Toplu Toplam Vs. Düzenli Emeklilik Ödemeleri: Genel Bakış
Yani emeklilik sınırındasınız ve sahip olduğunuz kadar şanslı olduğunuz tanımlanmış sosyal yardım planı konusunda zor bir seçim ile karşı karşıyasınız: Bunun yerine, geleneksel, ömür boyu aylık ödemeleri kabul etmeli veya toplu ödeme dağıtımı almalı mısınız?
Anlaşılır şekilde, götürü miktar ile gitmek cazip olabilir. Sonuçta, şimdiye kadar alacağınız en büyük tek para ödemesi olabilir. Geleceğiniz hakkında geri alınamaz bir karar vermeden önce, seçeneklerin sizin ve aileniz için ne anlama gelebileceğini anlamak için zaman ayırın.
Florida Mary Lake Excel'de Excel Tax & Servet Grubu'nun varlık yöneticisi Carlos Dias Jr. "Sosyal Güvenlik, vergiler, hayat sigortası, yaşam beklentisi, yatırımlar ve sağlık tercih edilmeden önce düşünülmelidir" diyor.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik ödemeleri hayatınızın geri kalanı için, ne kadar yaşarsanız yaşayın, zaman zaman eşinizle ölümden sonra da devam edebilir. Emeklilik ödemeleri ölüme kadar devam ederken, ödemenin üstesinden gelmek için toplu ödeme yapan kişiler için nadir değildir. Bir emeklilik yöneticisi iflas ederse, emeklilik ödemeleri durabilir, ancak PBGC sigortası çoğu kişiyi kapsamaktadır.
Götürü Ödemeler
Toplu ödeme dağıtımı, emeklilik yöneticinizden bir defalık bir ödemedir. Toplu ödeme alarak, uygun gördüğünüz gibi harcayabileceğiniz veya yatırım yapabileceğiniz büyük miktarda paraya erişebilirsiniz.
Missouri'deki Saint Joseph Aile Yatırım Merkezi CFP® Dan Danford, “Müşterilerle vurguladığım bir şey, toplu ödeme ile gelen esnekliktir” diyor. Bir emeklilik ödeme yıllık geliri "sabittir (bazen COLA endeksli), bu nedenle ödeme planında çok az esneklik vardır. Ancak, 30 yıllık emeklilik muhtemelen büyük olasılıkla büyük sürpriz harcamalarla karşı karşıyadır. bu ihtiyaçlar ve düzenli gelir sağlamak için de yatırım yapılabilir."
Kararınız çocuklarınızı da etkileyebilir. Ölümünden sonra sevdiklerinize bir şeyler bırakmak ister misiniz? Siz ve eşiniz öldükten sonra emeklilik ödemeleri durabilir. Öte yandan, bir toplu ödeme dağılımı ile, siz ve eşiniz gittikten sonra kalan parayı almak için bir yararlanıcıyı adlandırabilirsiniz.
Emeklilik gelirleri vergilendirilebilir. Bununla birlikte, bu götürü tutarı IRA'nıza devrederseniz, fonları kaldırdığınızda ve bunlara gelir vergisi ödediğinizde çok daha fazla kontrole sahip olursunuz. Tabii ki, sonunda IRA'nızdan gerekli minimum dağılımları almak zorunda kalacaksınız, ancak bu 70½ yaşına kadar olmayacak.
MA, Lexington'daki Yenilikçi Danışma Grubu'nun varlık yöneticisi Kirk Chisholm, "Emekli aylığınızı bir IRA'ya dönüştürmek size daha fazla seçenek sunacaktır" diyor. "Yatırım yapabileceğiniz yatırımlara daha fazla esneklik kazandıracak. Birçok durumda planlanan emeklilik ödemelerinizden daha düşük olacak olan gerekli minimum dağıtımınıza (RMD) göre dağıtım yapmanıza izin verecektir. vergilerinizi, emekli aylığınızı bir IRA'ya dönüştürmek, dağıtımlarınızı ne zaman alacağınızı planlamanıza olanak tanır. Böylece, vergilerde ne zaman ve ne kadar ödemek istediğinizi planlayabilirsiniz.
Düzenli Emeklilik Ödemeleri
Düzenli bir emekli maaşı ödemesi, bir emekliye ömür boyu ve bazı durumlarda hayatta kalan bir eşin hayatı için ödenecek aylık bir ödemedir. Bazı emekli maaşları arasında yaşam maliyeti ayarlamaları (COLA), yani ödemeler zaman içinde artar ve genellikle enflasyona endekslenir.
Bazıları, götürü ödemeler - esneklik - gibi insanların ana özelliklerinin onlardan kaçınmanın nedeni olduğunu iddia ediyor. Tabii, eğer finansal bir ihtiyacınız varsa para orada. Ama aynı zamanda aşırı harcamaya da davet ediyor. Bir emeklilik çekiyle, daha sonra pişman olabileceğiniz satın alma işlemlerini savuşturmak daha zordur. Aslında, 2016 Harris Poll emeklilerin yaptığı bir araştırma, toplu ödeme alan emeklilik planı katılımcılarının% 21'inin 5.5 yıl içinde tükettiğini ortaya koydu.
