İçindekiler
- 401 (k) Kredisi Mantıklı Gördüğünde
- 401 (k) Kredi Temelleri
- Ödünç Almak İçin En Önemli 4 Neden
- Borsa Efsaneleri
- Efsaneleri Gerçeklerle Açmak
- 401 (k) Konut Satın Alma Kredileri
- Alt çizgi
Finansal medya, 401 (k) planından borç para almanın tuzaklarını tanımlamak için birkaç aşağılayıcı kelime öbeği oluşturdu. Hatta bazıları finansal planlama uzmanları da dahil olmak üzere, 401 (k) planından kredi almanın emekliliğinize karşı işlenen bir soygun eylemi olduğuna inanmanızı bile isteyebilir.
Ancak bazı durumlarda 401 (k) kredi uygun olabilir. Böyle bir kredinin nasıl makul bir şekilde kullanılabileceğine ve emeklilik tasarruflarınız için neden sorun çıkarmaya gerek olmadığına bir göz atalım.
401 (k) Kredisi Mantıklı Gördüğünde
Ne zaman yapmalısın ciddi bir kısa vadeli likidite ihtiyacı için nakit bulmak, muhtemelen 401 (k) planından bir kredi bakmanız gereken ilk yerlerden biridir. "Kısa vadeyi" kabaca bir yıl veya daha az olarak tanımlayalım. "Ciddi likidite ihtiyacını" 42 inç düz ekran TV için ani bir özlemin ötesinde bir şey olarak tanımlayalım - örneğin, bir kerelik fon talebi veya götürü nakit ödeme.
Önemli Çıkarımlar
- Doğru nedenlerle yapıldığında, kısa vadeli 401 (k) kredi almak ve geri ödeme yapmak, kötü bir fikir olmak zorunda değildir. 401 (k) 'nızdan borçlanma nedenleri arasında hız ve kolaylık, geri ödeme esnekliği, maliyet avantajı ve aşağı piyasada emeklilik tasarruflarınız için potansiyel faydalar bulunmaktadır. Borç almayla ilgili yaygın argümanlar yatırım performansı, vergi verimsizliği ve ödenmemiş bir krediyle iş bırakmanın istenmeyen sonuçlara yol açacağını da içerir.
Aiken, Güney Carolina'da Wilson David Yatırım Danışmanları ile finansal planlamacı ve MBA, CFP® Kathryn B. Hauer ve Blue Collar America için Financial Advice yazarı şu şekilde ortaya koyar: "Gerçek dünyada yüzleşelim, bazen 401 (k) 'nizden borç almak, parasal olarak yüksek faizli tapu kredisi, piyon veya maaş kredisi veya daha makul bir kişisel kredi almaktan daha akıllı olabilir."
401 (k) tutarınız neden kısa vadeli krediler için çekici bir kaynaktır? Çünkü ihtiyacınız olan parayı almanın en hızlı, en basit, en düşük maliyetli yolu olabilir. Kredi limitleri ve geri ödeme kuralları ihlal edilmediği sürece kredi almak vergilendirilebilir bir olay değildir ve kredi notunuz üzerinde bir etkisi yoktur.
Kısa vadeli bir krediyi planlı olarak geri ödediğinizi varsayarsak, emeklilik tasarrufu ilerlemeniz üzerinde genellikle çok az etkisi olacaktır. Aslında, bazı durumlarda, olumlu bir etkisi bile olabilir. Nedenini açıklamak için biraz daha derine inelim.
401 (k) Kredi Temelleri
Teknik olarak, 401 (k) krediler kredi verenler veya kredi geçmişinizin değerlendirmesini içermediği için gerçek krediler değildir. Daha doğru bir şekilde, kendi emeklilik planı paranızın bir kısmına (genellikle 50.000 $ veya% 50'ye kadar, hangisi daha azsa) vergiden muaf olarak erişme yeteneği olarak tanımlanır. Daha sonra, 401 (k) planınızı işlem gerçekleşmemiş gibi yaklaşık orijinal durumuna geri yüklemek için tasarlanmış kurallar uyarınca eriştiğiniz parayı geri ödemeniz gerekir.
