Emeklilik Sonrası Gelir Elde Etme
Bir ömür boyu çalışma ve tasarruftan sonra, emeklilik tünelin sonundaki ışıktır. Çoğumuz, işçilerimizin meyvelerini sevdiğimizde, dinlenme ve rahatlama zamanı olarak düşünüyoruz. Her gün işe gitmeye gerek kalmadan istikrarlı bir gelir kaynağı öngörüyoruz.
Bu harika bir vizyon, ancak işe gitmeden gelir elde etmek, çalışma yıllarımızda karanlık bir kavram olma eğilimindedir. Ne istediğimizi biliyoruz ancak bunun nasıl olacağından tam olarak emin değiliz. Peki, yuva yumurtanızı emeklilik yıllarınızda tam olarak nasıl istikrarlı bir nakit akışına dönüştüreceksiniz? Bu gelir kaynaklarına dayalı somut bir strateji geliştirmek yardımcı olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Rantlar size yaşam için istikrarlı bir gelir akışı sağlar, ancak zaman içinde ödemeniz enflasyon nedeniyle değerde azaldığı için artmaz. Stratejik sistematik para çekme işlemlerinin nakit akışı gereksinimlerinize dayanması gerekir.Bond ve CD merdivenleri tutarlı bir gelir akışı oluşturabilir düşük riskli olmak.
1. Anü Gelirler
Anlık bir rant satın almak, götürü bir tutarı geçemeyeceğiniz bir gelir akışına dönüştürmenin kolay bir yoludur. Emekliler genellikle çalışma yıllarında biriktirdikleri parayı alırlar ve gelir akışı hemen başladığı, öngörülebilir olduğu ve düşen hisse senedi fiyatlarından veya azalan faiz oranlarından etkilenmediği için derhal bir yıllık gelir sözleşmesi satın almak için kullanırlar.
Nakit akışı ve güvenlik karşılığında, derhal ödenen bir alıcı gelir ödemesinin asla artmayacağını kabul eder, bu da enflasyon nedeniyle zaman içinde gerçekte değerde azalma anlamına gelir. Anında ödenen çoğu alıcı için en büyük endişe, bir tane satın aldığınızda fikrinizi değiştiremeyeceğinizdir. Müdürünüz sonsuza kadar kilitlenir ve ölümü üzerine sigorta şirketi hesabınızda kalan bakiyeyi korur.
Rantlar çeşitli biçimlerde gelen karmaşık ürünlerdir. Acele etmeden ve bir tane satın almadan önce ödevinizi yapın.
2. Stratejik Sistematik Para Çekme
Banka hesabınızda milyonlarca dolar oturmuş olsanız bile, hepsini bir kerede çıkarmak ve yatağınıza doldurmak, gelir akışınızı en üst düzeye çıkarmak veya korumak için stratejik bir yöntem değildir. Yuva yumurtanızın büyüklüğünden bağımsız olarak, sadece ihtiyacınız olan para miktarını çıkarmak ve gerisini sizin için çalışmaya devam ettirmek akıllıca bir stratejidir. Nakit akışı ihtiyaçlarınızı anlamak ve düzenli olarak sadece bu miktarda para almak sistematik bir para çekme stratejisinin özüdür. Elbette, her hafta veya ayda aynı miktarda parayı almak da sistematik olarak kategorize edilebilir, ancak para çekme işlemlerinizi ihtiyaçlarınızla eşleştirmezseniz, stratejik değildir.
Öyle ya da böyle çoğu insan varlıklarını zaman içinde tasfiye ederek sistematik bir geri çekme programı uygular. Yatırım fonları ve 401 (k) planlarındaki hisse senedi gibi hisse senetleri, genellikle bu şekilde taranan en büyük para havuzlarıdır, ancak tahviller, banka hesapları ve diğer varlıkların hepsi de dikkate alınmalıdır. Düzgün uygulanmış bir dezavantaj stratejisi, gelir akışınızın ihtiyacınız olduğu sürece devam etmesini sağlamaya yardımcı olabilir.
"Emeklilik parasını geleneksel IRA'lardan (Roth IRA'lar değil), 401 (k) s ve 403 (b) s çeken emekliler için, " doğru para çekme miktarı "onların kararı değildir; bunun yerine, asgari dağıtım ya da RMD, 70 1/2 yaşından başlayarak , "diyor Utah Springville'de yaşayan 7Twelve Portfolio'nun tasarımcısı Craig L. Israelsen. "Genel olarak, RMD ilk beş ila altı yıl boyunca (kabaca 76 yaşına kadar) daha küçük para çekme işlemleri gerektirir. Bundan sonra, yıllık RMD temelli para çekme işlemleri emekli hayatının geri kalanında önemli ölçüde daha büyük olacaktır." RMD'lerin yaş gereksinimi, 2019'un sonlarında 2019'un Her Grubunu 2019 Yılı Emeklilik Geliştirme için Artırmak İçin Ayarla Yasası (SECURE) altında 72'ye yükseltildi.