Toplu ödeme aynı zamanda dikkatli bir varlık yönetimi gerektirir. Parayı aşırı muhafazakar yatırımlara (muhtemelen enflasyona ayak uyduramayacak) koymadıkça, kendinizi piyasanın insafına sokuyorsunuz. Genç yatırımcıların iniş ve çıkışlar için zamanları vardır, ancak emeklilik halindeki insanlar genellikle bu lükse sahip değildir.
Toplu ödeme ile paranızın ömür boyu süreceğini garanti etmez. Bir emeklilik, olgun bir yaşta yaşıyor olsanız bile her ay aynı çeki ödeyecektir.
Austin, Teksas Haven Financial Advisors'ın kurucusu CFP Louis Kokernak CFA, "Sabit getirili faiz oranları düşük ve genellikle yaşam beklentilerini genişleten bir ortamda, emeklilik akışı genellikle daha iyi bir yoldur" diyor. Diyerek şöyle devam etti: "Özel ve kamu işverenlerinin bu faydaları azaltması bir tesadüf değil. Para biriktirmeye çalışıyorlar."
Ayrıca sağlık sigortası hakkında da düşünmeniz gerekir. Bazı durumlarda, bir çalışan götürü ödeme alırsa şirket sponsorluğundaki kapsam durur. İşvereniniz için durum buysa, hesaplamalarınıza ekstra sağlık sigortası veya Medicare sağlık ek ücretini dahil etmeniz gerekecektir.
Emeklilik maaşlarının bir dezavantajı, bir işverenin iflas edebilmesi ve emeklileri ödeyemediğini bulmasıdır. Elbette, onlarca yıl boyunca, bu bir olasılıktır.
Bu kararınızı etkilemeli mi? Kesinlikle. Şirketiniz değişken bir sektördeyse veya mevcut mali sıkıntılar yaşıyorsa, muhtemelen dikkate alınmaya değer. Ancak çoğu birey için bu en kötü senaryoların büyük bir endişe olmasına gerek yoktur.
Bununla birlikte, emeklilik yardımlarınızın, sigortalı emeklilik planlarına sponsor olan işverenlerden sigorta primleri toplayan devlet kuruluşu Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu (PBGC) tarafından korunduğunu unutmayın. PBGC sadece 401 (k) plan gibi tanımlanmış katkı planlarını değil, sadece tanımlanmış fayda planlarını kapsar.
PBGC tarafından garanti edilen maksimum emeklilik maaşı kanunla belirlenir ve yıllık olarak ayarlanır. 2019 yılında, 65 yaşındaki emekli için maksimum yıllık yardım 67.295 $ 'dır. (Erken emekli olanlar veya plan hayatta kalanlar için bir fayda içeriyorsa garanti daha düşüktür. 65 yaşından sonra emekli olanlar için daha yüksektir.)
Bu nedenle, emekli aylığınız garantiden daha az olduğu sürece, şirket iflas ettiğinde gelirinizin devam edeceğinden emin olabilirsiniz.
Özel Hususlar
Kendinize şirketinizin neden emeklilik planınızdan para kazanmak isteyeceğini kendinize sormalısınız. İşverenlerin çeşitli nedenleri vardır. Daha yaşlı, yüksek maliyetli işçilerin erken emekli olmalarını teşvik edici olarak kullanabilirler. Ya da emeklilik ödemelerinin kaldırılması kurumsal geliri artıran muhasebe kazançları ürettiği için teklifte bulunabilirler. Ayrıca, götürü tutarı alırsanız, şirketinizin yönetim giderlerini ve sigorta primlerini planınız üzerinden ödemek zorunda kalmayacaktır.
Bir seçeneği veya diğerini seçmeden önce, şirketlerin götürü ödeme miktarını nasıl belirlediğini akılda tutmaya yardımcı olur. Aktüeryal bir bakış açısıyla, tipik bir alıcı, emekli maaşı veya götürü bedeli seçse de, yaklaşık olarak aynı miktarda para alacaktır. Emeklilik yöneticisi, emeklilerin ortalama ömrünü hesaplar ve ödeme planını buna göre ayarlar.
Bu, ortalamadan daha uzun bir yaşamdan zevk alırsanız, ömür boyu ödemeleri alırsanız ileride sonuçlanacağınız anlamına gelir. Ancak uzun ömür sizin tarafınızda değilse, tam tersi doğrudur.
Bir yaklaşım her iki şekilde de olabilir: Götürü bedelin bir kısmını, ömür boyu gelir akışı sağlayan sabit bir yıllık gelire koyun ve kalanını yatırın. Ancak Wall Street'in nasıl performans gösterdiğinden endişe etmiyorsanız, istikrarlı bir emeklilik ödemesi gitmek için daha iyi bir yol olabilir.