İçindekiler
- Bir Rant Tanımlama
- Rantları Eksileri
- Rantların Artıları
- Bir çözüm
Finansal planlamacılar, sigorta acenteleri ve borsacılar, müşterilerinin emeklilik paralarını yıllardır yıllık gelirlerine yatırıyorlar. Bu uygulama, savunucularına ödenen yüksek komisyonlara ve bireysel emeklilik hesabı (IRA) tasarrufları için diğer seçeneklere kıyasla, yıllık gelirlerde yatırımcılara uygulanan yüksek ücretlere odaklanan eleştirilere sahiptir.
Eklenecek bir endişe daha var: IRA'larını yıllık gelirlere yatırım yapan birçok insan emekli olduktan sonra nasıl çalıştıklarını anlamıyor ve yaptıkları zaman kaba bir sürpriz olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Bir yıllık gelire yatırım yaptığınızda, genellikle diğer emeklilik gelirlerine ömür boyu ek olarak bir dizi düzenli ödeme satın alırsınız. Aldığınız tutar, emekli olduğunuzda hesabınızdaki bakiyeye ek olarak Geçmişte diğer yatırım tercihlerine kıyasla yüksek ücretler almaktan ötürü anniteler eleştirildi, ancak bu algı değişmeye başlıyor.
Bir Rant Tanımlama
Rant, bir sigorta şirketinden satın alınan uzun vadeli bir yatırım ürünüdür. Yatırımcı, önden veya zaman içindeki ödemelerde toplam para öder. Taksitle, genellikle emeklilik gelirine ömür boyu ek olarak geri ödenir. Taksit ödemelerinin dolar tutarı, hesaptaki bakiye ve yatırımcının yaşam beklentisi ile belirlenir.
Yıllık gelir öneren danışman komisyon tarafından motive edilebilir. Yıllık yatırım fonu, doğrudan yatırım fonu yatırımı için komisyondan çok daha yüksek olabilir.
Alıcının emekli olmasından önceki yıllarda para, alıcının genellikle yatırım fonu seçtiği yatırımlara yatırılır.
Açıkça söylemek gerekirse, öldüğünüzde, hesapta kalan para sigorta şirketine aittir. Ancak 135 yaşına kadar mutlu bir şekilde yaşıyorsanız, sigorta şirketi hala bu düzenli ödemeleri göndermelidir.
Rant Üzerindeki Varyasyonlar
Yıllık gelire yatırımcının çeşitli seçenekleri vardır.
- Bir rant her iki eşi de kapsayabilir. Ödemeler ikinci eşin ölümüne kadar devam eder. Ödeme tutarı, genç eşin yaşam beklentisine ve hesaptaki bakiyeye bağlıdır.Bir yıllık gelir, ömür boyu veya belirli bir süre için, örneğin yaşam yerine 10 yıl olabilir. değişken veya sabit. Yani, hesabınızdaki yatırımlarla yukarı veya aşağı gidecek bir ödeme veya para çekme işlemine başladığınızda belirlenen bir ödeme seçebilirsiniz.
Ve belirtildiği gibi, yatırımcının yatırım seçenekleri vardır. Çoğu yatırım fonlarıdır, ancak yatırımcı muhafazakar bir tahvil fonu veya agresif bir hisse senedi fonu veya bunların arasında bir şey seçebilir.
Rantların Eksileri
Eleştirmenler, yıllık gelir öneren yatırım danışmanlarının komisyonlar tarafından motive edildiğini belirtiyor. Yıllık satış komisyonları, doğrudan yatırım fonları komisyonlarından neredeyse her zaman daha yüksektir.
Yatırım fonları ve yıllık gelir komisyonları için bir örnek:
Diyelim ki bir yatırımcı 401 (k) cinsinden 500.000 dolarlık bir bakiyeyi bir IRA'ya yuvarlıyor. Para doğrudan yatırım fonlarına yatırılırsa, finansal planlayıcı yaklaşık% 2'lik bir komisyon yapabilir. Aynı veya benzer yatırım fonlarına yatırılan bir gelire yatırılırsa, danışman% 5 ila% 7 veya daha yüksek bir komisyon yapabilir. Bu nedenle, yatırım fonlarına 500.000 $ 'lık bir rollover planlayıcıya en fazla 10.000 $ komisyon ödeyecekken, aynı yıllık gelire dönüştürmek planlayıcıya kolayca 25.000 $ ila 35.000 $ komisyon ödeyebilir.
Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, birçok plancı müşterilerini yıllık gelire yönlendirecektir.
Yüksek Ücretler
Değişken yıllık gelirlerin çoğu, satış ücretlerini önceden değerlendirmez. Bu, onları yüksüz yatırımlar gibi gösterebilir, ancak ücret ve masrafları vardır.
Yıllık gelir sözleşmeleri, uzun vadede genellikle yatırım fonlarından daha pahalıya mal olan yıllık bakım ve operasyonel ücretleri değerlendirir.
Not: Bu, yıllık gelir vergisi ücret yapılarına yönelik eleştiriler nedeniyle değişmektedir. Bazıları nispeten düşük yıllık gider oranları sunmaktadır. Her zaman olduğu gibi, imzalamadan önce ince baskıyı okuyun.
Rantların ayrıca ağır teslimiyet ücretleri vardır. Yani, sözleşmeden çekilirseniz veya yatırım yaptıktan sonra birkaç yıl boyunca para alırsanız, büyük ücretler alınabilir.
Ek Vergi Avantajı Yok
Yıllık gelir vergisi korumalı araçlardır. Katkılarınız cari yıl için vergilendirilebilir kazançlarınızı azaltır ve yatırım kazançlarınız siz gelir elde etmeye başlayana kadar vergiden arındırılır.
Bununla birlikte, herhangi bir geleneksel IRA aynı vergi avantajlarına sahiptir. Bir IRA'daki yatırımcı, o parayı "vergi ertelemeli" yıllık getiriye koyarak hiçbir şey kazanmıyor. Kemer ve pantolon askısı giymek gibi.
Rantların Artıları
Olumsuz yönlerine rağmen, değişken gelir vergileri temkinli yatırımcı için avantajlar sunmaktadır.
Sigorta Koruması
Değişken rant taraftarları, müşterilerin emeklilik planlarını herhangi bir büyük varlığı sigortaladıkları şekilde sigortalamaları gerektiğini savunurlar. Sigortasız bir eve veya arabaya sahip olmayı asla düşünemezsiniz, o zaman neden emeklilik planını riske atıyorsunuz? Ne olursa olsun, yıllık geliriniz yok olamaz.
Garanti Binicileri
Değişken yıllık gelir sözleşmelerinin çoğu, emeklilik sırasında hisse senetlerine biraz maruz kalmak isteyen yatırımcılar için önemli korumalar sağlayan yaşam ve ölüm ödeneği sağlayanlara (ek bir maliyetle) sahiptir.
Örneğin, garantili asgari gelir ödeneği sürücüsü, dayanak yatırım fonlarının gerçek performansından bağımsız olarak belirli bir oranda büyüyen bir ödeme sağlar. Değişken yıllık gelire 500.000 dolar yatırım yapan ve bu sürücüyü tercih eden bir müşteri, emeklilik boyunca% 5 gibi garantili bir büyüme oranından emin olabilir.
Diğer sürücüler dönemsel olarak sözleşme değerini kilitleyebilirler ve yatırımcıların dayanak fonların gerçek piyasa değeri önemli ölçüde düşse bile asla bu değerden daha azını almayacaklarını garanti edebilirler.
Bu biniciler ek bir fiyata geliyor, ancak birçok plancı, özellikle piyasa kayıplarını telafi etmek için sabırsızlanamayan yaşlı müşteriler için maliyetin haklı olduğunu savunuyor.
Otomatik Pilot Yönetimi
Değişken yıllık gelirler, dolar-maliyet ortalaması, değer ortalaması ve periyodik portföy yeniden dengelemesi gibi bir dizi profesyonel para yönetimi özelliğini içerir.
Rantlar ayrıca tipik olarak çok çeşitli fonlar ve fon aileleri sunar.
Bir çözüm
Yatırımcı için bir seçenek, emekliliğe kadar doğrudan yatırım fonlarına bağlı kalmak ve daha sonra bu olumsuz koruma binicisine sahip bir yıllık gelire geçmek. Bu, yatırımcının çalışma yıllarında ücretleri en aza indirir, ancak emeklilikte sabit bir geliri garanti eder.