İçindekiler
- 1. Fatura Ödeme Sorunları
- 2. Yüksek Borç Seviyesi
- 3. Gelecekteki Gider Planı Yok
- 4. Sosyal Güvenlik Planı Yok
- 5. Aylık Mali Plan Yok
- 6. Uzun Vadeli Finansal Plan Yok
- 7. Enflasyon Şekilde Bulunmamıştır
- 8. Yeniden Düzenlenmemiş Portföy
- 9. Emeklilik sizi endişelendiriyor
- 10. Hala İşini Seviyorsun
- Alt çizgi
Emekli olmaya hazır olmak, saat 6: 00'da uyanmayı bırakmaya hazır olmaktan, heyecan duymadığınız bir işe uzun saatler koymak anlamına gelir. Eğer bu kadar basit olsaydı, çoğumuz 25 yaşında emekli oluruz. Gerçekten emekli olmak için gereken şey bütçenizi sağlam bir şekilde kavramak, hayat tasarruflarınız için dikkatlice düşünülmüş bir yatırım ve harcama planı, kontrol altındaki borç ve bir plan ' günlerinizi nasıl geçireceğiniz konusunda heyecanlıyız. Bunu göz önünde bulundurarak, henüz emekli olmaya hazır olamayacağınız 10 işaret var.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik gelir ve giderlerinizin ayrıntılı bir şekilde yansıtılması çok önemlidir. Vergilerin, enflasyonun ve sağlık hizmetlerinin yuva yumurtanızı nasıl etkileyeceğini anlayın. keyfi yaş ne zaman emekli olunacağını belirler.
1. Cari Faturaları Ödeme Mücadelesi
Şüphesiz, faturalarınızı işten bir maaş çeki ile ödemeye çalışıyorsanız, emekli olmak işleri kolaylaştırmayacaktır.
Genel bir kural olarak, emeklilerin rahat bir emekliliğe sahip olmaları için emeklilik öncesi gelirlerinin yaklaşık% 75'ine ihtiyacı olabilir. Bu gelir genellikle Sosyal Güvenlik, emekli maaşları, 401 (k) s, IRA'lar ve diğer tasarruflardan gelir. Bu kaynaklar size yükümlülüklerinizi yerine getirmek ve boş zamanınızı değerlendirmek için yeterli gelir sağlayacak mı?
MDP, RICP ® CFP ® ve Blue Ocean Global Wealth'in CEO'su Marguerita Cheng, “İşe gidip gelme maliyetleri ve kuru temizleme giderleri azalacak, ancak eğlence ve seyahat artabilir” diyor. Ayrıca, “Vergi ve sağlık giderlerini dikkate almak önemlidir” diyor.
Sosyal Güvenlik çekiniz, toplam gelirinize bağlı olarak vergilendirilebilir. Çoğu emekli maaşları vergiye tabidir. 401 (k) s ve geleneksel IRA'lardan yapılan çekimler de vergilendirilecek. Ve bir iş olmadan, uygun grup oranlarında işveren tarafından sağlanan sağlık sigortasına erişiminiz olmayacaktır. 65 yaşında veya daha büyükseniz Medicare'e kaydolabilirsiniz, ancak Medicare tamamen ücretsiz değildir.
2. Yüksek Borç Seviyesi
Palisades Hudson Financial Group'un Portland, Ore. Ofisi ile sertifikalı bir finansal planlamacı ve portföy yöneticisi David Walters, “Emekli olduğunuzda büyük miktarda borç tasarruflarınızı ciddi şekilde zorlayacaktır” diyor. “Yapabiliyorsanız, kredi kartı ödemelerini ve araç kredilerini azaltın veya ortadan kaldırın. Durumunuza bağlı olarak, ipotek veya küçülme oranının ödenmesi de uzun vadede yardımcı olabilir ”diyor.
Emekli olmadan önce borç ödemek, tercih ettiğinizden daha uzun yıllar çalışmak anlamına gelebilir, ancak tüm bu aylık ödemelerin başınızın üzerinde durmamasıyla birlikte gelen kolaylık için muhtemelen buna değecektir. İpoteğiniz de dahil olmak üzere borçtan kurtulmak, aynı zamanda uzun vadeli finansmanınıza zarar verebilecek faiz ödemelerinden kurtulmak anlamına gelir.
Bununla birlikte, bu parayı emeklilik hesabınıza koymak veya borcu ödemek arasında bir seçenekle karşı karşıya kaldığınızda paranızın en iyi kullanımının ne olduğunu bilmek zor.
