönemsel olarak ödenebilir. Yıllık gelire yatırılan paranın, yıllık gelirin birikim aşaması boyunca sabit bir getiri oranı kazanacağı garanti edilmektedir (paraya konulduğu zaman).
Ödeme aşaması sırasında (para ödenirken) yatırılan bakiye eksi ödemeler bu sabit oranda büyümeye devam edecektir. Bununla birlikte, bazı durumlarda, yıllık gelir sahipleri, yıllık gelirlerinin tamamını talep edecek kadar uzun yaşamazlar. Bu olduğunda, genellikle yıllık gelir tasarruflarının kalan kısmını kendilerine satan şirkete geçirirler. Yıllık tasfiyenin bu sonuçtan kaçınmaya çalışmayı seçip seçmediği satın alınan politika türüne bağlıdır.
Sabit bir yıllık gelir satın almayı düşünürken, bu ürünlerin fiyatını sıklıkla müzakere edebileceğinizi hatırlamak önemlidir. Ayrıca, bir yıllık gelirin ödeyeceği para miktarı (bazen büyük ölçüde) bunları satan finansal aracılar arasında değişir, bu yüzden etrafta alışveriş yapmak ve hızlı karar vermekten kaçınmak en iyisidir.
Sabit gelirlerin iki ana türü, ömür sigortaları ve belirli gelir sigortalarıdır. Öyküler, yıllık gelirin ölümüne kadar her dönem için önceden belirlenmiş bir tutar öderken, belirli yıllık gelirler, yıllık gelir süresinin bitimine kadar her yıl (genellikle aylık) önceden belirlenmiş bir tutar öder ve bu da yıllık gelirin ölümünden önce olabilir.
Sabit bir yıllık gelir satın almadan önce her zaman fiyatı müzakere edin.
Farklı Hayat Sigortası Türleri
Birkaç çeşit yaşam sigortası vardır ve sundukları sigorta bileşenlerine göre farklılık gösterirler. Yani, belirli türdeki yaşam sigortaları, hastalığa veya erken ölüm gibi annutant'a olumsuz bir şey olması durumunda gelecekteki ödeme yapısını değiştirebilir. Daha spesifik olarak, ne kadar çok sigorta bileşeni varsa, ödeme aşaması başladıktan sonra ödemeler zaman içinde ne kadar uzun sürebilir (bunun nasıl çalıştığına bakarız) ve ödemeler ne kadar uzun sürecekse, o kadar küçük olacaktır. Aylık ödemelerin miktarı aynı zamanda yıllık ödemenin ortalama ömrüne de bağlıdır; ortalama yaşam süresi ne kadar düşük olursa, ödeme o kadar yüksek olur, çünkü yıllık gelir yatırımının daha kısa bir sürede ödenmesi gerekir.
Ayrıca, hayat sigortalarının fiyatları hem yıllık gelire yatırılan para hem de bu sigorta bileşenleri için ödenen primlerden oluşmaktadır. Bu nedenle, ne kadar çok sigorta bileşeniniz varsa, yıllık geliriniz o kadar pahalı olacaktır. Her bir yaşam yıllık gelir çeşidinin, yıllık ödemenin niteliğine bağlı olarak kendi avantajları ve dezavantajları vardır. Çeşitli yaşam annüitelerine daha yakından bakalım.
Düz Yaşam Sigortaları
Bunlar hayat sigortalarının en basit şeklidir - sigorta bileşeni ölüme kadar gelir sağlamaktan başka bir şeye dayanmaz. Yıllıklandırma aşaması başladığında, yıllık gelir vergisi ölümü bitene kadar, dönem başına belirli bir miktar öder. Bu tür bir yıllık gelire ilişkin başka bir sigorta bileşeni olmadığından daha ucuzdur.
Ayrıca, düz ömürlü annuiteler, annutant'ın ölümünden sonra hayatta kalan faydalanıcılara herhangi bir ödeme şekli sunmazlar. Hayatta kalanlara bir mülk bırakmak isteyenlere, düz bir yaşam sigortası almaya eğilimli oldukları takdirde diğer yatırımları tutmaları tavsiye edilir.
