Kapalı Uçlu İpoteklerin TANIMI
Kapalı uçlu bir ipotek ("kapalı ipotek" olarak da bilinir), borç verene kırılma maliyetleri ödenmeden ön ödemeli, yeniden müzakere edilemeyen veya yeniden finanse edilemeyen kısıtlayıcı bir ipotek türüdür. Bu tür ipotek, yakın zamanda hareket etmeyi düşünmeyen ve daha düşük bir faiz oranı karşılığında daha uzun vadeli bir taahhüdü kabul edecek ev sahipleri için mantıklıdır. Kapalı uçlu ipotekler ayrıca başka bir tarafa taahhüt edilmiş olan rehin teminatlarını da yasaklamaktadır.
KESİCİ AŞAĞI Kapalı Uçlu İpotek
Kapalı uçlu bir ipotek sabit veya değişken faiz oranına sahip olabilir ve Kanada'da açık ve dönüştürülebilir ipoteklerle birlikte yaygındır. Açık bir ipotek erken ödenebilir, ancak daha yüksek bir faiz oranına sahip olurken, dönüştürülebilir bir ipotek kapalı ve açık ipoteklerin özelliklerini harmanlar.
Kapalı Uçlu İpoteklerin Getirdiği Kısıtlamalar
Kapalı uçlu ipotek koşulları uyarınca, borçlu ek yatırım için eve yatırım yaptıkları sermayeyi teminat olarak kullanamamıştır. Örneğin, bir borçlu 30 yıllık bir kapalı uçlu ipoteğe 15 yıl ise ve borçlarının yarısını ödediyse, orijinal borçlunun izni olmadan kırılma ücretini ödemekle birlikte bir ev sermayesi kredisi veya başka bir finansman alamazlar.
Borç verenler, borçluya finansman sağlayan riski azaltmanın bir yolu olarak kapalı uçlu ipotekler sunabilir. Borçlunun ipotek üzerinde temerrüde düşmesi veya iflas işlemlerine girmesi durumunda, kapalı uçlu bir ipotek alarak, borç veren, evi teminat olarak talep edebilecek başka borç veren olmayacağından emin olabilir. Buna karşılık, kapalı uçlu ipoteği sunan borç veren, borçluya çok düşük faiz oranları verme anlaşmasını yapılandırabilir.
Bir ev sahibi, örneğin birincil ipotekleri açık uçluysa, bir konut sermayesi kredisi alabiliyorsa, yeni finansman kapalı uçlu ikinci bir ipotek olarak sınıflandırılabilir. Bir konut sermaye kredisinin aksine, bu tür finansman, borçlunun eve karşı daha fazla para almasına izin verecek şekilde genişletilemedi.
Kapalı uçlu ipotek koşulları, ev sahiplerinin kabul ettiklerinin tam kapsamını bilmeyebileceği konusunda bazı endişeleri ortaya çıkarmıştır. Bu tür finansmanın kısıtlamaları, borçlunun ipotek üzerindeki son derece düşük faiz oranları potansiyeli ile cezbedilmişken finansmanlarını yapılandırma yöntemlerini sınırlamaktadır. Ancak bu, krediyi daha erken ödeyemeyecekleri anlamına gelir, bu da ipoteğin tüm ömrü boyunca devam eden faizi ödemek yerine biraz para biriktirmelerine izin verecektir.