Faiz oranı piyasada kazanabileceğinize eşit veya daha yüksek olan herhangi bir kredi için (örneğin, % 6), borcunuzu ödeyerek en iyi getiriyi ve garantili bir alacak elde edersiniz. Eğer ipotek faizinde% 3 ödeme yapmak (eğer verdiğinizde vergiden düşülebilir) ve emeklilik için daha fazla tasarruf yapmak arasında bir seçim varsa, kötü bir yatırım geçmişine sahip değilseniz, ikincisi muhtemelen daha akıllıca bir seçenektir.
3. Gelecekteki Büyük Giderler için Plan Yok
Mali danışman ve kiralayan Pedro M. Silva, çatınızı değiştirmek, araba yolunuzu yenilemek, bir tatil evi satın almak veya yeni bir araba satın almak gibi öngörülebilir, büyük masrafları karşılamak için emekli olana kadar beklemek istemezsiniz. Shrewsbury, MA Provo Finansal Hizmetler ile emeklilik planlama danışmanı. “Bu büyük masraflar, özellikle de fonlar vergiye tabi hesaplardan çekildiğinde ve vergilerin her dolar üzerinden ödenmesi gerektiğinde artabilir.”
“Müşterileri emeklilikten önce büyük masraflarla başa çıkmaya teşvik ediyoruz, çünkü portföylerinin etkisi önemli olabilir” diyor. Yeni bir çatıya (7.000 $), yeni bir araba yoluna (4.000 $) ve yeni bir arabaya (10.000 $ ve ayda 300 $) ihtiyacınız olduğunu varsayalım. Önde 21.000 ABD doları gerektiren bu satın alımlar, % 24 federal vergi diliminde bulunuyorsanız, emeklilik hesabınızdan vergi öncesi yaklaşık 28.000 ABD doları çekmeniz gerektiği anlamına geliyor. Ayrıca, aylık 300 dolarlık araba ödemesi, vergi öncesi dolar olarak ayda 400 dolara mal olacak ve bu da aylık Sosyal Güvenlik gelirinizin önemli bir kısmını temsil edebilir.
4. Bilinmeyen Sosyal Güvenlik Yardımı
Giderlerinizin çoğunu karşılamak için Sosyal Güvenliğe güvenmiyor olsanız da, bunu da göz ardı etmemelisiniz.
Çoğu insan gibiyseniz ve henüz ne kadar fayda sağlayacağınızı tahmin etmediyseniz, Sosyal Güvenlik Yönetimi bu hesaplamayı yapmanıza yardımcı olacak kullanışlı bir araç sunar.
Walters, Sosyal Güvenlik için tam emeklilik yaşına (yani maksimum Sosyal Güvenlik aylık ödeneği alabileceğiniz yaş) ulaşmadıysanız, emekliliğinizi bu tarihe kadar ertelemek isteyebileceğinizi de sözlerine ekledi.
5. Aylık Mali Plan Yok
Walters, “Emekli olduğunuzda maaş çekleri durur ancak faturalar görünmeye devam eder” diyor. Emekli olmadan önce aylık nakit akışınızı haritalamanız gerekiyor, diye ekliyor.
Aylık nakit akışınızı planlamak, Sosyal Güvenlik avantajlarından ne zaman yararlanmaya başlayacağınızı, ne kadar alacağınızı ve kişisel emeklilik hesaplarınızdan ne kadar para çekeceğinizi düşünmek anlamına gelir.
Aylık bir plana sahip olmak, masraflarınızı sağlam bir şekilde kavramak anlamına gelir, diyor Pa, York, Pa'daki Smith, Mayer & Liddle (Janney'nin bir bölümü) için varlık yönetimi yönetiminden sorumlu başkan yardımcısı Kevin Smith. kategoriye göre özetlenen üç yıllık gerçek harcama geçmişini içerir ve emeklilik sırasında nasıl değişebileceğini belirlemek için her bir kategoriyi analiz etmelisiniz. Smith, “Yakında geri ödenebilecek borçlar gibi bazı masraflar düşebilir, oysa sağlık maliyetleri veya seyahat ve dinlenme masrafları gibi diğerleri artabilir” diyor.
Giderlerinizin ne olacağını bilmek, ne kadar gelire ihtiyacınız olduğunu bilmek anlamına gelir. Her ay ne kadar gelire ihtiyacınız olduğunu öğrendikten sonra, yuva yumurtanızın emekli olmanıza izin verecek kadar büyük olup olmadığını ya da çalışmaya ve tasarruf etmeye ve / veya beklenen emeklilik giderlerinizi azaltmaya ihtiyacınız olup olmadığını değerlendirebilirsiniz.
