Çoğu kişi finansal ürünler için alışveriş yaptığında, listelenen faiz oranına çok fazla odaklanma eğilimindedir. İnce baskıyı, genellikle APR (yıllık yüzde oranı) ve APY (yıllık yüzde verim) terimlerini içeren muazzam miktarda yasal ifadeler altında reddetmek veya ikincisi EAR (etkin yıllık oran) ile eşanlamlı kullanmak kolaydır. - sırf mektupların üçlüsü gibi.
Bununla birlikte, benzer ancak aynı olmayan APR ve APY arasında çok fazla fark vardır. Her ifade yeterince basit görünür, ancak diğeri gibi yanlış tanımlamak size pahalıya mal olabilir.
APR Nedir?
Yıllık yüzde oranı (APR), dönem boyunca anaparanın yüzde kaçını (bu durumda bir yıl) ödeyeceğinizi hesaplamak, kredi süresince aylık ödemelerden, peşin ücretler vb. hesaba katın.
Anlaşıldığı üzere, Alpha Mortgage (yalnızca faiz) - yukarıdaki örnekte verilen kredi düşük APR'yi taşımaktadır. Beta Mortgage (peşin ödeme ile faiz) kredisi ile, esasen 100.000 $ 'lık borçlanma imtiyazı için 3.000 $ ödüyorsunuz ve böylece sadece 97.000 $ ödüyorsunuz. Ancak, hala borç verenin 97.000 $ değil 100.000 $ 'lık bir krediye dayandığı faiz ödemeleri yapıyorsunuz. Daha düşük bir payda, daha yüksek bir payla aynı etkiye sahiptir. Alpha Mortgage kredisinde APR% 5.00, ancak Beta Mortgage kredisinde APR% 5.02'dir.
Ödünç alınan anaparanın maliyetini aşan bir kredinin APR'sini hesaplamak için, önce periyodik ödemelerin ne kadar olduğunu belirleyin.
Beta Mortgage kredisi için her aylık ödeme:
100.000 dolar, brüt anapara ödünç alınmıştır,.0475 faiz oranı, 12 yıl içinde dönem sayısıdır ve 360, kredi süresince geçen dönem sayısıdır. Hesapladıktan sonra, aylık ödemenin 521, 65 $ olduğunu göreceksiniz.
Ardından, aylık ödemeyi ödünç aldığınız net tutara bölün,
APR, bu denklemi çözen bilinmeyen miktardır:
Bunu herhangi bir cebirsel manipülasyon ile çözemezsiniz. Deneme-yanılma için düşkünlüğe ve çok fazla sabra veya bir bilgisayara ihtiyacınız olacak.. Yıllık oranı almak için 12 ile çarpın. Ortaya çıkan oran% 5.02'dir.
Elbette, yukarıda belirtilen bir APR hesaplama yöntemine ek olarak, ipotek hesaplayıcısı gibi bir araç kullanarak ipoteklerin APR'lerini karşılaştırabilirsiniz. APR'yi hesaplamanın temellerini anlamak önemlidir, ancak bir ipotek hesap makinesi kullanmak size zaman kazandırabilir ve işleri basitleştirebilir.
APY (veya EAR) Nedir?
APY, APR'den farklıdır, çünkü ikincisi sadece basit ilgiyi dikkate alır. APY, bileşik faizin ilave komplikasyonunu da içerir: basit faiz üzerinden alınan faiz, bu rakamları tekrar çarpıtan ve bir borçlunun yükümlülüklerini - veya bir tasarrufun kazançlarını - standart basit faiz oranının ötesinde artırır.
