İçindekiler
- Emeklilikte Neye ihtiyacınız olacağını tahmin edin
- Beklenen Aylık Faydaları Çıkarma
- Zaman Ufkunda Faktör
- Getiri Oranınızı Belirleyin
- Enflasyon Hesabı
- Hepsini bir araya getirmek
- Müttefikiniz: Bileşik Faiz
- Emeklilik Hesapları Bileşik Faizi
- Bileşik Faizin Uzun Vadeli Etkisi
- Çok Yönlü Bir Yatırım Planı Geliştirin
Bir Roth IRA hesabında tutulan yatırımlar faiz oranını değil, getiriyi belirler. Bir gün, bu getiriler, birleştirme gücü sayesinde yıllık katkıları aşacak.
Önemli Çıkarımlar
- Bir Roth IRA emeklilik için tasarruf etmenin avantajlı bir yoludur.Bir gün, bileşiklerin büyüsü nedeniyle kazançlarınız yıllık katkılarınızı aşacaktır. Roth IRA hesabınızda emeklilik için tasarruf ettiğinizde, belirli bir yatırım hedefine doğru çalışmak önemlidir. vergi faturanızı en aza indirmek için yıllık katkılarınızı en üst düzeye çıkarmak yerine.
Roth IRA hesabınızda emeklilik için tasarruf ettiğinizde, vergi faturanızı en aza indirmek için yıllık katkılarınızı en üst düzeye çıkarmak yerine belirli bir yatırım hedefine doğru çalışmak önemlidir.
Para biriktirip yatırım yaparken, gelecekteki finansal sağlığınızı sağlayacak şekilde tasarlanmış bir hedefiniz ve bir portföyünüz olmalıdır. Böyle bir hedef belirleyene kadar, yeterince tasarruf edip etmediğinizi bilmenin nesnel bir yolu yoktur.
% 56
Northwestern Mutual'ın "2019 Planlama ve İlerleme Çalışması" adlı bir araştırmasına göre, ne kadar emekli olmaları gerektiğini bilmeyen Amerikalıların sayısı.
Adım 1: Emeklilikte ne kadar gelire ihtiyacınız olduğunu tahmin edin
Bu adım zor çünkü şu anda yaşamadığınız bir hayatın gider seviyelerini tahmin ediyorsunuz. Basit tutmak için, birçok finansal planlamacı mevcut gelirinizin% 80'ini kıstas olarak kullanmanızı önerir. Örneğimiz için, ayda% 10.000, yani% 80'i 8.000 $ veya yıllık 96.000 $ gelir elde edeceğimizi varsayacağız.
Adım 2: Beklenen Aylık Sosyal Güvenlik ve Emeklilik Yardımlarını Çıkarın
Bu bilgileri yıllık Sosyal Güvenlik Kazanç Kaydınızda ve şirketinizin insan kaynakları departmanında bulabilirsiniz. Bu faydaları, 1. Adımdan beklenen aylık emeklilik gelirinizden çıkarın. Aylık gelir ödemeleri gibi başka garantili gelir kaynaklarınız varsa bunları da çıkarın.
Örneğimiz için aylık Sosyal Güvenlik ve emeklilik gelirinin ayda 4.000 $ olacağını varsayıyoruz. Bu, emeklilikte ihtiyaç duyulan geliri ayda 4.000 $ veya yılda 48.000 $ 'a düşürür.
Adım 3: Zaman Ufuklarında Faktör
Burada endişelenmeniz gereken üç sayı vardır: şu anki yaşınız, beklenen emeklilik yaşınız ve işten ayrıldıktan sonra yaşamayı beklediğiniz yıl sayısı.
Bir emekli olarak ne kadar süre yaşayabileceğinizi belirlemek için yaşam beklentisi çizelgelerini kullanabilirsiniz, ancak yakın akrabalarınızın ömrünü düşünmek ve daha sonra yuvarlamak da kolay olabilir.
Örneğimiz için, şu anda 35 yaşında, 65 yaşında bir emeklilik yaşı olduğunu ve 20 yıl boyunca emeklilikte yaşayacağınızı varsayacağız.
4. Adım: Emeklilik Varlıklarınızdaki Yatırım Getirisi Oranını (YG) Belirleme
Tabii ki, bunu bilimsel olarak yapmanın bir yolu yok, ancak borsadaki uzun vadeli yatırım getirisi yaklaşık% 8'dir. Emeklilik varlıklarınızda emekli olduktan sonra daha düşük bir getiri oranı bekleyebilirsiniz, çünkü tüm olasılıklarda yatırımlarınız nispeten muhafazakar olacaktır.
Örneğimiz için, emekliliğe kadar% 8 ve daha sonra% 5'lik bir YG veya faiz oranı varsayıyoruz.
5. Adım: Enflasyon Hesabı
Enflasyonu hesaba katmak iyi bir fikirdir çünkü planlarınızın sonuçları üzerinde büyük bir etkisi olabilir. Örneğimiz için% 3'lük bir enflasyon oranı varsayıyoruz.
6. Adım: Hepsini Bir Araya Getirin
Şimdiye kadar sahip olduklarımız:
- Gerekli yıllık emeklilik geliri: 48.000 dolarŞu anki yaş, 35; emeklilik yaşı, 65; ve emeklilik yılları, 20 Geri dönüş oranı: emeklilikten önce% 8; Emeklilik sırasında% 5 Yıllık beklenen enflasyon oranı:% 3
Matematik yapmak için çevrimiçi bir hesap makinesi kullanabilirsiniz. Örneğimizdeki rakamı kullanarak, 65 yaşında mevcut gelirinizin% 80'i ile emekli olmak için yaklaşık 1, 97 milyon dolar biriktirmeniz gerekecek.