Standart Dışı Sağlık Sigortaları
Bunlar ciddi bir sağlık sorunu olan biri tarafından satın alınabilecek düz ömürlü annüitelerdir. Yakın vadede yıllık tasfiyenin ölme şansına göre fiyatlandırılırlar. Yaşam beklentisi ne kadar düşük olursa, yıllık gelir vergisi o kadar pahalı olur, çünkü sigorta şirketinin yıllık gelirin yatırım yaptığı paradan geri dönüş yapma şansı daha azdır.
Bu nedenle, standart dışı bir sağlık sigortasının yıllık sahibi, yıllık gelire yaptığı orijinal yatırımının daha düşük bir yüzdesini alır. Bununla birlikte, yaşam beklentisi daha düşük olduğu için, dönem başına ödemeler, uzun yıllar yaşaması beklenen herhangi bir yıllık ödemeye kıyasla önemli ölçüde artmaktadır. Bu araçlarla genellikle diğer sigorta bileşenleri sunulmaz.
Garantili Süreli Hayat Sigortaları
Garantili bir vadeye sahip yaşam annüiteleri, yıllık gelir sahibinin bir yararlanıcı tayin etmesine izin vererek, düz yaşam gelirlerinden daha fazla sigorta bileşeni sunar. Eğer yıllık tasfiye memuru bir süre (süre) geçmeden ölürse, yararlanıcı ödenmemiş olan tutarı alacaktır. Bununla birlikte, beklenenden daha erken bir ölüm durumunda, yıldönümleri tasarruflarını bir sigorta şirketine kaybetmezler. Tabii ki, bu avantaj ek bir maliyete sahiptir.
Unutulmaması gereken başka bir şey: Faydalanıcılar sigorta şirketinden bir toplu ödeme alır. Böyle bir ödemenin olası sonucu, faydalanıcıların yıllık gelirlerinde bir artış ve ödemeyi aldıkları yıldaki gelir vergilerindeki artıştır. Bu vergi sonuçları, yıllık tasfiye memurunun, kendi lehtarına, tasarlanan lehtarlarına daha az bırakmasına neden olabilir.
Son Hayatta Kalan Yıllık Gelir ile Ortak Yaşam
Bu tür anüite, her ikisi de ölünceye kadar bir anlatıcıya ve eşine ödeme yapmaya devam eder. Ödemeler, ne olursa olsun kalan bir eşe aktarılır (yani, yıllık ödemenin belirli bir süreden önce ölüp ölmediğine bağlı değildir). Bu maaşlar aynı zamanda anıtana, eşin beklenenden daha erken ölmesi durumunda ödeme alacakları ek yararlanıcılar belirleme şansı da verir. Annuitantlar yararlanıcıların daha düşük ödeme alacaklarını belirtebilirler.
Son hayatta kalan yıllık geliri ile birlikte ortak bir yaşamın avantajı (aynı zamanda ortak ve hayatta kalan yıllık geliri olarak da adlandırılır), yıllık gelir sahibinin eşinin, yıllık gelir sahibinin geçmesinden sonra sürekli gelir güvencesine sahip olmasıdır. Ancak, ödemeler toplu ödeme yerine periyodik olduğu için, eşe gereksiz vergi yükü bırakılmayacaktır. Buradaki dezavantaj maliyettir. Bunlar ilave bir sigorta bileşeni içerdiğinden, yıllık gelir giderlerinin maliyeti önemli ölçüde daha yüksektir.
Belirli Süreli Bazı Yıllık Gelir Çeşitleri
Bu anüiteler, yaşam anüasyonlarından çok farklı bir üründür. Dönem belirli gelir vergileri, dönem boyunca yıllık gelire ne olursa olsun, belirli bir tarihe kadar dönem başına belirli bir tutar öder. Eğer yıllık gelir, belirtilen tarihten önce ölürse, sigorta şirketi yıllık gelir değerinin kalanını tutar.