6. Uzun Vadeli Finansal Plan Yok
Walters, “Tasarruflarınızın ne kadar süreceğini ve önümüzdeki on yıllar boyunca hangi harcama düzeyini koruyabileceğinizi anlamalısınız” diyor. “Kimse tam olarak ne kadar yaşayacaklarını bilmiyor, ancak ömürlerini genişletmek ve uzun vadeli bakımın artan maliyetleri, portföyünüzün bir zamanlar düşündüğünüzden daha uzun süre dayanması ve daha fazla uzanması gerektiği anlamına gelebilir.”
Her yıl portföyünüzden ne kadar para çekmeniz gerektiği konusunda bir tartışma var. Emeklilik varlıklarınızın her yıl% 4'üne dokunabileceğinizi söyleyen popüler% 4 kuralı, paranızın çoğu senaryoda en az 30 yıl sürmesini sağlayacak şekilde tasarlanmıştır.
Smith, emekliliğinizin 30 yıl veya daha fazla sürmesini planlamanız gerektiğini söylüyor. “Aktüeryal istatistiklere dayanarak, 65 yaşında emekli olan bir çift için en az birinin 92 yaşında yaşayacağı% 50 ve 97 yaşında en az birinin hayatta kalma olasılığı% 25'tir.”
Bazıları, % 4 kuralının artık güvenli olmadığını söylüyor çünkü yatırım getirileri, kural 1994'te geliştirildiğinden daha düşüktü. Parayı erken bitirmek için güvenli bir para çekme oranı olarak% 2.8 gibi daha düşük bir oran öneriyorlar..
Sağlığınıza, portföy kompozisyonunuza ve risk toleransınıza bağlı olarak, her yıl harcayacağınız varlıklarınızın yüzdesi için bir plan hazırlamanız gerekir; bu, profesyonel bir finansal planlayıcıdan yardım almak anlamına gelebilir.
7. Enflasyon Muhasebesi Değil
Enflasyon günlük harcamalarınızı ve hayat tasarruflarınızın değerini etkileyecektir.
Smith, tarihi normlara yakın olan% 3'lük bir enflasyon oranının, masraflarınızın tipik bir emeklilik süresi içinde 25 yıldan daha kısa bir sürede iki katına çıkacağı anlamına geldiğini söylüyor. Enflasyonun etkilerini gözden kaçırmak, en yaygın emeklilik planlama hatalarından biridir ve düzgün bir şekilde açıklanmadığı takdirde ciddi uzun vadeli etkileri olabilir.
Ortalama ömürleri eskisinden çok daha uzun olduğu için, tasarruflarınızı geride bırakma şansınızı azaltmak için paranızı dikkatli bir şekilde yönetmeniz veya enflasyonun üstesinden gelmeniz gerekir. Hazine Enflasyon Korumalı Menkul Kıymetler (TIPS) enflasyona ayak uyduracak kadar faiz ödeyerek sermayenizi koruyacak ve ABD hükümeti tarafından desteklendikleri için son derece güvenli kabul edilecektir.
Bu uzay dışı enflasyona yatırım getirisi kazandırmak için hisse senetlerine bakın. Yıllık% 8'lik bir getirinin, % 3'lük enflasyondan sonra gerçekten sadece% 5'lik bir getiri olduğunu unutmayın. Yuva yumurtanızı çok fazla CD ve para piyasası fonları gibi nakit ve nakit eşdeğeri tutmaktan kaçının. Faiz oranları o kadar düşük ki para kaybedeceksiniz. Kısa vadede fark etmeyebilirsiniz, ancak uzun vadede, beklediğinizden daha kısa sürede paranız bitebilir.
8. Portföyünüzü Yeniden Dengelememek
Yatırımlara pasif bir yaklaşım uygulamak, gençken çalışabilir ve portföyünüze zarar veren herhangi bir piyasa çöküşünü telafi etmek için bolca yılınız olabilir. Ancak, yaklaştıkça ve emekliliğe girdiğinizde, gelir yaratmaya ve varlık korumaya odaklanmak için portföyünüzü yıllık olarak yeniden dengelemek akıllıca olabilir.
