Ön Uç Oranı Nedir?
İpotek-gelir oranı olarak da bilinen ön uç oranı, bir bireyin gelirinin hangi kısmının ipotek ödemelerine tahsis edildiğini gösteren bir orandır. Ön uç oranı, bir bireyin beklenen aylık ipotek ödemesini aylık brüt gelirine bölerek hesaplanır. İpotek ödemesi genellikle anapara, faiz, vergiler ve ipotek sigortasından (PITI) oluşur. Borç verenler, ne kadar borç verileceğini belirlemek için ön uç oranını arka uç oranıyla birlikte kullanır.
Ön Uç Oranını Anlama
Bir ipoteğin uzatılıp uzatılmayacağına karar verirken, borç verenler, borç-gelir (DTI) oranını istikrarlı bir gelire sahip olmak, zamanında fatura ödemek ve yüksek FICO puanına sahip olmaktan daha önemli görmektedir. Bir tip DTI oranı, ön uç oranıdır. Genel ipotek ödemesine ek olarak, varsa ev sahipleri birliği (HOA) aidatları gibi diğer ilişkili maliyetleri de dikkate alır. Örneğin, bir kişinin beklenen ipotek giderleri 2.000 $ (1.700 $ ipotek ödemesi ve 300 $ HOA ücreti) ve aylık geliri 9.000 $; sonuç olarak, ön uç oranı yaklaşık% 22'dir.
Önemli Çıkarımlar
- Ön uç oranı, bir kişinin gelirinin ipotek ödemelerine ne kadar ya da ne kadar tahsis edildiğini ölçer. Borç verenler, ön kredi oranının çoğu kredi için ne% 28'i ne de FHA kredileri için% 31'den fazla olmamasını tercih eder. Bir kişinin gelirinin ne kadarının diğer borç yükümlülüklerine tahsis edildiğini ölçer.
Ön Uç Oranı ve Arka Uç Oranı
Ön uç oranı, bir kişinin gelirinin ne kadarının PITI dahil olmak üzere ipotek giderlerine tahsis edildiğini ölçer. Sözleşmede, arka uç oranı, bir kişinin gelirinin ne kadarının diğer tüm aylık borçlara tahsis edildiğini ölçer. Diğer tüm borç yükümlülüklerinin toplamının kişinin gelirinin toplamına bölümüdür. Diğer borçlar arasında genellikle öğrenci kredisi ödemeleri, kredi kartı ödemeleri, ipotek dışı kredi ödemeleri bulunur.
Borç verenler, ilişkili temerrüt riski nedeniyle tüketicilerin% 36'dan fazla olmayan oranlara sahip olmasını tercih etmektedir. Yüksek arka uç oranları, borçlunun gelirinin daha fazlasının diğer borç yükümlülüklerine tahsis edildiğini ve ipotek için daha az gelirin elde edildiğini göstermektedir. Borçlunun geliri olumsuz etkilenirse, ipotek ödemek de dahil olmak üzere borç yükümlülüklerini yerine getirememe olasılığı daha yüksektir.
Önerilen Ön Uç Oranları
Borç verenler, çoğu kredi için% 28'den fazla olmayan ve Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri için% 31 veya daha az olan ön uç oranını ve yüzde 36'dan fazla olmayan bir arka uç oranını tercih etmektedir. Yüksek oranlar, temerrüt riskinin arttığını gösterir. Bununla birlikte, kredi verenler belirli faktörler (örn. Önemli peşinat ödemeleri, büyük tasarruflar ve olumlu kredi puanları) mevcut olduğunda daha yüksek oranları kabul edebilirler. Örneğin, yüksek ön uç oranına sahip bir borçlu satın alma fiyatının yarısını peşinat olarak ödüyorsa veya tasarruflarını önemli ölçüde artırıyorsa, borç verenler ona ipotek teklif edebilir.
Onaylanmadığı takdirde borçlu, oranı düşürmek için borçları azaltabilir. Borçlu ayrıca bir ipotek üzerinde bir cosigner sahip düşünebilirsiniz. Örneğin, FHA kredileri, yeterli geliri ve iyi kredi notu olan akrabaların görevlendirilmesine olanak tanır.
Özel Hususlar
Büyük miktarda öğrenci borcu, birçok tüketicinin ev satın almasını engeller. Mükemmel kredi puanlarıyla bile, birçoğu ön uç oranlarının kredi verenler için çok yüksek olduğunu fark ediyor. Ancak, borçlular borçları yeniden yapılandırıp potansiyel bir ev sahibinin DTI'sini daha az etkiler. Örneğin, bir öğrenci kredisi için aylık ödemeyi düşürebilirler. Ayrıca, federal öğrenci kredileri borçlunun gelirinin sadece% 10'unu kullanan ödemelere izin verebilir.