Bu işlemlerde kafa karıştırıcı bir diğer kavram da "faiz" terimidir. Ödenmemiş kredi bakiyesinden tahsil edilen faizler, katılımcı tarafından katılımcının kendi 401 (k) hesabına geri ödenir, bu nedenle teknik olarak, bu aynı zamanda cebinizden birinden borçlanma maliyeti veya kaybı değil, cebinizden bir başkasına transferdir. Bu nedenle, emeklilik tasarrufu ilerlemenize ilişkin 401 (k) kredinin maliyeti asgari, tarafsız veya hatta pozitif olabilir. Ancak çoğu durumda, bir banka veya tüketici kredisine "gerçek faiz" ödeme maliyetinden daha az olacaktır.
Nasıl 401 (k) Milyoner Olunur
401 (k) 'nızdan Borç Almak İçin En Önemli 4 Neden
Ciddi kısa vadeli nakit ihtiyaçları için 401'inize (k) bakmanızın en önemli dört nedeni:
1. Hız ve Kolaylık
Çoğu 401 (k) planında, kredi istemek hızlı ve kolaydır, uzun uygulama veya kredi kontrolü gerektirmez. Normalde kredinizle ilgili bir soruşturma oluşturmaz veya kredi puanınızı etkilemez.
Düzenlemeler, plan sponsorlarının 401 (k) kredi sunmasına izin verirken, kredi miktarlarını ve geri ödeme koşullarını uygun gördükleri için zorunlu değildir ve sınırlayabilir.
Birçok 401 (k) s, bir web sitesinde birkaç tıklama ile kredi taleplerinin yapılmasına izin verir ve birkaç gün içinde toplam mahremiyetle bir çeke sahip olabilirsiniz. Şu anda bazı planlar tarafından benimsenen bir yenilik, birden fazla kredinin anında küçük miktarlarda alınabileceği bir banka kartıdır.
2. Geri Ödeme Esnekliği
Düzenlemeler beş yıllık bir amortisman geri ödeme planı belirtmesine rağmen, çoğu 401 (k) kredi için plan kredisini ön ödeme cezası olmadan daha hızlı ödeyebilirsiniz. Çoğu plan, kredi geri ödemesinin bordro kesintileri yoluyla uygun şekilde yapılmasına izin verir (vergi sonrası dolar kullanarak, planınızı finanse eden vergi öncesi olanlar hariç). Plan ekstrenizde, normal bir banka kredisi ekstresi gibi kredi hesabınıza ve kalan ana bakiyenize ait krediler gösterilir.
3. Maliyet Avantajı
Kısa vadeli likidite ihtiyaçları için kendi 401 (k) paranızı kullanmanın herhangi bir maliyeti (belki de mütevazı bir kredi oluşum veya yönetim ücreti hariç) yoktur. Genelde şu şekilde çalışır:
Para ödünç almak istediğiniz yatırım hesap (larını) belirlersiniz ve bu yatırımlar kredi süresince tasfiye edilir. Bu nedenle, bu yatırımların kısa bir süre için üreteceği pozitif kazançlarınızı kaybedersiniz. Bunun tersi, bu para üzerinde herhangi bir yatırım kaybından da kaçınmanızdır.
401 (k) kredinin maliyet avantajı, karşılaştırılabilir tüketici kredisi üzerinden alınan faiz oranının ödünç aldığınız anaparadaki kaybedilen yatırım kazançlarından eksi. İşte basit bir formül:
Maliyet Avantajı = Tüketici Kredisi Faiz Maliyeti ostSon Yatırım Getirisi
Diyelim ki bir banka kişisel kredisi alabilir veya kredi kartından% 8 faiz oranıyla nakit avans alabilirsiniz. 401 (k) portföyünüz% 5 getiri sağlıyor. 401 (k) planından borçlanma için maliyet avantajınız% 3 olacaktır (8 - 5 = 3).
