İçindekiler
- Şirket Planlarını Karşılaştır
- Parayı Yeni İşveren Planına Taşıyın
- 401 (k) Rollover'lar Nasıl Çalışır?
- Rollover İstisnaları
- 401 (k) bir IRA'ya rulo
- Alt çizgi
Er ya da geç, mevcut işinizi bir başkası için terk edeceksiniz ve mevcut şirketinizin 401 (k) planına yatırım yaptığınız parayla ne yapacağınıza karar vermeniz gerekecektir. Seçenekler genellikle onu olduğu yerde bırakmayı, yeni bir işverenin planına aktarmayı veya bir IRA rollover'ı seçmeyi içerir.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) 'nızı devirmeden önce, eski ve yeni işvereniniz arasındaki planları karşılaştırın. Doğrudan veya dolaylı rollover'ı tercih etmek en iyisidir. 401 (k)' nızı devirmemeyi tercih ederseniz, paranızı bırakabilirsiniz ve eski bir planda bir IRA rollover'ı tercih edebilirsiniz.
Şirket Planlarını Karşılaştır
Muhtemelen mevcut şirketiniz tarafından çok fazla şey söylenmemiştir. Çalışırken 401 (k) planınızla size rehberlik edilmiş olsa bile, rollover'lar hakkında garip bir şekilde bilgi bulabilirsiniz. Çoğu durumda, iyi haber, bu kararın esnek olmasını sağlama zamanıdır. Ayrılır ayrılmaz harekete geçebilir veya geciktirebilirsiniz.
Aslında, ikincisi en iyisi olabilir. "Beklemek, araştırmak, sonra transfer etmeye karar vermek en iyisidir, " diyen Arlington, Wash'da Ark Financial'ın yatırım danışmanı ve ülke çapında kuruluşlara komisyoncu ve emeklilik planı danışmanı olarak hizmet veren Elliot G. Ford. “Genellikle yeni şirketteki birisi yeni şirketteki yatırımları, harcamaları ve plan koşullarını anlamanıza yardımcı olabilir.”
Ford, planın yatırım getirileri ve harcamaları geçmişini karşılaştırmanızı önerir. “Giderler özellikle önemlidir. Çok sayıda çalışma, katkıda bulunduğunuz miktar dışında, nihai yatırım yuva yumurtanızın büyüklüğünün en büyük tek tahmincisinin yatırımın gider oranları olacağını göstermiştir. "Gider oranı, yönetim altındaki yönetim, yönetim için ödeme yapan varlıkların toplam yüzdesidir. Ford, bir fonun bazı reklamları ve diğer işletme giderlerini ifade etti. “Bir fonun net getirisi üzerindeki etki önemli olabilir” dedi.
Eski planınızı yenisiyle karşılaştırmanıza yardımcı olacak yeni şirketinizde birisini bulmak zor olmamalıdır. Birçoğunun bilgi veren özel personeli var ve 401 (k) planıyla ilgili soruları cevaplamaya hazırlar veya plan yöneticisine kullanışlı bir yardım hattı var. Ne de olsa paranızı istiyorlar.
Parayı Yeni İşverenin 401'e (k) Taşı
Planınızı eski işvereninizle tutmanın bir cezası olmamasına rağmen, bazı avantajlarınızı kaybedersiniz. Eski şirketin planında kalan para, kredilerin temeli olarak kullanılamaz. Daha da önemlisi, yatırımcılar önceki planlarda kalan yatırımları kolayca kaybedebilirler. Ford, 20 yıl veya daha uzun süreli işlerde biriken iki, üç, hatta dört 401 (k) hesabı olan çalışanlara danışmanlık yaptım, dedi. “Bu kişilerin yatırımlarının ne kadar iyi olduğu hakkında pek bir fikirleri yok ya da hiç yok.”
1.000 ila 5.000 $ arasındaki hesaplar için şirketinizin, sizi planın dışına çıkarması durumunda parayı sizin adınıza bir IRA'ya aktarması gerekir.
1.000 $ 'ın altındaki miktarlar için, federal düzenlemeler şimdi şirketlerin size çek göndermesine izin veriyor, varsa federal vergileri ve devlet vergilerini ve 59½ yaşın altındaysanız% 10 erken para çekme cezasını veriyor. Her iki senaryoda da, fonları 60 gün içinde başka bir emeklilik planına aktarırsanız vergilerden ve potansiyel bir cezadan kaçınılabilir.
