İçindekiler
- Vadeli Hayat Sigortası Nedir?
- Dönem Ömrü Özellikleri
- Dönem Ömrü Örneği
- Dönem Ömrü Primleri
- Üç Tür Dönem Ömrü
- Dönem Yaşamından Kimler Yararlanacak?
- Dönem Ömrü ve Kalıcı Sigorta
- Dönüştürülebilir Dönem Ömrü
- Dönüştürülebilir Dönem Ömrü
Vadeli Hayat Sigortası Nedir?
Vadeli hayat sigortası, aynı zamanda saf hayat sigortası olarak da bilinir ve belirli bir dönemde belirtilen ölüm ödeneğinin ödenmesini garanti eden hayat sigortasıdır. Süre sona erdiğinde, poliçe sahibi başka bir dönem için yenileyebilir, politikayı kalıcı kapsama dönüştürebilir veya politikanın sona ermesine izin verebilir.
Vadeli Hayat Sigortası Nasıl Çalışır
Süreli hayat politikalarının garanti edilen ölüm parası dışında bir değeri yoktur. Bir hayat sigortası ürününde bulunan herhangi bir tasarruf bileşeni yoktur. Politikanın amacı, bireylere can kaybına karşı sigorta vermektir. Bu nakit fayda, yararlanıcılar tarafından diğerlerinin arasında poliçe sahibinin sağlık ve cenaze masraflarını, tüketici borcunu veya ipotek borcunu çözmek için kullanılabilir. Vadeli hayat sigortası, emlak planlaması veya yardım amaçlı kullanılmaz. Tüm primler sigorta poliçesinin maliyetini karşılar. Sonuç olarak, dönem hayat primleri genellikle kalıcı hayat sigortası primlerinden düşüktür.
Vadeli Hayat Sigortası Açıklaması
Dönem Ömrü Özellikleri
Vade hayat primlerinin temeli, sigorta şirketinin belirlediği kişinin yaşı, sağlığı ve yaşam beklentisidir. Kişinin belirlenen poliçe süresi içinde ölmesi durumunda, sigorta poliçenin nominal değerini ödeyecektir. Politikanın poliçe sahibinin ölümünden önce sona ermesi halinde ödeme yapılmaz. Poliçe sahipleri vadesi dolmuş bir dönem poliçesini yenileyebilir, ancak primleri yenileme anında yaşları için yeniden hesaplanacaktır.
Sınırlı bir süre için bir fayda sağladığı ve sadece ölüm yardımı sağladığı için, vade süresi genellikle mevcut olan en az maliyetli hayat sigortasıdır. Sağlıklı, 35 yaşında sigara içmeyen kişi, genellikle 20 ila 30 $ değerinde aylık 20 ila 30 $ karşılığında 20 yıllık bir üst düzey politika elde edebilir. Hayat boyu eşdeğeri satın almak, muhtemelen ayda 200 ila 300 dolar arasında önemli ölçüde daha yüksek primlere sahip olacaktır. Çoğu hayat sigortası poliçesi bir ölüm ödeneği ödemeden önce sona erdiğinden, sigorta şirketinin genel riski kalıcı bir hayat poliçesinden daha düşüktür. Azalan risk, sigorta şirketlerinin maliyet tasarrufu primlerini düşürmek suretiyle müşterilere maliyet tasarrufu yapmalarını sağlar.
Önemli Çıkarımlar
- Vadeli hayat sigortası, belirtilen süre boyunca sigortalının faydalanıcılarına belirtilen ölüm ödeneğinin ödenmesini garanti eder.Bu politikalar, garanti edilen ölüm ödeneği dışında bir değere sahip değildir ve tüm hayat sigortası ürününde bulunan tasarruf bileşeni içermez. Vade hayat primleri, sigorta şirketinin belirlediği kişinin yaşına, sağlığına ve yaşam beklentisine dayanır. Sigortalı, belirtilen poliçe süresi içinde ölürse, sigorta poliçenin nominal değerini öder. Politikanın poliçe sahibinin ölümünden önce sona ermesi halinde ödeme yapılmaz.
Dönem Ömrü Örneği
Otuz yaşındaki George, erken ölümünün beklenmedik olayında ailesini korumak istiyor. Aylık 50 $ prim ile 500.000 $ 10 yıl süreli hayat sigortası poliçesi alıyor. George'un 10 yıllık süre içinde ölmesi halinde, politika George'un lehdarına 500.000 dolar ödeyecek. Alternatif olarak, George ölmez ve şimdi 40 yaşındadır. Terim politikasının süresi doldu. Yenilememeyi seçer ve daha sonra ölürse, faydalanıcısı herhangi bir fayda elde etmez. Politikayı yenilemeye karar verirse, yeni politika primi mevcut 40 yaşına dayandıracaktır.
