Aylık sağlık sigortası primlerinizden tasarruf etmek ve sağlık tasarruf hesabı açma fırsatınız mı var? Eğer öyleyse, yüksek oranda indirilebilir bir sağlık planına (HDHP) sahip olmanız gerekir. Bu planların nasıl göründüğünü, artılarını ve eksilerini ve bir HDHP'yi arayabileceğiniz veya bundan kaçınabileceğiniz yaşam sürelerini tartışalım.
Yüksek İndirimli Sağlık Planları Tanımlandı
IRS kurallarına göre, bir HDHP, bireysel bir planınız varsa (2020'de 1400 $ 'a yükselir) en az 1.350 $' dan düşülebilen bir sağlık sigortası planı veya varsa, en azından 2.700 $ 'dan (2020'de 2.800 $) düşülebilir. aile planı. İndirilecek tutar, sigortanız herhangi bir ödeme yapmadan önce tıbbi masraflar için cebinizden ödeyeceğiniz tutardır. Ayrıca, planın cepten maksimum değeri, bireysel bir plan için 6.750 $ 'dan (2020'de 6.900 $) veya bir aile planı için 13.300 $' dan (2020'de 13.800 $) yüksek olmamalıdır. Cepten maksimum, sigorta planınızın kapsadığı tıbbi masraflar için bir yıl içinde ödemeniz gereken en yüksek tutardır.
Yüksek İndirimli Sağlık Planlarının Avantajları
Bir HDHP genellikle düşük bir indirime sahip eşdeğer bir sağlık sigortası planından daha düşük prim alacaktır. Önümüzdeki yıl için çok fazla tıbbi harcama öngörmeyen insanlar için, primlerinizi en aza indirmek ve bir HDHP seçmek mantıklıdır. Bu şekilde - belki de birkaç yüz dolar veya daha fazla - para biriktirme şansınız çok yüksektir.
En kötü senaryoda cepten maksimum gelmeyi karşılayabildiğinizden emin olun. Yapamıyorsanız, tıbbi borca girebilirsiniz ve ek faiz faturalarınızı ödemeyi daha da zorlaştıracaktır. HDHP'nin cep dışı maksimum değeri karşılayabileceğinizden daha yüksekse, daha yüksek primlere sahip, ancak cepten maksimum alınabilir bir sağlık sigortası planı daha güvenli bir seçim olabilir.
Yıllık Sağlık Sigortası Primleri ve İndirilebilirlik Örnekleri, HDHP ve HDHP Olmayan Örnekler
|
HDHP |
Sigara HDHP |
Ödül |
1500 $ |
3000 $ |
düşülebilir |
3000 $ |
1500 $ |
Sikke güvencesinden önceki toplam maliyet |
$ 4, 500 |
$ 4, 500 |
HSA için uygun |
Evet |
Hayır |
Yukarıdaki seçenekler HDHP'yi seçmenin açıkça mantıklı olduğu bir durumu göstermektedir. Her iki planla da, yıl için tıbbi masraflarınız en azından düşülebilir seviyenizdeyse, kendi paranızı 4.500 $ primler ve indirilebilir ürünlerde harcayacaksınız. Ancak HDHP ile, yaklaşan sağlık giderlerinizin ne olacağını bilmiyorsanız, sadece 1.500 $ harcayacağınız garanti edilir.
Ayrıca, HDHP'ye sahip olmak bir sağlık tasarruf hesabına katkıda bulunmanıza izin verir. % 24 federal vergi diliminde bulunuyorsanız ve tıbbi masraflara 3.000 $ katıyorsanız, HSA'nızı vergi öncesi dolar ile ödemek için kullanabilirsiniz. Vergi sonrası dolar kullandıysanız, tıbbi harcamalardaki aynı 3.000 dolar size 4.000 dolara mal olabilir. Daha düşük indirilebilir planı (HDHP olmayan) seçtiyseniz, işvereniniz varsa esnek bir harcama hesabı (FSA) ile 3.000 ABD doları tutarındaki tıbbi harcamalarınız için 2.550 ABD Doları ödeyebilirsiniz. O zaman HDHP olmayanlarla benzer vergi tasarruflarınız olur.