Emeklilerin portföylerini nasıl yönetmesi gerektiğine dair kabul gören bilgelik, çeşitlendirme, sermayeyi koruma, gelir elde etme ve riskten kaçınmayı içerir. Çeşitli varlık sınıfları (tahviller, hisse senetleri, vb.) Ve endüstri sektörleri (sağlık, teknoloji vb.) Arasında çeşitlilik göstermek, bir enstrüman veya varlık sınıfı başka bir enstrüman olmadığında iyi performans gösterebileceğinden pazar düştüğünde portföyünüzün değerinin korunmasına yardımcı olur. 't.
Sermayenin korunması, çok değişken olmayan yatırımları seçmek anlamına gelir, bu nedenle portföy değeriniz çılgınca dalgalanmaz. İyi performans gösteren uzun bir geçmişe sahip büyük, köklü şirketlerin hisse senetlerinden temettüler (veya bu şirketlerden oluşan bir endeks fonundan veya borsa yatırım fonundan) temettüler güvenilir bir gelir akışı sağlayabilir. Eğer çeşitlendirildiyseniz ve değişken yatırımlardan uzak duruyorsanız, riskten kaçınma hedefine dikkat ettiniz.
9. Emeklilik sizi endişelendiriyor
Walters, “Portföyünüz en iyi durumda olsa bile, çalışma hayatınızı bırakmaya zihinsel olarak hazır olmayabilirsiniz” diyor. “Çalışmak çok fazla enerji gerektiriyor ve bazı insanlar önümüzdeki aylar ve yıllar boyunca yapılan yapılandırılmamış zamanı düşünmek için heyecanlı olmaktan çok endişeli olabilir.”
Bu sizin gibi geliyorsa, “ikinci eylem” girişimini sürdürmeyi, yarı zamanlı çalışmayı veya önem verdiğiniz bir organizasyon için gönüllü olmayı düşünün, diyor Walters. Ancak, sadece bir plan yapmadan emekli olursanız, can sıkıntısıyla mücadele etme ve tasarruflarınızı planladığınızdan daha hızlı bir şekilde yürütme çabasını geçebilirsiniz. ”
Cheng, ne kadar paraya ihtiyacınız olacağı ve nerede rahat hissedeceğiniz konusunda bir fikir edinmek için test sürüşü emekliliğini önerir. Emeklilik birikimleriniz ve mevcut yaşam giderleriniz göz önüne alındığında, pahalı bir şehirde emekli olmak mümkün olmayabilir. Ancak emeklilik gelir kaynaklarınız hakkında netlik kazanarak ve nakit akışınızı anlayarak kendinizi güçlendirebilirsiniz.
10. Hala İşini Seviyorsun
Sadece Sosyal Güvenlik'in tam emeklilik yaşı tanımına ulaştığınız için emekli olmanız gerektiğini söyleyen hiçbir şey yoktur. Halen 88 yaşında çalışan ve emekli olma planı olmayan Warren Buffett'e bakın. Bunu yapar çünkü Forbes'a göre, hisse senedi toplamayı seviyor - 88.4 milyar dolarını net değere doldurmamak. Sabah kalkmaktan ve işe başlamaktan heyecan duyuyorsanız, yapmaya devam edin.
Çalışmanın finansal olanın ötesinde faydaları vardır. Hoşunuza giden bir iş zihninizi meşgul eder, sosyal etkileşim sunar, günlerinize amaç verir ve bir başarı duygusu yaratır. Tüm bunlar yaşlandıkça sağlıklı ve mutlu kalmanıza yardımcı olabilir. Ayrıca, işvereninizin sağlık planında kalabilir ve muhtemelen Medicare'den daha iyi kapsama alabilirsiniz.
Alt çizgi
Smith: “Emekli olmak için uygun olmadığın temel işareti, 'Emekli olmak için uygun muyum?' “Emeklilik, bol miktarda hazırlık ve planlama gerektiren önemli bir yaşam geçişidir.”
Yalnızca ücretli bir finansal aracı ile oturmak, emeklilik sorununun finansal yönlerini yanıtlamanıza, portföyünüzü yeniden dengelemenize ve gerekirse borcu ödemek ve harcamalarınızı yeniden değerlendirmek için bir plan oluşturmanıza yardımcı olabilir. Sorunun bazı duygusal yönlerini bile yanıtlamanıza yardımcı olabilir. Deneyimli emeklilik planlamacıları, aynı kararla karşılaşan düzinelerce müşteriyle çalışma deneyimlerine dayanarak fikir verebilir.
Sonuçta, karar size kalmış.