Bunlar ilave sigorta bileşenleri içermez; yani, yukarıda tartışılan yaşam annüitelerinin aksine, bazı annuiteler annutant'ın durumunu, yaşam beklentisini veya yararlanıcısını açıklamaz. Ayrıca, sağlıksızlık ve artan tıbbi harcamalar durumunda, belirli bir yıllık gelirin, yıllık gelir giderlerinin artan maliyetlerini karşılamak için artmayacaktır. Bu yıllık ödemeler daha az sigorta opsiyonu sunduğundan ve bu nedenle sigorta şirketi veya finansal hizmetler sağlayıcısı için herhangi bir risk oluşturmadığından, hayat sigortalarından önemli ölçüde daha ucuzdur.
Bu gelir araçlarının dezavantajı, dönem sona erdiğinde yıllık gelirin gelirinin tamamlanmış olmasıdır. Terim belirli gelir vergileri genellikle emeklilikleri için istikrarlı gelir isteyen ancak herhangi bir sigorta bileşeni satın almakla ilgilenmeyen ya da bunu karşılayamayan kişilere satılmaktadır.
Nitelikli ve Niteliksiz Yıllık Gelir
Tüm sabit yıllık gelirler için yatırılan paranın büyümesi vergiden ertelenmiştir. Yıllık gelirlerin kendileri vergi öncesi gelir veya vergilendirilmiş para ile satın alınabilir. Yıllık gelirin satın alındığı gelir türü (vergi öncesi veya vergi sonrası), verginin ertelenme durumuna uygun olup olmadığını belirler.
Vergi öncesi gelir ile satın alınan bu yıllık gelirler, ertelenen statüye hak kazanır, çünkü onlara yatırılan para hiçbir zaman vergilendirilmez. Nitelikli yıllık ödemeler, 401 (k) gibi nitelikli bir emeklilik planına yatırılan ve vergiden muaf olan fonlarla emeklilik sırasında satın alınır. Nitelikli yıllık gelirler, yıllık gelir vergisi henüz vergilendirilmemiş parayla periyodik olarak satın alınabilir.
Zaten gelir kaynağında vergilendirilmiş para ile satın alınan gelir vergileri, ertelenmiş vergi statüsüne hak kazanmaz. Bunlar genellikle emekliliğinde veya yıllık ödemenin çalışma ömrü boyunca satın alınır.
Nitelikli bir rantın avantajı, yatırılan para üzerinde vergisiz büyümedir ve para ödenene kadar vergi ertelenir. Niteliksiz bir yıllık gelirin avantajı, yıllık gelire yatırılan vergilendirilmiş paradan elde edilen gelir üzerinde vergi ertelemeli büyümedir.
Nitelikli veya niteliksiz yıllık gelirler söz konusu olduğunda, yıllık gelir ödendiğinde yararlanıcı yatırım geliri üzerinden çok yüksek vergiler alacaktır. Yararlanıcılar, miras aldıkları gelirler üzerinde vergisiz statüden yararlanamazlar. Yıldönümleri emlak planlamasını yaparken, bir uzmana danışmak veya sevdiklerinin muazzam bir vergi yükü ile kalmadığından emin olmak için dikkatli bir araştırma yapmak önemlidir.
Alt çizgi
Sabit gelirler, emeklilik için tasarruf sağlamak ve bu süre boyunca düzenli gelir akışını garanti etmek için güçlü bir araçtır. Genellikle vergi ertelemesi ve tasarruf için kullanılırlar. Aynı zamanda, sigorta özelliklerinin maliyeti ilk yatırımın getirisine girebileceğinden, yıllık gelirlerin maksimum getiri için yönetilmesi çok zor olabilir.
Rant sözleşmeleri karmaşıktır ve bunları anlamayanlar, amaçlanan amaca hizmet etmeyen bir alet için büyük miktarda para ödeyebilir. Azaltılmış vergilerin, istikrarlı getirilerin ve sabit yıllık gelirlerin sunabileceği paha biçilmez iç huzurun faydalarından yararlanmak için, yatırımcıların bu araçları 401 (k) s emeklilik ödemeleri gibi diğer emeklilik gelir kaynakları ile ilgili olarak kapsamlı bir şekilde araştırması ve dikkate alması gerekir. ve bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar).