Kredi Taahhüdü Nedir?
Kredi taahhüdü, ticari bir banka veya başka bir finans kurumu tarafından bir işletmeye veya bireye belirli bir miktar para vermek için yapılan bir anlaşmadır. Kredi, tek bir toplu ödeme şeklinde veya - açık uçlu bir kredi taahhüdü söz konusu olduğunda - borçlunun önceden belirlenmiş bir sınıra kadar gerektiğinde kullanabileceği bir kredi limiti alabilir.
Kredi Taahhüdü Nasıl Çalışır?
Finansal kurumlar, borçlunun kredibilitesine ve - eğer güvenli bir taahhüt ise - bireysel tüketiciler için konut gibi bir tür teminatın değerine dayalı olarak kredi taahhütleri yapar. Borçlular daha sonra kararlaştırılan limite kadar, kredi taahhüdü kapsamında sağlanan fonları kullanabilirler. Açık uçlu bir kredi taahhüdü döner bir kredi hattı gibi çalışır: Borçlu, kredi müdürünün bir kısmını geri ödediğinde, borç veren bu tutarı mevcut kredi limitine geri ekler.
Teminatlı bir kredi taahhüdü elde etmek - faiz oranları daha düşük olabilir - krediyi geri ödeyemezseniz kaybedebileceğiniz teminat koyar.
Kredi Taahhüt Türleri
Kredi taahhütleri güvence altına alınabilir veya teminatsız olabilir. Bazı önemli farkları var.
Güvenli Kredi Taahhüdü
Teminatlı bir taahhüt tipik olarak borçlunun kredibilitesine dayanır ve bir çeşit teminat destekler. Tüketici düzeyinde, bir evdeki hisse senedinin teminat olarak kullanıldığı bir ev sermayesi kredi hattı (HELOC) veya bir banka hesabındaki paranın teminat olarak hizmet ettiği güvenli bir kredi kartı, açık uçlu iki örnektir teminatlı kredi taahhütleri.
Kredi limiti tipik olarak teminatlı varlığın değerine dayandığından, limit genellikle daha yüksektir, kredinin faiz oranı daha düşüktür ve teminatlı bir kredi taahhüdü için teminatsız olandan daha uzun geri ödeme süresi. Ancak, onay süreci genellikle daha fazla evrak gerektirir ve teminatsız bir krediye göre daha uzun sürer.
Borç veren, teminatın tapusunu veya unvanını elinde tutar veya kredi tamamen ödenene kadar varlığa haciz koyar. Teminatlı bir kredinin temerrüde düşmesi, borç verenin teminatlı varlığın mülkiyetini devralması ve satması, sonra da krediyi karşılamak için hasılatın kullanılması ile sonuçlanabilir.
Teminatsız Kredi Taahhüdü
Teminat desteği olmayan bir kredi öncelikle borçlunun kredibilitesine dayanır. Teminatsız kredi kartı, teminatsız bir open-end kredi taahhüdünün çok temel bir örneğidir. Tipik olarak, borçlunun kredi puanı ne kadar yüksek olursa, kredi limiti o kadar yüksek olur.
Ancak, faiz oranı, teminatlı bir kredi taahhüdüne göre daha yüksek olabilir, çünkü borcu destekleyen hiçbir teminat yoktur. Teminatsız krediler genellikle sabit bir minimum ödeme planına ve faiz oranına sahiptir. Süreç genellikle güvenli kredi taahhüdünden daha az evrak ve onay süresi alır.
Kredi Taahhütlerinin Artıları ve Eksileri
Bir kredi taahhüdü almak, bir ev ya da büyük bir satın almayı planlayan işletmeler satın almak isteyen tüketiciler için yararlı olabilir.
Açık uçlu kredi taahhütleri esnektir ve beklenmedik kısa vadeli borç yükümlülüklerini ödemek veya finansal acil durumları karşılamak için faydalı olabilir. Buna ek olarak, HELOC'lar genellikle düşük faiz oranlarına sahiptir ve ödemeleri ekonomik hale getirirken, güvenli kredi kartları tüketicilerin kredilerini oluşturmalarına veya yeniden oluşturmalarına yardımcı olabilir; faturalarını zamanında ödemek ve toplam kredi kartı borcunu düşük tutmak kredi puanlarını iyileştirir ve zaman içinde teminatsız bir kredi kartı için uygun olabilirler.
Teminatlı bir kredi taahhüdünün dezavantajı, çok fazla para alan ve krediyi geri ödeyemeyen borçluların teminatlarını kaybetmek zorunda kalabilmeleridir, bu da örneğin evlerini kaybetmek anlamına gelebilir. Teminatsız taahhütler daha yüksek bir faiz oranı anlamına gelir ve borçlanmayı daha pahalı hale getirir.