Bu basitleştirilmiş örnek bile gerçekten o kadar basit değil. Benzer şekilde, çoğu gerçek yaşamdaki durum, yüksek ve düşülebilir bir planı seçmeniz gerekip gerekmediği konusunda açık değildir. Matematiği, yıl için olası tıbbi masraflarınızı ve mevcut planlar için prim, indirim ve cepten maksimumları dikkate alarak kendi koşullarınız için yapmanız gerekir.
Yüksek İndirimli Sağlık Planları ve Koruyucu Bakım
Yetişkinler
- Abdominal aort anevrizması: sigara içmiş belirli yaştaki erkekler için bir kerelik taramaAspirin, belirli yaşlardaki erkekler ve kadınlar için kardiyovasküler hastalığı önlemek için kullanır.Taban taramasıBelirli yaştaki veya daha yüksek risk altındaki yetişkinler için kolesterol taraması 2) Yüksek tansiyonu olan yetişkinler için tarama Grip aşısı gibi yetişkinler için belirli aşılar
KADIN
- Hamile ve emziren kadınlar için rutin olarak anemi taraması ve üreme kapasitesine sahip kadınlar için bir sağlık hizmeti sağlayıcısı tarafından reçete edildiği gibi danışmanlık (düşük ilaçları içermez). Bu, muaf tutulan bazı “dindar işverenler” tarafından desteklenen sağlık planları için geçerli değildir. 40 yaşın üzerindeki kadınlar için her 1 ila 2 yılda bir meme kanseri mamografi taramaları Cinsel olarak aktif kadınlar için serviks kanseri taraması 65 yaşın altındaki kadınlar için önerilen hizmetler
çocuklar
- 18 ve 24 aylık çocuklar için otizm taraması Davranış değerlendirmeleri Kan basıncı taraması Ergenler için depresyon taraması 3 yaşın altındaki çocuklar için gelişim taraması Tüm yenidoğanlarda işitme taraması Boğmaca, grip ve suçiçeği gibi hastalıklara karşı aşılar
HSA Uygunluğu
Daha önce belirtildiği gibi, HDHP'ye sahip olmanın diğer büyük avantajı, tipik olarak düşük primlerin yanı sıra, bir sağlık tasarrufu hesabına katkıda bulunmanıza izin vermesidir. HSA katkıları vergi öncesi dolarlardan geldiğinden, HSA'nız için ödeme yaparken tıbbi giderlerinizden önemli miktarda tasarruf edebilirsiniz. Örneğin, % 24 federal vergi diliminde iseniz, 100 ABD doları tutarındaki bir tıbbi fatura yalnızca 76 ABD doları tutarında etkili olacaktır. HSA'ya katkıda bulunmaya hak kazanabilmek ve HSA'nıza herhangi bir işveren katkısı almaya hak kazanabilmek için bir HDHP'niz olması gerekir.
Aslında, HSA'nıza isteğe bağlı işveren katkıları şeklinde “ücretsiz” para, HDHP ve HSA'ya sahip olmanın bir başka potansiyel yararıdır. Ayrıca, gelecek yıllarda bir HSA'dan faydalanmak için HDHP'nizi sonsuza kadar tutmanız gerekmez. Katkılar bir yıldan diğerine geçer ve katkılarınızı büyümelerine yardımcı olmak için de yatırım yapabilirsiniz. Gelecekte, artık bir HDHP'niz olmasa bile, sağlık giderlerini ödemek için daha önce HSA'nıza yatırılan parayı kullanabilirsiniz.
Yüksek İndirimli Sağlık Planlarının Dezavantajları
Bir HDHP seçmenin en büyük dezavantajı, yıl için potansiyel olarak yüksek cepten harcamaların olmasıdır. 1 Ocak 2020 itibariyle , Uygun Bakım Yasası kuralları, herhangi bir kişinin cepten maksimumda ödeyebileceği en yüksek tutarın ağ içi faydalar için 8.150 $ olduğunu belirtir. En fazla aile 16.300 $ 'dır. Daha önce, sigorta planları bir aile planındaki bir kişinin ailenin maksimumu karşılamasını gerektirebilirdi. Bu yeni kural, bir aile sağlık sigortası planınız varsa riskinizi sınırlar. Herhangi bir aile ferdinin 8.150 dolar sağlık masrafı olduğunda, masrafları yılın geri kalanında% 100 karşılanacaktır.