Bu tür politikaların doğası göz önüne alındığında, bir poliçe sahibine bir süre boyunca ölümcül bir hastalık teşhisi konulursa, bu süre sona erdiğinde birey muhtemelen sigortalı olmayacaktır, ancak bazı politikalar garantili yeniden sigortalanabilirlik (sigortalanabilirlik kanıtı olmadan) sunmaktadır. Bu tür özellikler, mevcut olduğunda, politika maliyetini daha fazla yapma eğilimindedir.
Dönem Ömrü Primleri
Sigortalının yaşı, cinsiyeti ve sağlığı, politika priminin hesaplanmasında temel belirleyicilerdir. Politikanın yüz miktarına bağlı olarak, tıbbi muayene gerekebilir. Diğer yaygın faktörler sigortalının sürüş kaydı, mevcut ilaçlar, sigara içme durumu, meslek, hobiler ve aile öyküsüdür.
Primler, sözleşmeli süre boyunca düz veya tutarlıdır. Bununla birlikte, sigortalının yaşam beklentisi azaldıkça sigorta maliyeti artar. Yenileme sonrasında, politika sahibi büyük olasılıkla prim ödemelerinde önemli bir artış gerçekleştirecektir. Aktüeryal verilere dayanarak, ABD'deki ortalama yaşam beklentisi 78, 86 yıldır. Bu nedenle, 20 yaşında bir kişinin yaşam beklentisi 58.86 iken, 50 yaşındaki bir çocukla karşılaştırıldığında, kalan yaşam beklentisi 28.86 yıldır. 20 yaşındaki çocuğa sigorta yapma riski 50 yaşındaki bir kişiyi kapsamak riskinden daha azdır.
Vadeli hayat sigortası, belirli bir süre içinde prim dolarlarına karşı sigorta primi bazında önemli bir ölüm yardımı almanın en düşük maliyetli yolu olma eğilimindedir.
Faiz oranları, sigorta şirketinin mali durumu ve devlet düzenlemeleri de primleri etkileyebilir. Genel olarak, şirketler genellikle 100.000 dolar, 250.000 dolar, 500.000 dolar ve 1.000.000 dolarlık "kesme noktası" kapsam seviyelerinde daha iyi fiyatlar sunmaktadır.
Üç Tür Dönem Ömrü
Dönem sigortası, her bir kişi için en iyi olana bağlı olarak üç farklı aromada gelir.
1. Seviye terimi veya seviye primi politikaları
Bunlar, 10 ila 30 yıl arasında değişen bir süre için kapsam sağlar. Hem ölüm parası hem de prim sabittir. Aktüerler, poliçenin etkinliğinin ömrü boyunca artan sigorta maliyetlerini hesaba katmak zorunda olduğundan, prim yıllık yenilenebilir vadeli hayat sigortasından nispeten daha yüksektir.
2. Yıllık Yenilenebilir Dönem (YRT) Politikaları
(YRT) politikalarının belirli bir terimi yoktur, ancak her yıl sigortalanabilirlik kanıtı gerektirmeden her yıl yenilenebilir. Erken, primler düşüktür, ancak sigortalı yaşlandıkça primler artar. Belirlenmiş bir terim olmamasına rağmen, primler bireyler yaşlandıkça oldukça pahalı hale gelebilir ve bu da politikayı birçokları için çekici olmayan bir seçim haline getirir.
3. Azalan vadeli politikalar
Bunlar, önceden belirlenmiş bir programa göre her yıl azalan bir ölüm parasına sahiptir. Poliçe sahibi, poliçe süresince sabit ve düz bir prim öder. Azalan vadeli politikalar genellikle teminatı konut kredisinin azalan anaparasıyla eşleştirmek için bir ipotek ile birlikte kullanılır.
Dönem Yaşamından Kimler Yararlanacak?
Vadeli hayat sigortası çocuklu genç çiftler için caziptir. Ebeveynler makul derecede düşük maliyetler için büyük miktarlarda teminat alabilirler. Bir ebeveynin ölümü üzerine, önemli fayda kaybedilen gelirin yerini alabilir.
Ayrıca, belirli miktarda hayat sigortasına geçici olarak ihtiyaç duyan insanlar için de uygundur. Örneğin, poliçe sahibi, poliçenin süresi dolduğunda, hayatta kalanların artık fazladan mali korumaya ihtiyaç duymayacaklarını veya kendi kendilerini sigortalayacak kadar likit varlık biriktireceklerini hesaplayabilir.
