Açık Bankacılık Nedir?
Açık bankacılık "açık banka verileri" olarak da bilinir. Açık bankacılık, üçüncü taraf finansal hizmet sağlayıcılarına, uygulama programlama arabirimleri (API) kullanarak bankalardan ve banka dışı finansal kuruluşlardan tüketici bankacılığı, işlem ve diğer finansal verilere açık erişim sağlayan bir bankacılık uygulamasıdır. Açık bankacılık, hesaplar ve verilerin kurumlar arasında tüketiciler, finansal kurumlar ve üçüncü taraf hizmet sağlayıcılar tarafından kullanılmak üzere ağa bağlanmasına izin verecektir. Açık bankacılık, bankacılık sektörünü yeniden şekillendirmeye hazır olan önemli bir yenilik kaynağı haline geliyor.
Önemli Çıkarımlar
- Açık bankacılık, üçüncü taraf uygulamalar aracılığıyla tüketici bankacılığı ve finansal hesaplara erişim ve kontrol imkanı sağlayan sistemdir. Açık bankacılık, bankacılık sektörünün rekabetçi ortamını ve tüketici deneyimini yeniden şekillendirme potansiyeline sahiptir. Açık bankacılık, verilerinin daha fazla paylaşıldığı için hem umut verici kazançlar hem de ciddi riskler için potansiyeli arttırmaktadır.
Açık Bankacılığı Anlama
Açık bankacılık altında, bankalar müşterilerin kişisel ve finansal verilerine, genellikle teknoloji girişimleri ve çevrimiçi finansal hizmet satıcıları olan üçüncü taraf hizmet sağlayıcılarına erişim ve denetim sağlar. Müşterilerin normalde, bankanın bu uygulamaya erişmesine izin vermek için, bir çevrimiçi uygulamada hizmet şartları ekranındaki bir kutuyu işaretlemek gibi bir onay vermesi gerekir. Üçüncü taraf sağlayıcı API'ları daha sonra müşterinin paylaşılan verilerini (ve müşterinin finansal karşılıkları hakkındaki verileri) kullanabilir. Kullanımlar, müşterinin hesaplarını ve işlem geçmişini bir dizi finansal hizmet seçeneğiyle karşılaştırmayı, katılımcı finansal kurumlar ve müşteriler arasında pazarlama profilleri oluşturmak için verileri bir araya getirmeyi veya müşterinin adına yeni işlemler ve hesap değişiklikleri yapmayı içerebilir.
Açık Bankacılık Vaadi
Açık bankacılık, bankacılık sektöründe inovasyonun itici gücüdür. Merkezileştirme yerine ağlara dayanarak, açık bankacılık finansal hizmetler müşterilerinin finansal verilerini diğer finansal kurumlarla güvenli bir şekilde paylaşmalarına yardımcı olabilir. Örneğin, açık bankacılık API'leri bazen bir bankanın çek hesabı hizmetini kullanmaktan başka bir bankanın hesabına geçmenin bazen zahmetli bir sürecini kolaylaştırabilir. API ayrıca, mevcut tasarruf hesabından daha yüksek bir faiz oranı kazanacak yeni bir tasarruf hesabı veya daha düşük bir faiz oranına sahip farklı bir kredi kartı gibi tüketicilerin işlem verilerini de inceleyebilir.
Ağa bağlı hesapların kullanımı yoluyla, açık bankacılık, kredi verenlerin daha kârlı kredi koşulları sunmak için bir tüketicinin finansal durumu ve risk düzeyi hakkında daha doğru bir tablo elde etmelerine yardımcı olabilir. Ayrıca, borçlanmadan önce tüketicilerin kendi finansmanlarını daha doğru bir şekilde anlamalarına yardımcı olabilir. Bir ev satın almak isteyen müşteriler için açık bir bankacılık uygulaması, müşterilerin hesaplarındaki tüm bilgilere dayanarak ne karşılayabileceklerini otomatik olarak hesaplayabilir, belki de şu anda ipotek kredisi kurallarından daha güvenilir bir resim sağlayabilir. Başka bir uygulama görme engelli müşterilerin ses komutlarını kullanarak mali durumlarını daha iyi anlamalarına yardımcı olabilir. Açık bankacılık, küçük işletmelerin çevrimiçi muhasebe yoluyla zaman kazanmasına ve dolandırıcılık tespit şirketlerinin müşteri hesaplarını daha iyi izlemesine ve sorunları daha erken tespit etmesine yardımcı olabilir.
