Acil durum fonu oluşturmak için ortak öneriler aşırı ihtiyatlı. İhtiyacınız olan tek şey, paranızı koymak için sizi zenginleştiremeyen inert bir hesaptan çok daha iyi yerler olduğunu fark etmek için nesnel bir risk anlayışıdır.
En tanınmış kişisel finans uzmanları, herhangi bir sağduyulu finansal planın hayati bir parçası olarak acil durum fonunu savunmaları konusunda neredeyse oybirliğiyle kabul edilmektedir.
Önerileri sadece boyut olarak farklılık gösterir - üç ay, altı ay, belki de sekiz aylık yaşam masrafları, talihsizliğin başına gelebilecek her şeyi karşılamak için yeterlidir. Ama hangi amaçla? İnsanlar gerçekten dinliyor mu?
Acil Durum Fonları Neden Kötü Bir Fikirdir
Matematik yap
Her şeyden önce, burada tam olarak ne kadar paradan bahsediyoruz?
En son istatistiklere bakıldığında, ABD Nüfus Sayım Bürosu'na göre ABD'de ortalama hane halkı geliri 2016 yılında 59.039 $ ve Ekonomik Analiz Bürosu'na göre Eylül 2017'de tek kullanımlık gelirin kişisel tasarruf oranı% 3.1 idi.
Etkili bir vergi oranı olan% 20 varsayıldığında ve sekiz aylık yaşam giderlerini azaltmak için muhafazakar öneriyi kullanmak, bu, yeterince stoklanmış bir acil durum fonu oluşturmak için yaklaşık 38.000 dolar alacağı anlamına gelir.
Üç aylık rakamı kullanarak bile, kongre topluluğundan geçen bir acil durum fonu için hala 14.000 dolara ihtiyacınız olacak. Bu rakamlar kulağa çok yüksek geliyorsa veya duymasalar bile, ABD'de ortalama hanehalkı kredi kartı borcunun 2016 yılında 16.748 $ olduğunu anlayın. Amerikalılar ayrıca kredi kartı borcunu cüce eden toplam 1.31 trilyon dolarlık öğrenci kredisi borcu taşıyorlar. borçlu bazında.
Başka bir deyişle, matematik acil durum fonları üzerinde çalışmaya yaklaşmaz. Uzmanlar milyonlarca insana, hepsinin öngörülemeyen koşullarda onları bağlamak için bir tampon oluşturması gerektiğine dair kapsamlı bir öneri yayınlayacaklarsa, “Size% 0 ödeyen bir hesap biriktirmek yerine, veya bunun üzerinde birkaç temel nokta varsa, belki de% 15'e mal olan bir veya iki hesabı kapatmaya odaklanmalısınız. ”
Önce Borçları Temizle
Ortalama hanehalkının finansmanının hangi pozisyonda olduğunu göz ardı ederken acil durum fonlarının herkes için çok önemli olduğu konusunda ısrar etmek kolaydır. Kredi kartı borcu, öğrenci kredi borcu veya her ikisini birden taşıyorsanız, bunları ödemek dışında herhangi bir şey için nakit rezervleri inşa ediyorsanız borçlar aklınızdaki son şey olmalı.
Elbette, ne kadar ekonomik yaşarsanız ve o kadar çok para kazanırsanız, acil durum fonu oluşturmak için o kadar iyi konumlandırırsınız. Ama ironi burada yatıyor. Çünkü, kural olarak, tüketici borcu olmadan yaşayacak kadar gayretli olan insanlar genellikle faturalarını zamanında öderler. Kendilerini fakirleştirmezler, böylece kendileri veya yavruları üniversiteye gidebilir ve abartılı harcama yapmazlar. Aynı zamanda en az acil durumlara ve dolayısıyla en az acil durum fonuna ihtiyaç duyanlardır.
Belki de 3.000 $ 'lık bir onarım gerektireceğini düşündüğünüz şanzımanın arabanızdan düşmesinden endişe ediyorsunuz. Bu sorunun gerçekleşmesinin acil durum fonu oluşturmayı gerektirdiğini düşünüyorsanız, ancak zaten üç veya dört iletim değişimini kapsayacak kadar borç taşıyorsanız, üzücü haber şu: acil durumunuz çoktan başladı. Birkaç bin dolar önce başladı.