401 (k) Rollover'lar Nasıl Çalışır?
Ford, biraz riskli bir yöntemin, eski işvereninizden adınıza bir çek gönderilmesini talep ettiğiniz dolaylı veya 60 günlük bir rollover olduğunu söylüyor. Bu manuel yöntemin zorunlu vergi stopajı dezavantajı vardır - şirket hesabı nakit olarak ödediğinizi varsayar ve federal vergiler için fonların% 20'sini stopajda tutmak zorundadır. Bu, açık niyetiniz parayı başka bir plana taşımak olsa bile, 100.000 $ 401 (k) yuva yumurtasının sadece 80.000 $ için bir çek haline geldiği anlamına gelir.
Daha sonra, geri kalan tutarı vergiden kaçınmak için yeni şirketinizin 401 (k) planına geri kalanını yatırmak (veya farkı oluşturmak) için 60 gününüz ve muhtemelen% 10 erken para çekme cezası. Yine de, vergi beyannamenizde 20.000 $ alıkonan tutarın bildirilmesi gerekir ve sizi daha yüksek bir vergi grubuna itebilir. 401 (k) dağıtımın tümü yine de alıcının vergi beyannamesi üzerinden bildirilmelidir. Eski plan yöneticisi size bir Form 1099-R vermelidir.
Örneğin, 55.000 $ 'lık bir bakiye olan 401 (k)' nızdan tam dağıtım talep edersiniz. Doğrudan rollover kullanarak, eski işinizdeki planınızdan yeni işinizdeki plana 55.000 dolar aktarır. Ödeme dolaylı rollover'da size yapılırsa, federal vergiler için 11.000 dolar saklanır ve 44.000 dolar için bir çek alırsınız. Bu dağıtımın tamamen vergi ertelenmesi için, 401 (k) 'den 44.000 $' ı ve başka bir kaynaktan 11.000 $ 'ı 60 gün içinde bir kalifiye plana yatırmanız gerekir.
Rollover İstisnaları
401 (k) 'nin bölümlerinin devreden çıkmaya uygun olmayabileceği birkaç istisna vardır. Bunlar:
- Zorunlu asgari dağıtımlar (RMD'ler) Dağıtım olarak muamele edilen krediler Zorluk dağılımları Fazla katkıların ve ilgili kazançların dağılımları Bir dizi büyük ölçüde eşit periyodik ödemelerden biri olan dağıtım Otomatik katkı düzenlemelerini seçmeyen para çekme işlemleri Kaza, sağlık veya yaşam için ödeme yapan dağıtımlar sigorta İşveren menkul kıymetlerine temettüler
401 (k) bir IRA'ya rulo
Yeni şirketlerinin 401 (k) planının yatırım tekliflerine güvenmemeyi tercih edenler için, 401 (k) değerinin bir IRA'ya yuvarlanması başka bir seçenektir. Yukarıda belirtilen aynı rollover kuralları geçerlidir. Rollovers, hesap sahibine ödenen dağıtım ile doğrudan mütevelli-mütevelli transferleri veya dolaylı olabilir. Ancak her iki durumda da, sürece başladıktan sonra, 60 gün içinde gerçekleşmelidir.
Ford genellikle parayı yeni şirketin 401 (k) planına aktarmayı tercih ediyor: “Çoğu yatırımcı için 401 (k) planı daha basit çünkü plan zaten sizin için oluşturulmuş; daha güvenli çünkü federal hükümet 401 (k) planlarını dikkatle izliyor; daha az pahalı, çünkü maliyetler birçok plan katılımcısına yayılıyor; çünkü plan yatırımları performansları için genellikle bir yatırım danışmanı ve bir şirket 401 (k) yatırım komitesi tarafından incelenir. ”
Alt çizgi
Eski 401 (k) cihazınızla ne yapacağınıza karar vermeden önce, kullanabileceğiniz seçenekleri anlayın. Kaçınılması gereken en büyük tuzak, 60 günlük kurala dikkat etmeyerek vergileri ve potansiyel bir para çekme cezasını tetiklemektir. Bir sonraki en yaygın sorun eski bir hesabı ihmal etmektir. Yukarıdaki adımları uyguladığınızda, her ikisi de başınıza gelmeyecektir.