Maliyet avantajının pozitif olacağını ne zaman tahmin ederseniz, bir plan kredisi cazip olabilir. Bu hesaplamanın, tüketici kredisi faizinin vergi sonrası dolar ile geri ödenmesi nedeniyle plan kredisinin avantajını artırabilecek herhangi bir vergi etkisini göz ardı ettiğini unutmayın.
4. Emeklilik Tasarrufları Yararlanabilir
401 (k) hesabınıza kredi geri ödemesi yaptığınızda, bunlar genellikle portföyünüzün yatırımlarına ayrılır. Hesabı, ödünç aldığınızdan biraz daha fazla ödeyeceksiniz ve fark "faiz" olarak adlandırılıyor. Kaybedilen yatırım kazancı, ödenen "faiz" ile eşleşirse, yani emeklilik fırsatları dolar için dolar cinsinden faiz ödemeleriyle dengelenirse, kredi emekliliğiniz üzerinde (yani nötr) bir etki yaratmaz. Ödenen faiz kaybedilen yatırım kazancını aşarsa, aslında 401 (k) kredi almak emeklilik tasarrufu ilerlemenizi artırabilir.
Borsa Efsaneleri
Yukarıdaki tartışma bizi 401 (k) krediyle ilgili başka bir (hatalı) tartışmaya yöneltir - fonları çekerek portföyünüzün performansını ve emeklilik yuva yumurtanızın oluşumunu büyük ölçüde engelleyeceksiniz. Bu mutlaka doğru değildir. Her şeyden önce, yukarıda belirtildiği gibi, fonları geri ödersiniz ve yakında bunu adil bir şekilde yapmaya başlarsınız. Çoğu 401 (k) s'nin uzun vadeli ufku göz önüne alındığında, oldukça küçük (ve finansal olarak alakasız) bir aralıktır.
% 19
Çalışanlara Sağlanan Faydalar Araştırma Enstitüsü tarafından yapılan bir araştırmaya göre, ödenmemiş plan kredisi olan 401 (k) katılımcının yüzdesi.
Yatırımlar üzerindeki kötü etki mantığındaki diğer sorun: Yıllar boyunca aynı getiri oranını varsayma eğilimindedir. Ve borsa böyle çalışmaz. Özkaynaklara ağırlık veren büyüme odaklı bir portföy, özellikle kısa vadede iniş ve çıkışlara sahip olacaktır.
401 (k) tutarınız hisse senetlerine yatırılıyorsa, kısa vadeli kredilerin emeklilik ilerlemeniz üzerindeki gerçek etkisi mevcut piyasa ortamına bağlı olacaktır. Etki güçlü piyasalarda ılımlı olarak olumsuz olmalı ve yan veya aşağı piyasalarda nötr, hatta olumlu olabilir.
Mümkünse, kredi almak için en iyi zaman, durgunluk gibi borsaya karşı savunmasız veya zayıfladığını hissettiğiniz zamandır. Tesadüfen, birçok insan bu dönemlerde paraya ihtiyaç duyduklarını veya sıvı kaldıklarını fark eder.
Efsaneleri Gerçeklerle Açmak
401 (k) krediye karşı iki ortak argüman daha vardır: Krediler vergi açısından verimli değildir ve katılımcılar işten ayrılmadan veya emekli olmadan önce ödeyemediklerinde büyük baş ağrıları yaratırlar. Bu efsanelerle gerçeklerle yüzleşelim:
Vergi Verimliliği
İddia şu ki, 401 (k) kredisi vergi verimsizdir çünkü kredi geri ödemesini çifte vergilendirmeye tabi tutarak vergi sonrası dolar ile geri ödenmelidir. Geri ödemenin sadece faiz kısmı böyle bir işleme tabidir. Medya genellikle kredi faizine çifte vergilendirmenin maliyetinin, kısa vadeli likiditeye başvurmanın alternatif yollarının maliyetiyle karşılaştırıldığında genellikle oldukça düşük olduğunu belirtmemektedir.