Dönem Ömrü ve Kalıcı Sigorta
Tüm hayat veya evrensel yaşam gibi nakit değeri sigorta ürünü olan kalıcı bir politika ile dönem ömrü kapsamı arasında seçim yapılması, poliçe sahibinin koşullarına ve ihtiyaçlarına bağlıdır.
Primlerin Maliyeti
Dönem yaşam politikaları, düşük maliyetlerle önemli ölçüde kapsam isteyenler için idealdir. Tüm yaşam müşterileri daha az kapsama alanı için primlerden daha fazla ödeme yaparlar, ancak ömür boyu korunduklarını bilmenin güvenliğine sahiptirler.
Birçok alıcı, vade ömrünün satın alınabilirliğini tercih ederken, uzun bir süre için prim ödemek ve vade sona erdikten sonra hiçbir fayda sağlamak, çekici olmayan bir özelliktir. Yenilemeyle, dönem hayat sigortası primleri yaşla birlikte artar ve bu da yeni primleri maliyet engelleyici hale getirebilir. Aslında, yenileme süresi hayat primleri, orijinal hayat sigortası kapsamında kalıcı hayat sigortası primlerinden daha pahalı olabilir.
Teminatın Kullanılabilirliği
Yukarıda belirtildiği gibi, bir dönem politikası yeniden sigortalanabilirliği garanti etmedikçe, şirket, poliçe sahibinin ciddi bir hastalık geliştirmesi durumunda bir politikanın süresi sonunda kapsamı yenilemeyi reddedebilir. Kalıcı sigorta, primler ödendiği sürece ömür boyu teminat sağlar.
Yatırım Değeri
Bazı müşteriler kalıcı hayat sigortasını tercih etmektedir, çünkü poliçelerin yatırım veya tasarruf aracı olabilir. Her prim ödemesinin bir kısmı, büyüme garantisine sahip olabilen nakit değerine tahsis edilir. Bazı planlar, politika dahilinde ödenebilecek veya mevduatta tutulabilecek temettüler ödemektedir. Nakit değer artışı zaman içinde politikaya ilişkin primleri ödemek için yeterli olabilir. Ayrıca, vergi ertelenmiş nakit değeri büyümesi ve nakit bölüme vergisiz erişim gibi çeşitli benzersiz vergi avantajları da vardır.
Finansal danışmanlar, nakit değeri olan bir politikanın büyüme oranının, yatırım fonları ve borsa yatırım fonları (ETF'ler) gibi diğer finansal araçlara kıyasla genellikle önemsiz olduğu konusunda uyarırlar. Ayrıca, önemli idari ücretler genellikle getiri oranını düşürür. Bu nedenle, ortak ifade "Terim satın ve farkı yatırım." Ancak, performans istikrarlı ve vergi avantajlıdır.
Diğer Faktörler
Görünüşe göre, kalıcı sigorta tartışmasına karşı terime tek bedenli bir cevap yoktur. Dikkate alınması gereken diğer faktörler şunlardır:
- Kalıcı politikanın bir kredi karşılığı ve diğer özellikleri var mı? Poliçe sahibinin sigorta kapsamı gerektiren bir işi var mı veya böyle bir amacı var mı? arazi?
Dönüştürülebilir Dönem Ömrü
Dönüştürülebilir süreli hayat sigortası, bir dönüşüm sürücüsünü içeren bir dönem hayat sigortasıdır. Sürücü, yüklenmeden veya sigortalanabilirliğini kanıtlamadan, yürürlükte olan bir dönem politikasını (veya süresi dolmak üzere olan) kalıcı bir plana dönüştürme hakkını garanti eder. Dönüştürme sürücüsü, sigorta şirketinin herhangi bir kısıtlama olmaksızın sunduğu herhangi bir kalıcı politikaya dönüştürmenize izin vermelidir.
Sürücünün temel özellikleri, daha sonra sağlık sorunlarınız olsa veya sigortasız olsanız bile, terim politikasının orijinal sağlık derecelendirmesini korumak ve kapsamın ne zaman ve ne kadar dönüştürüleceğine karar vermektir. Yeni kalıcı politikanın priminin temeli dönüşüm yaşınızdır.
Tabii ki, tüm hayat sigortası vade hayat sigortasından daha pahalı olduğu için genel primler önemli ölçüde artacaktır. Avantaj tıbbi muayene olmadan onay garantisidir. Yaşam süresi boyunca gelişen tıbbi koşullar primleri yukarıya ayarlayamaz. Ancak, yeni politikaya uzun vadeli bir bakım sürücüsü gibi ek sürücüler eklemek istiyorsanız, şirket sınırlı veya tam yüklenme gerektirebilir.