HDHP'ye kayıt olmanın bir diğer potansiyel sorunu, doktor ziyaretlerini atlamak istediğinizi bulabilmenizdir, çünkü bu kadar yüksek cep dışı maliyetlere alışkın değilsiniz. Doktorlardan, prosedürlerden veya reçetelerden kaçınarak kısa vadede tasarruf etmek istediğiniz için hastalanmanıza veya iyileşmenizi engellemesine neden olacaksa bir HDHP seçmeyin. Uzun vadede size daha pahalıya mal olacak, ayrıca fiziksel olarak rahatsız olacaksınız.
Yüksek İndirimli Sağlık Planları ve Siz
Bir HDHP'ye sahip olmanın mantıklı olup olmadığı yaşam evrenize ve maruz kalabileceğiniz ilgili tıbbi harcamalara bağlıdır. Genç ve sağlıklıysanız ve nadiren doktora gidiyorsanız veya reçeteli ilaç kullanıyorsanız, primler daha düşük olduğu için muhtemelen bir HDHP seçerek çok para kazandıracaksınız. Yakın gelecekte bir bebek sahibi olmayı planlıyorsanız, hastane doğum masrafları yüksek olduğundan ve cepten harcamalarınız planın yıllık cepten maksimumunu kolayca aşabileceğinden HDHP iyi bir seçim olmayabilir.. Truven Health Analytics'in 2013 tarihli bir araştırmasına göre, ortalama olarak eyaletten eyalete değişmesine rağmen, ticari sigortacılar vajinal doğum için 18.329 dolar ve 2010'da bir sezaryen için 27.866 dolar ödedi.
Bir HDHP, küçük çocuklarınız varsa, doktora sık sık gitme eğilimi gösterdiği için mantıklı olmayabilir. Çocuklarınız daha büyük olduğunda ve siz ve siz sağlıklıysanız, bir HDHP anlamlı olabilir. Öte yandan, planınızın kapsadığı herhangi birinin sürekli tedaviye ihtiyaç duyan kronik bir durumu varsa, daha düşük bir indirime sahip bir plandan yararlanabilirsiniz. Son olarak, daha büyükseniz, istatistiksel olarak daha yüksek tıbbi harcamalara sahip olma olasılığınız yüksektir, bu nedenle bir HDHP'de şans almak istemeyebilirsiniz. Ancak hala sağlığınız iyiyse ve pahalı sağlık maliyetlerini tahmin etmek için hiçbir nedeniniz yoksa, bir HDHP yaşınıza rağmen durumlarınız için işe yarayabilir.
Bir HDHP'nin paradan tasarruf edip etmeyeceği, her zaman kullanabileceğiniz belirli planların detaylarına ve yıl için beklenen tıbbi harcamalarınıza bağlıdır. Bir HDHP, koşullarınızın belirli bir kategoriye girmesi nedeniyle, daha düşük bir indirime tabi sigorta poliçesinden otomatik olarak daha iyi veya daha kötü bir anlaşma değildir. Kendi durumunuz için her zaman matematik yapmak zorundasınız.
Alt çizgi
Bir HDHP, daha düşük primler ve bir HSA aracılığıyla sağlık giderlerinizden alabileceğiniz vergi indirimi şeklinde size tasarruf sağlayabilir. Önümüzdeki yıl için sağlık giderlerinizi tahmin etmeniz ve kaydolmadan önce bir HDHP ile cepten ne kadar sorumlu olacağınızı görmeniz önemlidir. Bazı durumlarda, daha düşük kesintili bir plan, genellikle daha yüksek primlere sahip olacak ve bir HSA'nız olmasına izin vermese bile, paradan tasarruf etmenizi sağlayacaktır. Buna ek olarak, işvereniniz bunu teklif ederse, daha düşük vergiden düşülebilir bir planla tıbbi giderlerinizde vergi tasarrufu elde etmek için bir ÖSO kullanabilirsiniz.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili Makaleler
Emeklilik Tasarruf Hesapları
Sağlık Tasarruf Hesabınız (HSA) için Emeklilik Kullanımları
Tasarruf Hesapları
Sağlık Tasarruf Hesabınızı (HSA) Neden En Fazla Çıkarmalısınız?
Sağlık Sigortası
Sağlık Sigortası Primleri Vergiden düşülebilir mi?
Roth IRA
IRA Parasını HSA'ya Aktarma
Sağlık Sigortası
Sağlık Tasarruf Hesapları: Avantaj ve Dezavantajları
Sağlık Sigortası