Kendiniz veya aileniz için - ve kendi içinde asil bir görev - riski en aza indirecekseniz, toplum bunu yapmak için zaten çeşitli yöntemler geliştirmiştir, bunlardan herhangi biri kendi yararınıza kullanabileceğiniz - zayıflatıcı bir hastalık veya yaralanma hakkında endişeleniyor musunuz? Bunun için sağlık sigortanız var (sadece kesinti için yeterli olduğundan emin olun).
Kapsamlı bir sağlık planı sadece bir düzenlemenin acil durum fonundan daha az maliyetli olmakla kalmayacak, aynı zamanda birincisi belirli bir amaç için tahsis edilecektir. Aynı şey mantıksız da olsa bir felaket trafik kazası korkusu için de geçerlidir. Yine, otomobil sigortası var. Gerçekten en kötü senaryolardan endişe ediyorsanız, kapsam sınırlarınızı en üst düzeye çıkarmak için birkaç dolar harcamak, binlerce kişiyi acil durum fonuna harcamaktan çok daha mantıklıdır.
Ama ne işimi kaybedersem?
Peki ya yaparsan? İşsizlik sigortası diye bir şey var. İşverenleriniz bunu ödüyor ve sizin yararınıza. Ayrıca, iş isteyenlerin yaklaşık% 96'sının sahip olduğu (genel olarak, her durumda olmasa da) bir iş gücümüz var. Kronik işsizlik veya eksik istihdam, birkaç aylık yaşam giderlerinden tasarruf sağlayacak kadar uzun süre harcama yapmayı erteleyen bu sınıftaki kişilerin eyaleti değildir.
Acil durum fonu yaratma çağrısı, insanları böyle bir fon eksikliğinin mali yıkımı hızlandırması gerektiğine ikna ederek gereksiz korkulara neden olur. Önde gelen bir finansal otorite olan Dave Ramsey, bir zamanlar “beklenmedik hamilelik” i acil durum fonu oluşturmanın bir nedeni olarak göstermiş ve gezegende eşzamanlı olarak a) altı ay ayırmak için yeterince sorumlu olan bir kişi olup olmadığı sorusunu açık bırakmıştır. yaşam masrafları, ancak b) hamileliği nasıl önleyeceklerini bilmeyecek kadar sorumlu değildir.
Zaten bir acil durum fonu oluşturduysanız,
- gelecek vaat eden yeni bir iş için röportaj yapmak için uçak bileti alın, ölmekte olan arabanızı daha güvenilir bir şeyle değiştirin veya parçalara parçalanan eski halkanızı çıkarın ve döşemeyi karo ile döşeyin,
Ancak bunların acil durumlar olmadığını anlayın. Bunlar sadece hayat.
Alt çizgi
Olumlu net değere sahip olan ve acil durumdan etkilenme olasılığını azaltmak için adımlar atmış olan nüfusun alt kümesi arasındaysanız, tebrikler. Ancak bunun acil durum fonu oluşturmamak için daha fazla neden olduğunu anlayın. Acil durum fonunun kolayca erişilebilir ve likit olması gerektiğinden, bunun için önerilen araç genellikle bir tasarruf hesabıdır. Tasarruf hesapları enflasyona ayak uydurmaz, yani acil durum fonu uzun vadede para kaybeden bir tekliftir.
Aksi takdirde bir acil durum fonuna ayıracağınız parayı alın, kısa vadeli bir depozito sertifikası (CD) kadar alçakgönüllü bir şeye koyun - bu size FDIC koruması sağlayacaktır. Ayrıca daha yüksek riskli bir mavi yonga hisse senedi veya tahvil fonu da seçebilirsiniz - bu da riskinize katkıda bulunur, ancak ihtiyacınız olduğunda fonlarınıza anında erişmenizi sağlar.
Her iki durumda da, yöntemsel olarak azalmasını izlemek yerine servet inşa edersiniz. Acil durum fonu oluşturmak için zaman ayırmak ve bunu yaparken aylarca tüketmek, paranız olan değerli ve sınırlı kaynağın şaşırtıcı derecede verimsiz kullanılmasıdır.