Şimdi emeklilik yatırımlarınızla hedeflediğiniz bir hedef var - 1, 97 milyon dolar. Katkıda bulunduğunuzda, hedefinize ulaşmaya ne kadar yakın olduğunuzu bileceksiniz. Emeklilik için tasarruf etmek göz korkutucu bir görev gibi görünebilir. Emeklilik yaşına gelene kadar, aylarca ve yıldan yıla tasarruflarınızla inanılmaz derecede disiplinli olmalısınız. Ayrıca, piyasadaki sıcak stoklara veya riskli sektörlere atlamaktan kaçınmak ve bunun yerine portföy çeşitliliğinizi sürdürmeye devam etmek için iradeye ihtiyacınız vardır.
Hiç emekli olmayı planlamak gerçekçi bir emeklilik planı değildir çünkü beklenmedik bir şekilde emekliliğe zorlanabilirsiniz.
Emeklilik için tasarruf olabildiğince zor, emeklilik tasarrufunun bir tarafı var: bileşik faiz.
Emekliliğiniz Ally: Bileşik Faiz
Roth IRA'nıza maksimuma katkıda bulunuyorsanız ve her yıl bunu yaparken inanılmaz derecede disiplinli olsanız bile, katkılarınız bu emeklilik yuva yumurtasını oluşturmak için tek başına yeterli olmayacaktır. Bu yüzden bileşik faiz çok önemlidir.
Bileşik faiz, katkılarınıza tahakkuk eden faiz ve bu anaparanın birikmiş faizidir. Kısacası, geçmişte kazandığınız ilgiye olan ilgi. Bileşik faiz, yatırılan bir meblağın basit faizden daha hızlı bir oranda büyümesine izin verir, bu da sadece anapara üzerinden hesaplanır.
Emeklilik Hesapları Bileşik Faizi
Yıllık katkılarda 12.000 dolar kullanan bir örneğe bakalım (siz ve eşinizin bir Roth IRA'ya yılda 6.000 dolar katkıda bulunduğunu varsayıyoruz).
12.000 $ depozitonuz% 8 kazanırsa, o yıl için basit faiz 960 $ olacaktır. Hesaplarınız yılı toplu olarak 12.960 $ 'da bitirir. Ertesi yıl, toplam bakiye 25.920 $ olacak.
Diyelim ki Roth IRA hesaplarınız% 8'lik bir oranda faiz kazanıyor. İlk yılın sonunda, basit faiz kazandığınızla aynı dengeye sahip olursunuz: 12.960 $.
Ancak ikinci yılın sonunda, 25.920 $ yerine, birinci yılın faizine kazandığınız ekstra ilgi nedeniyle 26.957 dolara sahip olacaksınız. Henüz büyük bir fark yok, ama yine de basit ilginin kazanacağından daha fazlası.
Tabii ki, geçen yıllar ne kadar fazla olursa, bileşiklerin etkisi o kadar büyük olur. Önümüzdeki beş yıl boyunca kazancınıza ne olacak:
- Yıl 1: 960 $ Yıl 2: 2, 957Yıl 3: 6, 073Yıl 4: 10, 399Yıl 5: 16, 031
Bileşik Faizin Uzun Vadeli Etkisi
Beşinci yılda, hesap büyümeniz aniden yıllık katkılarınızı aşar. Hesabınız büyümeye devam ettikçe, bu artış gittikçe artıyor ve sonunda 10. yılda hesabınıza 67.746 $ ekliyor. Bu, yıllık katkınızdan% 564 daha fazla.
Kabul edildiğinde, bu art arda on yıl boyunca% 8'lik sabit bir getiri oranına dayanmaktadır. Gerçek hayatta, borsa ve yatırımlarınız böyle istikrarlı getiriler görmeyecektir. Bazı yıllar% 25 büyüme görürken, diğerleri% 15 kayıp olabilir. Yine de, % 8'i borsadaki uzun vadeli yatırım getirisidir (ROI), bu nedenle hedeflenmesi makul bir ortalamadır.
Zaman içinde, katkılarınız her yıl hesaba koyduklarınızı aşacaktır. Ancak, hesabınızın belirli bir yılda 12.000 dolardan fazla büyüdüğü için, katkıda bulunmayı bırakmanız gerektiği anlamına gelmez. Büyümenin kilit bir bileşeni geniş bir katkı tabanına sahip olmaktır. Bu yüzden adanmış kalın ve her yıl hesaba finansman sağlayın (mümkünse maksimum tutara).
Çok Yönlü Bir Yatırım Planı Geliştirin
Bir Roth IRA 1, 97 milyon dolarlık yuva yumurtanızı inşa etmek için yeterli olacak mı? Muhtemelen hayır, çünkü yılda sadece 6.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz.
Bir Roth IRA'nın değerli vergi avantajları vardır (emeklilikte vergisiz para çekme ve gerekli minimum dağıtım (RMD)), ancak çok yönlü bir emeklilik tasarruf planının sadece bir parçasıdır. İşvereninizle birlikte 401 (k) varsa, özellikle işvereniniz eşleşen katkılar sunuyorsa, bu iyi bir seçenektir.
Emeklilik planlamasında yalnızca bir şansınız olur, bu nedenle kalifiye bir finansal planlayıcı veya danışmanla çalışmak yararlı olabilir. Bir danışman, emeklilik için hedefler belirlemenize ve onlara ulaşmak için bir plan geliştirmenize yardımcı olacaktır.