Açık bankacılık, büyük ve yerleşik bankaları daha küçük ve daha yeni bankalarla daha rekabetçi olmaya zorlayacak ve ideal olarak daha düşük maliyetler, daha iyi teknoloji ve daha iyi müşteri hizmeti sağlayacaktır. Kurulu bankalar, yeni teknolojiyi benimsemek için para işlemek ve para harcamak için halihazırda kurulmayan yeni şeyler yapmak zorunda kalacaklar. Bununla birlikte, bankalar, müşterilere sadece işlemleri kolaylaştırmak yerine mali durumlarını yönetmelerine daha iyi yardımcı olarak müşteri ilişkilerini ve müşteriyi elde tutmayı güçlendirmek için bu yeni teknolojiden yararlanabilir.
Bankalar açık bankacılık teklif etmeden önce, mevcut en yakın şey, kullanıcıların tüm finansal kurumlarından hesap bilgilerini tek bir yerde görebilmeleri için birleştiren Mint veya Personal Capital gibi birleştirme siteleriydi. Bu tür hizmetler bunu, kullanıcıların her bir hesap için kullanıcı adlarını ve şifrelerini devretmesini ve ardından bu hesapların ekranlarından verileri kazıyarak gerçekleştirir. Bu uygulamanın güvenlik riskleri vardır ve ekran kazıma sonuçları her zaman tam olarak doğru değildir, bu da kullanıcıların işlemleri tanımlamasını zorlaştırır. Buna ek olarak, kullanıcılar tüm finansal hesaplarının hesap toplama hizmetleriyle uyumlu olmadığını ve bu durumun mali durumlarının doğru veya eksiksiz bir resmini elde etmesini önlediğini görebilir. API'ların, uygulamaların hesap kimlik bilgilerini paylaşmadan doğrudan veri paylaşmasına olanak tanıdığı için daha güvenli bir seçenek olarak kabul edilir.
Açık Bankacılığın Riskleri
Açık bankacılık, tüketicilere finansal verilere ve hizmetlere kolay erişim ve finansal kurumlar için bazı maliyetlerin düzene sokulması şeklinde faydalar sağlayabilir. Bununla birlikte, potansiyel olarak finansal gizlilik ve tüketici finansmanının güvenliği ile finansal kurumlar için yükümlülükler açısından ciddi riskler de doğurmaktadır. Açık bankacılık API'ları, kötü niyetli bir üçüncü taraf uygulamasının müşterinin hesabını temizleme potansiyeli gibi güvenlik riskleri içermez. Bu aşırı (ve daha az olası) bir tehdit olacaktır. Çok daha geniş endişeler, finansal kurumlar da dahil olmak üzere modern çağda nispeten yaygınlaşan zayıf güvenlik, hack veya içeriden öğrenen tehditler nedeniyle veri ihlalleri olacaktır ve daha fazla veri daha fazla şekilde birbirine bağlandıkça muhtemelen yaygın olarak kalacaktır.
Açık bankacılık, yukarıda açıklandığı gibi rekabeti artırarak tüketicilere fayda sağlayabilecek, ancak doğal olarak finansal hizmetlerde konsolidasyona neden olursa tüketici maliyetlerini ters yönde etkileyebilecek ve tüketici maliyetlerini artırabilecek finansal hizmetler endüstrisinin rekabetçi manzarasını değiştirecektir. büyük veri ve ağ etkilerinden ölçek ekonomileri. Ortaya çıkan pazar yoğunluğu ve ilişkili fiyatlandırma gücü, tüketiciler için herhangi bir maliyet avantajını dengelemekten daha fazlası olabilir. Bu tür bir pazar konsolidasyonu, çevrimiçi alışveriş, arama motorları ve sosyal medya gibi diğer İnternet tabanlı hizmetlerde, tüketicilerin ve düzenleyicilerin müşterilerin devlerinin teknoloji devleri tarafından kötüye kullanılmasına neden olduğuna inanıldığı için zaten görülmüş ve geniş bir şekilde eleştirilmiştir. kendi çıkarları için. Piyasa yoğunluğunun doğrudan maliyetlerinin ötesinde, müşterilerin özel finansal verilerinin benzer şekilde kötüye kullanılması nihayetinde daha büyük endişeler doğurabilir.