Bir kerede, yıllık gelirler ideal bir emeklilik aracı gibi görünebilir: Götürü veya periyodik bir miktar koyarsınız, müdür sigorta sigortasıyla garanti edilir ve broşürdeki başlık ömür boyu ayda 4.000 $ alacağınızı iddia eder., Sosyal Güvenlik ile birlikte, sonraki yıllarda yaşamak için makul bir miktar gibi görünüyor. Ancak, yıllık gelir vergileri bir şekilde parladı. Bunun çeşitli nedenleri vardır:
- Pazar performansıGeri dönüşlerde ince baskıGizli maliyetler
Her emeklilik aracı (yıllık gelire karşı adil olmak için) çoğu geri dönen genel olarak düşük getirili yatırım fonları nedeniyle daha az kesin hale gelmiştir. Rantlar istisna değildir ve borsa oynaklığı gibi şeylerin getirdiği belirsizliğe tabidir.
Önemli Çıkarımlar
- Rantlar, esas olarak piyasa performansları, getirilere ilişkin ince baskılar ve gizli ücretlerinden dolayı parlaklıklarını kaybetmişlerdir. Ücretler, sigortacılık, fon yönetimi ve 59½ yaşından önceki para çekme cezalarını, diğerleri arasında içerebilir. çekici olun çünkü kayıt tutma gereksinimleri hafiftir, büyüdükçe paranız üzerinden vergiler ertelenir ve yatırım limiti yoktur. GÜVENLİK Yasası ayrıca yatırımcıların 401 (k) üzerinden yıllık gelire yatırım yapmalarını sağlar.
Rantları Çekici Kılan Nedir?
Kendi maliyesini yönetmekle kesinlikle ilgilenmeyen insanlar için, yıllık gelirler basit bir menü sunar. Katılımcı sadece üç karar vermelidir: götürü veya periyodik girdiler (katkılar), ertelenmiş veya anlık gelir ve sabit veya değişken getiriler. Birçok yatırımcı, bazen yatırım fonlarının kükrülmesi, muhafazakar ve görünüşte güvenli sabit seçeneğe kıyasla yüksek getiri anlamına geldiğinde, zaman zaman sabit getiriler üzerinden değişken gelirler seçmiştir.
İnce baskıda “sabit”, genellikle getirilerin piyasa değişimleri nedeniyle bir ila beş yıl içinde yeniden değerlendirileceği anlamına gelir. Fon yöneticisi sadece% 5'lik toplam getiriler sağlıyorsa sözleşmeler% 6 garanti edemez.
Rantlar Neden Parlamalarını Kaybetti?
Yıllık gelirle ilgili eski şaka, manşette bir servet kazanmanız ve daha sonra ince baskı hepsini geri almanızdır. Birçok durumda bu gerçeklerden çok uzak değildi. Tanıtım oranları, otomobil kredilerine% 0 faiz gibi olabilir ve bir süpermarket promosyonundaki kayıp liderlerine çok benzer. Bu büyük vaatler, oranların ayarlandığı ve ücretlerin devreye girdiği ilk altı ay veya yıldan sonra aniden buharlaşır.
Bir anüite sözleşmesi içinde derinlemesine gömülebilen veya hiç gösterilmeyen ücretlerden bazıları:
- Komisyon: Yıllık gelir temelde sigortadır, bu nedenle bazı satış görevlileri size poliçeyi satmanız için geri dönüşünüzü veya müdürünüzü keser. Sigortalama: Bu ücretler, faydalar için aktüeryal risk alanlara uygulanır. Fon yönetimi: Yıllık gelir en fazla olduğu gibi yatırım fonuna yatırım yaparsa, yönetim ücretleri size aktarılır. Cezalar: 59 yaşın altındaysanız ve katkılarınızı çekmeniz gerekiyorsa, IRS% 10 alacak ve sözleşme yazarı% 5 ile% 10 arasında teslim ücreti talep edecektir, ancak bu ücret genellikle yıllık gelir. Daha iyi yazarlar, teslim ücretlerini daha düşük bir yüzde olarak düşürüyor ve% 5 ila% 15 acil para çekme cezası veriyor. Katkılarınızdan ödünç alamazsınız, ancak Sam Amca, paraları başka bir sigorta şirketine parasız aktarmanıza izin verecektir. Ancak, muhasebecinizin bunu halletmesine izin verin. Önce çek gelirse, başın belada olabilir. Vergi fırsatı maliyeti: Yıllık gelire yatırım yaptığınız vergi sonrası dolarlar vergiden ertelenir. Bununla birlikte, avantajlar 401 (k) 'ye vergi öncesi dolar koymakla rekabet edemez. Rantlar, katkıları azami seviyeye çıkardıktan sonra yalnızca 401 (k) nızın bittiği yerde başlamalıdır. Bu, işvereniniz katkılarla eşleşiyorsa iki kat doğrudur. Yararlanıcılar için vergi: Yatırım fonunuzu çocuklarınıza bırakırsanız, IRS, devir anında değerleme veya menkul kıymetlerin piyasa fiyatından yararlanmalarına izin verir. Bu, yıllık ödemelerle çalışmaz, bu nedenle yararlanıcılarınızdan orijinal satın alma fiyatınızdan elde edilen vergiler alınır. Bu planlamayı emlak planlaması ile yumuşatmanın yolları vardır.
Rantlara Yatırım Yapma Nedenleri
Tüm dezavantajlar ve gizli maliyetlerden sonra, hala birkaç artış var:
- Ağır kayıt tutma gerekliliği yok Büyüyen paranız üzerinden ertelenmiş vergiler Yıllık şirketler arasında taksız transferler Yatırım limiti yok GÜVEN Yasası sayesinde 401 (k) s aracılığıyla yıllık gelire yatırım yapabilir
Alt çizgi
Avantaj ve dezavantajları göz önünde bulundurduktan sonra, sözleşmenin arkasındaki şirket sağlam değilse, yıllık gelire (veya büyük bir kısmına) yaptığınız tüm yatırımın kaybedilebileceğini unutmamak önemlidir.
Bazı yıllık gelir fonları için bazı devlet korumaları vardır, ancak bunlar sınırlıdır (ve eyaletiniz için araştırmaya değer). Örneğin, tek bir şirketten yalnızca bir büyük rant satın almak yerine, eyaletinizin koruma sınırının altındaki rantları birkaç şirketten satın alabilirsiniz. Ancak, yüksek limiti olan bir eyaletten daha düşük limiti olan bir ülkeye geçerseniz, yeni eyaletinizin seviyesi genellikle taşındıktan sonra yıllık gelir başarısız olursa uygulanır.
Düşük ücretler ve yüksek kaliteli yazarlar, katkınızın güvenliğini ve yıllık gelirinizle uzun vadeli mutluluk şansınızı artırır.