İşte çok sık görülen bir varsayımsal durum: Varsayalım ki Jane maaşının% 7'sini 401 (k) 'a erteleyerek istikrarlı emeklilik tasarrufları kaydettiğini varsayalım. Ancak, yakında bir kolej eğitim faturasına ulaşmak için 10.000 $ 'a dokunması gerekecek. Bu parayı yaklaşık bir yıl içinde maaşından ödeyebileceğini öngörüyor. % 20 birleşik federal ve eyalet vergi diliminde. Paraya dokunabilmesinin üç yolu:
- 401 (k) tutarından% 4'lük bir “faiz oranı” ödünç alın. Faiz üzerinden çifte vergilendirme maliyeti 80 $ 'dır (10.000 $ kredi x% 4 faiz x% 20 vergi oranı).% 8 reel faiz oranıyla bankadan borç alın. Faiz maliyeti 800 $ olacak. Bir yıl boyunca 401 (k) plan erteleme yapmayı bırakın ve bu parayı üniversite harçlarını ödemek için kullanın. Bu durumda, gerçek emeklilik tasarrufu ilerlemesini kaybedecek, daha yüksek cari gelir vergisi ödeyecek ve potansiyel olarak işverenle eşleşen katkıları kaybedecektir. Maliyet kolayca 1.000 $ veya daha fazla olabilir.
401 (k) kredi faizinin çifte vergilendirilmesi, ancak büyük miktarlar ödünç alındıktan sonra çok yıllı dönemlerde geri ödendiğinde anlamlı bir maliyet haline gelir. O zaman bile, genellikle banka / tüketici kredileri veya plan ertelemelerinde bir hiatus aracılığıyla benzer miktarlarda paraya erişmenin alternatif yollarından daha düşük bir maliyete sahiptir.
Ücretsiz Kredi ile İşten Ayrılma
Bir plan kredisi alıp işten atıldığınızı varsayalım. Krediyi tam olarak geri ödemeniz gerekecek; Aksi takdirde, ödenmemiş kredi bakiyesinin tamamı vergilendirilebilir bir dağıtım olarak kabul edilir ve 59 yaşın altındaysanız ödenmemiş bakiyede% 10 federal vergi cezası alabilirsiniz. Bu senaryo vergi hukukunun doğru bir tanımı olmakla birlikte, her zaman gerçeği yansıtmaz.
Emeklilik ya da işten ayrılma sırasında, birçok kişi 401 (k) paralarının bir kısmını vergilendirilebilir bir dağıtım olarak almayı tercih eder, özellikle de nakit sıkıntısı çekiyorsa. Ödenmemiş bir kredi bakiyesine sahip olmak, bu seçimi yapmakla aynı vergi sonuçlarına sahiptir.
Çoğu plan emeklilik ya da hizmetten ayrılma sırasında plan dağılımlarını gerektirmez. Dahası, 2017 Vergi Kesintileri ve İş Yasası, işinizi bıraktığınız yıl için kredinizi vergi bitiş tarihinize geri ödemek için gereken süreyi uzattı. (Önceden genel olarak geri ödemenizi düzenlemek için yapmanız gereken tek şey işten ayrıldıktan sonra 60 veya 90 günlük ödemesiz dönemdi.)
Olumsuz vergi sonuçlarından kaçınmak isteyen kişiler, dağıtım yapmadan önce 401 (k) kredilerini geri ödemek için diğer kaynaklara başvurabilirler. Bunu yaparlarsa, tam plan bakiyesi vergi avantajlı bir transfer veya rollover'a hak kazanabilir. Ödenmemiş bir kredi bakiyesi, katılımcının vergilendirilebilir gelirine dahil edilirse ve sonradan geri ödenirse, % 10 ceza uygulanmaz.