APY ve EAR'ın aynı olduğunu unutmayın. Aynı miktarı temsil ederler, ancak duruma bağlı olarak bir isim veya diğeri tarafından alıntılanırlar. İfadeler, aynı madalyonun iki yüzüdür, aynı şekilde bir işletme için ödenecek bir hesap, bir diğeri için alacak hesaplarıdır. Örneğin, bir kredi kartı düzenleyicisi, APY yerine EAR (etkin yıllık oran) terimini kullanacaktır, çünkü kart sahiplerinin ödemelerinin ihraççı için ürettiği “getiri” açısından konuşmak iyi bir halkla ilişkiler değildir.
Bileşik faiz - faiz ilgisi - kendi makalesini garanti etmesi gereken bir konudur ve bunu yapan, ancak bileşik ilginin basit ilgi alanından farklı olduğunu bilmek yeterli değildir. APY / EAR hesaplanırken bileşikleşme süresi her şeydir. Her altı ayda bir bileşik oluşturan faiz, çoğu kredi kartında olduğu gibi günlük bileşik faizlerden çok farklıdır.
APR ve APY Arasındaki Fark
Bileşik faizli hesaplarda APR ve APY'yi belirlemek için bileşik dönem başına faiz oranıyla başlayın - bu durumda günlük anlamına gelir. Target Corp. günde% 0.06273 faiz alan bir kredi kartı sunmaktadır. Bunu 365 ile çarpın ve reklamı yapılan APR olan yılda% 22, 9'dur.
APY'yi hesaplamak için, % 0.06273'ü bir yıldaki bileşik dönemlerinin sayısıyla çarpmak yerine 1'i (prensibi temsil eder) ekleyin ve bu sayıyı bir yıldaki bileşik dönemlerinin gücüne alın . Yüzde olarak almak için 1 sonucundan çıkarın.
.0006273 × 365 =% 22, 9 Nisan (1.0006273365) −1 = 25, 72072% APY
Hepsi bukadar. APR ve APY arasındaki fark, birkaç denklemde herhangi bir nesir miktarından daha kuvvetli bir şekilde gösterilebilir. Faiz oranı ne kadar yüksek olursa ve bileşik dönemleri ne kadar az olursa APR ve APY arasındaki fark da o kadar büyük olur.
Bu ikisinden de anlayın, APY daha evrensel olarak uygulanabilir bir önlemdir, bileşik sıklığa bakılmaksızın faiz ücretlerinde ne kadar ödeyeceğinizi (veya mevduat hesapları durumunda alacağınızı) ifade eder. Bu nedenle 1991'deki Tasarruf Gerçekleri Kanunu APY'nin finansal hizmetler firmaları tarafından sunulan her mevduat hesabıyla ifşa edilmesini zorunlu kılmaktadır.
Bir APR ve farklı bir APY'nin aynı faiz oranını temsil etmek için kullanılabileceği düşünüldüğünde, borç verenlerin ve borçluların durumlarını belirtmek için daha gurur verici sayıları seçmeleri mantıklıdır. Bir banka, bir tasarruf hesabının APY'sini büyük bir yazı tipinde ve karşılık gelen APR'sini daha küçük bir harfle tanıtabilir. Bunun tersi, banka borçlu yerine borç veren olarak hareket ettiğinde ve borçlularını mümkün olduğu kadar sıfıra yakın bir ücret talep ettiğine ikna etmeye çalıştığında olur.
Alt çizgi
Peki, borçlu verilerle boğulmuş olabilir mi? Her zaman olduğu gibi, uyarı emptor . APR'ye dikkat etmeden önce listelenmiş bir APY'yi arayın. Listelenen APY yoksa, burada gösterilen yöntemle listelenen periyodik faiz oranından hesaplayın. Ve kredi kartı düzenleyicinizin sizi ne kadar faizlendirdiğinden endişe ediyorsanız, bunun için kusursuz bir yol, bakiyenizi her ay tam olarak ödemektir. Bu nominal bir oran, APR ve sıfır APY.
![Nisan, apy ve kulak faiz oranları hakkında bilgi edinin Nisan, apy ve kulak faiz oranları hakkında bilgi edinin](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/687/learn-about-apr-apy.jpg)