3. Merdiveni
Bağ merdivenleri, kademeli aralıklarla olgunlaşan birden çok bağ satın alınarak oluşturulur. Bu yapı, tutarlı getiriler, düşük kayıp riski ve çağrı riskinden korunma sağlar, çünkü kademeli vadeler aynı anda tüm tahvillerin çağrılma riskini ortadan kaldırır. Tahviller genellikle yılda iki kez faiz ödemesi yapar, bu nedenle altı tahvilli bir portföy düzenli bir aylık nakit akışı yaratır. Tahviller tarafından ödenen faiz oranı, satın alma anında kilitlendiğinden, dönemsel faiz ödemeleri tahmin edilebilir ve değişmez.
Her tahvilin vadesi geldiğinde, yeni satın alımın vade tarihi, portföydeki diğer tahvillerin vade tarihinden daha ileri bir tarihte gerçekleştiğinden, bir başkası satın alınır ve merdiven uzatılır. Piyasada bulunan tahvillerin çeşitliliği, portföy oluşturmak için değişen kredi kalitesine sahip konular kullanılabileceğinden, bir tahvil merdiveni oluşturmada önemli bir esneklik sağlar.
Başkan ve portföy CFP® David Anthony, "Farklı sektörler, varlık sınıfları ve zaman dilimlerinde bulunan bireysel tahviller (ihraç eden şirketin uygulanabilirliğine bağlı olarak) garantili bir anapara iadesi ve rekabetçi bir faiz oranı sağlayabilir" diyor. Broomfield, Colo'dan Anthony Capital LLC'nin müdürü. "Kısa süre önce bu stratejiyle sunulduğunda şirketinin 378.000 dolarlık toplu emeklilik satın alma teklifi alıp 50 farklı şirketten 50 farklı bireysel tahvil satın almaya karar veren bir müşterim vardı. gelecek yedi yıla yayılmış herhangi bir şirkette% 2'den fazla risk altındadır. Nakit akış getirisi yılda% 6, emekli maaşı veya bireysel yıllık gelirden daha fazlaydı."
4. Laddered Mevduat Sertifikaları
Bir depozito (CD) merdiveni yapımı, bir bağ merdiveni oluşturma tekniğini yansıtır. Farklı vade tarihlerine sahip birden fazla CD satın alınır ve her CD öncekinden daha sonra olgunlaşır. Bir CD altı ay içinde olgunlaşabilir, mesela bir sonraki olgunlaşma bir yıl sonra bir sonraki olgunlaşma 18 ay sonra olgunlaşabilir. Her CD olgunlaştıkça yeni bir tane satın alırsınız ve yeni satın alımın vade tarihi, daha önce satın alınan CD'lerin vade tarihinden daha ileride olduğundan merdiven uzar.
CD'ler bankalar aracılığıyla satıldığı ve Federal Mevduat Sigortası Şirketi (FDIC) tarafından sigortalandığından, bu strateji merdivenli tahvil stratejisinden daha muhafazakârdır. CD merdivenleri genellikle kısa vadeli gelir ihtiyaçları için kullanılır, ancak faiz oranları cazipse ve istenen gelir düzeyini sağlıyorsa daha uzun vadeli ihtiyaçlar için kullanılabilir.
CD'lerde kazanılan faiz sadece CD'ler vadeye ulaştığında ödenir, bu nedenle vade tarihlerinin gelir ihtiyaçları ile örtüşmesini sağlamak için merdiveni doğru bir şekilde yapılandırmak önemlidir. Bazı CD'lerin yatırım gelirini almanızı engelleyebilecek otomatik bir yeniden yatırım özelliği bulunduğunu unutmayın. Emeklilik geliri akışı oluşturmak için kullandığınız CD'lerin bu özelliği içermediğinden emin olun.
Emeklilik gelirlerinin çeşitli kaynaklarına sahip olmak düşük performans gösteren yatırımlara karşı koruma sağlar.
Diğer Gelir Kaynakları
Birçok insan için emeklilik fonları tek bir gelir kaynağına dayanmaz. Bunun yerine nakit akışları, emekli maaşı, Sosyal Güvenlik yardımları, miras, gayrimenkul veya diğer gelir getirici yatırımları içerebilen bir kaynak kombinasyonundan gelir. Anlık gelir, sistematik bir para çekme programı, tahvil merdiveni, CD merdiveni veya bu yatırımların bir kombinasyonunu içerecek şekilde yapılandırılmış bir portföy de dahil olmak üzere birden fazla gelir kaynağına sahip olmak, faiz oranları düştüğünde veya yatırımlarınızdan biri olduğunda gelirinizi korumaya yardımcı olabilir beklenenden daha az getiri sağlar.
Alt çizgi
Emeklilik sırasında sabit bir gelir kaynağı mümkündür, ancak planlama gerektirir. Özenle tasarruf edin, dikkatli yatırım yapın ve paranızı çekme zamanı geldiğinde en iyi ödeme seçeneklerini belirleyin.