Daha ciddi sorun ise, programa geri ödeme yapma niyetine veya yeteneğine sahip olmadan çalışırken 401 (k) kredi almaktır. Bu durumda, ödenmemiş kredi bakiyesi, olumsuz vergi sonuçları ve belki de plan katılım hakları üzerinde olumsuz bir etki ile bir zorluk çekilmesine benzer şekilde ele alınmaktadır.
401 (k) Konut Satın Alma Kredileri
Düzenlemeler, kredi birincil konut satın almak için kullanılmadıkça, 401 (k) plan kredinin amortisman temelinde (yani, düzenli taksitlerdeki sabit bir geri ödeme planıyla) beş yıldan fazla olmamak üzere geri ödenmesini gerektirir. Bu krediler için daha uzun geri ödeme sürelerine izin verilmektedir. IRS, ne kadar süreceğini belirtmediğinden, plan yöneticinizle çalışmak için bir şey.
Katılımcıların planlarından ödünç alabilecekleri maksimum miktar, kazanılmış hesap bakiyesinin% 50'si veya hangisi daha azsa 50.000 $ 'dır. Kazanılmış hesap bakiyesi 10.000 ABD dolarından azsa, yine de 10.000 ABD Doları ödünç alabilirsiniz.
Konut alımını tamamen finanse etmek için 401 (k) 'den borçlanmak, bir ipotek kredisi almak kadar çekici olmayabilir. Plan kredileri, çoğu ipotek türü gibi faiz ödemeleri için vergi indirimi sunmaz. Ve beş yıl içinde para çekme ve geri ödeme 401 (k) şeyin olağan şemasında iyi olsa da, uzun yıllar boyunca geri ödenmesi gereken bir kredi için emeklilik ilerlemeniz üzerindeki etkisi önemli olabilir.
Bununla birlikte, bir ev için peşinat veya kapanış maliyetlerini karşılamak için acil fonlara ihtiyacınız varsa 401 (k) kredi iyi çalışabilir. Bir ipotek almaya hak kazanmanızı da etkilemez. 401 (k) kredisi teknik olarak bir borç olmadığı için - kendi paranızı çekiyorsunuz, sonuçta - borç-gelir oranınızı veya kredi puanınızı, kredi verenleri etkileyen iki büyük faktör üzerinde hiçbir etkisi yoktur.
Alt çizgi
401 (k) kredinin "soy" veya "baskın" emeklilik hesaplarının genellikle iki kusur içerdiğini iddia eder: 401 (k) portföyünde sürekli olarak güçlü borsa getirileri varsayarlar ve benzer miktarları banka veya diğer tüketici kredileri (kredi kartı bakiyelerinin artırılması gibi).
401 (k) planınıza yerleştirilmiş değerli bir likidite seçeneğinden korkmayın. Kendinize doğru kısa vadeli nedenlerle uygun miktarda para ödünç verdiğinizde, bu işlemler mevcut en basit, en uygun ve en düşük maliyetli nakit kaynağı olabilir. Herhangi bir kredi almadan önce, bu tutarları programa göre ya da daha erken bir zamanda geri ödemek için daima açık bir planınız olmalıdır.
Kaliforniya, Irvine'deki Trilogy Financial yatırım danışmanı temsilcisi Mike Loo bunu şöyle ifade ediyor: "Kişinin 401 (k) kredi alma koşulları değişse de, ilk etapta kredi almanın olumsuz yönlerinden kaçınmanın bir yolu Planlamak için zaman ayırabilir, kendiniz için finansal hedefler belirleyebilir ve paranızın bir kısmını hem sık hem de erken kaydetmeyi taahhüt ediyorsanız, 401'den başka bir hesapta kullanabileceğiniz paraya sahip olduğunuzu görebilirsiniz (k) bu şekilde 401 (k) kredi alma ihtiyacını önler."